Pani Mária z Bratislavy prišla len pred necelými dvomi mesiacmi o svoj niekoľkomiliónový byt v Bratislave. Nepredala ho. Iba ho použila ako zábezpeku. Pred polrokom si od spoločnosti poskytujúcej rýchle pôžičky zobrala úver spolu 400-tisíc korún. Do decembra budúceho roku mala spoločnosti vrátiť 870-tisíc korún. Na takúto sumu sa totiž vyšplhal jej dlh po započítaní istiny (poskytnutá pôžička) spolu s úrokmi a poplatkami. Aby mala spoločnosť istotu splatenia dlhu, zabezpečila sa záväzkom prevodu práva k nehnuteľnosti.

Pani Mária do marca stihla splatiť 70-tisíc korún. Omeškala sa však so zaplatením dvoch splátok - v apríli a v máji. Spoločnosť ju na omeškanie upozornila a žiadala aj uhradenie zmluvnej pokuty 14-tisíc korún. Začal sa boj s termínmi - pani Mária cestovala do iného mesta, kde mala spoločnosť sídlo, aby pokutu uhradila. Oznámili jej však, že sumu nie je možné splatiť v hotovosti a peniaze musí previesť na účet. Keďže banka už bola zatvorená, zadlžená pani už peniaze nestihla uhradiť v termíne. Tým sa podľa zmluvy o pôžičke stal jej záväzok splatným v plnom rozsahu a ešte sa aj navýšil o ďalšiu zmluvnú pokutu 30-tisíc korún. Prišiel nový termín a pani Mária už mala spoločnosti zaplatiť naraz 830-tisíc korún. Sumu zohnala, ale opäť ju nestihla previesť na účet v stanovenom termíne.

Deň po termíne jej spoločnosť poslala výzvu na vysťahovanie. Vo výzve jej napísali, že ak v stanovenom termíne neodovzdá kľúče od bytu, nevyprace ho alebo neumožní obhliadku, môže si veriteľ účtovať ďalšiu zmluvnú pokutu, a to 150-tisíc korún. Zároveň spoločnosť poslala na bratislavský kataster prehlásenie, že dlžníčka úver nesplatila, a tak na spoločnosť prechádza vlastnícke právo k nehnuteľnosti. Hoci bol Máriin dlh iba v hodnote 900-tisíc korún, po zarátaní zmluvných pokút prišla o celý byt. Spoločnosť jej zvyšné peniaze, ktoré prípadným predajom bytu získa, nepoukáže. Samotná spoločnosť sa pritom už v pôvodnej zmluve poistila pre prípad, že by cena bytu klesla pod hranicu dlhu. Vtedy by veriteľ mal právo žiadať od dlžníka, aby zabezpečenie pohľadávky bez zbytočného odkladu doplnil.

Mesačne desaťtisícové splátky

I keď každá spoločnosť, ktorá poskytuje rýchle pôžičky, nie je automaticky podvodník, treba sa mať na pozore a odlíšiť seriózny podnikateľský zámer od premysleného systému, ako rýchlo zarobiť na úkor druhých. Advokát Vladimír Neuschl upozorňuje, že takýmto spôsobom už množstvo ľudí prišlo kvôli pár tisíc korunám o nehnuteľnosť v hodnote niekoľkých miliónov korún. "Takéto spoločnosti si nájdu jednoduchších ľudí alebo takých, ktorí majú problém s preukazovaním príjmu a ponúknu im pôžičku s tým, že musia podpísať zabezpečovací prevod práva," hovorí Neuschl. Ako vysvetľuje, znamená to, že vlastníkom v čase pôžičky naďalej ostáva dlžník, ale do katastra sa zapíše spoločnosť - veriteľ ako podmienečný vlastník. Zmluvy pritom už pri spísaní môžu byť postavené na tom, že ľudia nebudú schopní splácať úver. Aj pani Mária mala nastavené každomesačne až 20-tisícové splátky. "Máme informácie z katastra, že im stále chodia takéto zmluvy. Ale aj keby ich chceli zamietnuť, nemôžu," dodáva Neuschl.

Nepodpisujte, kým si dôkladne neprečítate

Ako sa teda majú ľudia vyhnúť takýmto prípadom? "Nemali by naivne podpisovať zmluvy. Hlavne bez dôkladného prečítania textu, prípadne bez porady s právnikom," radí Neuschl. Ak už aj niečo podobné podpíšu, v každom prípade majú podľa neho komunikovať iba písomnou formou. "Nikdy nie telefonicky, pretože nemajú dôkaz, že sa snažili vyriešiť problém," vysvetľuje Neuschl. To je v súčasnosti jediná ochrana. Inak môžu za pár minút prísť o nehnuteľnosť. "A pritom svojim spôsobom právne čisto," dodáva Neuschl.

Bude úžera od januára minulosťou?

Štát zatiaľ takýchto dlžníkov nijakým spôsobom nechráni. Môžu sa síce brániť na súde. "Určite môžu argumentovať rozporom s dobrými mravmi. Majú však iba malú šancu na úspech," hovorí Neuschl.

Dlžníci však môžu dúfať, že ministerstvo spravodlivosti v dohľadnej dobe vyrieši problém s takýmito pokútnymi zmluvami. Pripravuje totiž novely viacerých zákonov (zákon o dobrovoľných dražbách, o notároch, o súdnych exekútoroch, o organizácii činnosti vlády, Občiansky zákonník a Obchodný zákonník).

Minister spravodlivosti Štefan Harabin sa už dávnejšie vyjadril, že chce jasne definovať práva a povinnosti dlžníka a veriteľa. "Ide o skutočnú ochranu poctivých občanov pred ožobračovaním. Jednoducho ochránime občanov a zároveň nedáme šancu podvodníkom a ani zneužívaniu pôžičiek," tvrdí Harabin.

"Momentálne pracuje expertná skupina, ktorá má určiť adekvátnu ročnú percentuálnu mieru nákladov, ktorú dlžník zaplatí, a to vrátane poplatkov za vybavenie úveru. "Rieši sa aj problém s neadekvátnymi zmluvnými pokutami," tvrdí hovorca rezortu spravodlivosti Michal Jurči.

Zákony by mali riešiť aj prípady, keď za pár korún prídu ľudia o nehnuteľnosti buď v dobrovoľných dražbách, či v prípade zabezpečenia záväzku prevodom práva. Ako príklad uvádza Harabin mladú trnavskú rodinu, ktorá pre dlh osemtisíc korún prišla o byt za jeden a pol milióna korún. O dražbe pritom ani nevedeli.

Zapracovávajú pripomienky

"Detailnejšie informácie budú známe, až keď sa zapracujú všetky pripomienky a dohodne sa expertná skupina," hovorí Jurči. Zákony musia prejsť ešte schvaľovaním vo vláde a parlamente. Jurči je však presvedčený, že sa všetko stihne tak, aby od januára budúceho roka mohli byť dlžníci voči takejto úžere chránení. Pomôže to? Podľa Neuschla si takéto spoločnosti vždy nájdu medzeru v zákone. Preto zostáva zas len rada: nepodpisovať, kým si niečo dôkladne neprečítate, či sa neporadíte s odborníkom.

Zabezpečenie záväzku prevodom práva

Zabezpečenie záväzku prevodom práva posilňuje právne postavenie veriteľa tým, že znižuje riziko z nedodržania zmluvných povinností zo strany dlžníka. V praxi sa realizuje pri nehnuteľnostiach tým spôsobom, že v časti B listu vlastníctva je ako vlastník zapísaný veriteľ, a nie skutočný majiteľ

Na čo si dávať pozor pri podpise zmluvy:

- okrem výšky mesačných splátok aj na to, o koľko preplatíte pôžičku

- pri výške splátok si treba zvážiť, či ste schopní ich uhrádzať

- zvážiť, či požičaná suma je adekvátna poskytnutej zábezpeke, t.j. či nehnuteľnosť nie je niekoľkokrát drahšia ako dlh

- pozorne si treba prečítať všetky zmluvné pokuty a prípady, kedy ich treba uhradiť

- zaujímať sa o to, či má aj dlžník práva voči veriteľovi, alebo len povinnosti

- ak sa v tom nevyznáte, nepodpisovať zmluvu hneď, ale poradiť sa s právnikom

- dôležitá rada: ak máte nehnuteľnosť, požičia vám aj banka. Síce musíte nehnuteľnosť založiť, ale je to transparentnejšie a aj finančne výhodnejšie