o úroku. Výška pohyblivého úroku je na rozdiel od fixne stanoveného spravidla nižšia a mení sa podľa aktuálnej situácie na finančnom trhu. Analogicky teda môže klient poklesom úrokových sadzieb získať alebo práve naopak, zvýšením úrokových sadzieb zaplatiť banke za pôžičku v konečnom dôsledku viac.

Pre ktorý z nich sa má žiadateľ o hypoúver rozhodnúť, radia ekonomickí analytici:

Pavol Ondriska zo spoločnosti Slávia Capital: „Úver s variabilnou úrokovou sadzbou by sa mohol javiť ako výhodnejšia alternatíva, pretože je predpoklad, že dôjde v priebehu najbližších rokov k zníženiu základnej úrokovej sadzby Národnej banky a tým aj k poklesu úrokov na peňažnom trhu. Takto by existoval aj priestor na nižšie úročenie hypotekárnych úverov. Pokles úročenia úverov však bude len v rozsahu niekoľkých málo desatín percenta.

Na druhej strane existuje aj riziko nárastu úrokových sadzieb a to v prípade, že Slovensko nebude pokračovať v reformách a nedôjde k zníženiu deficitu štátneho rozpočtu.

Dôležitý pri výbere úroku je aj fakt, či zmluva zaručuje klientovi automatický pokles úročenia pri všeobecnom znížení sadzieb, alebo len smerom nahor.“

Poklesy úrokových sadzieb predpokladá aj ekonomický analytik ČSOB banky Marek Gábriš: „Vzhľadom na približovanie sa Slovenska k Európskej menovej únii vidím aj priestor na pokles úrokových sadzieb. Národná banka Slovenska má totiž centrálnu úrokovú sadzbu na úrovni 6,5 percenta a Európska centrálna banka dve percentá.

Konečné rozhodnutie však určite záleží na samotnom klientovi. Sám určí, či chce trochu riskovať a staví na pohyblivý úrok, alebo si zvolí istotu a vyberie si fixnú úrokovú sadzbu na pár rokov dopredu.“

Obidve úrokové sadzby majú svoje výhody aj nevýhody.

Aktuálne úrokové sadzby (v percentách)

**Tatra banka ponúka ako jediná aj fixný úrok na 15 rokov v hodnote od 5,75 do 6,50 percenta po zohľadnení 2,5 percentnej štátnej bonifikácie. Zníženie úrokových sadzieb pritom plánuje od júla tohto roka. Najnižšia fixná sadzba na päť rokov bude po zohľadnení štátneho príspevku 5,2%, na desať rokov od 5,1% a minimálne päť percent budete ročne platiť pri fixnom 15-ročnom úroku.

Koľko budete mesačne splácať?Či vám banka schváli žiadosť o hypotekárny úver, závisí od viacerých faktorov. Základom však je dokázať banke, že budete schopný úver splatiť. Pri spracovaní podanej žiadosti sa banka pozerá aj na čistú výšku vášho mesačného príjmu, od ktorej odpočíta vaše mesačné výdavky.

Ak však máte nižší mesačný príjem, zachrániť vás môže spoludlžník či dodatočná záruka v podobe ručiteľa alebo životnej poistky.

Bankám sme zadali dva príklady žiadateľov. Mladý muž v prvom prípade vo väčšine bánk uspel. Za úver však zaplatí takmer dvakrát toľko, ako si požičia. Ženatý žiadateľ v druhom príklade, spĺňa podmienky všetkých bánk a na hypotekárnom úvere zaplatí navyše približne o tretinu z požadovanej sumy.

Modelové ukážky:

V prvom príklade žiada o hypotekárny úver slobodný, bezdetný 26-ročný muž/žena, ktorý je klientom banky jeden rok. Má vysokoškolské vzdelanie, pracuje tri roky a jeho priemerný mesačný čistý zárobok je 16 000 korún. Mesačne platí tritisíc korún za prenajatú izbu, tisíc korún za televízor kúpený na splátky a doprava ho vyjde šesťsto korún za mesiac.

Žiadateľ si chce od kamaráta kúpiť garsónku v hodnote pol milióna korún. Kupovanú nehnuteľnosť chce na základe už podpísanej kúpnej zmluvy s predávajúcim kamarátom použiť ako záruku pre banku. Súčasný majiteľ je pritom ochotný počkať na peniaze, kým banka hypotekárny úver schváli a prevedie peniaze na jeho účet.

Žiadateľ má 150 000 korún, ktoré si zarobil na pracovnej stáži v zahraničí a banku žiada o úver v hodnote 350 000 korún. Splácať ho plánuje dvadsať rokov a vybral si fixný úrok na päť rokov.

V druhom prípade sa pre hypotekárny úver rozhodol ženatý 35-ročný muž, ktorý žije v spoločnej domácnosti s manželkou a jedným dieťaťom. Jeho čistý priemerný príjem je 18 000 korún a nie je klientom banky. Manželka má vlastný pätnásťtisícový príjem a tiež nemá v banke účet. Žiadateľ platí mesačne päťtisíc korún za byt, tisíc korún si sporí na životnú poistku a obaja manželia investujú mesačne 500 korún do doplnkového dôchodkového zabezpečenia.

Manželia zdedili po starých rodičoch dom, do ktorého sa plánujú presťahovať, no ešte predtým by ho radi zrekonštruovali. Ako záruku za hypoúver chcú použiť trojizbový byt, v ktorom momentálne bývajú, v hodnote 1,2 milióna korún.

Banku žiadajú o 800-tisícový úver so splatnosťou na 15 rokov. Žiadateľ si pritom zvolil fixné úročenie na päť rokov.

Prvý stĺpec: mesačná splátka v 1. príklade; (v Sk)

Druhý stĺpec mesačná splátka v 2. príklade (v Sk)

zdroj: banky, www.tatrabanka.sk