1. Čo sa zmenilo za posledné štyri roky na trhu a v rámci produktov banky?

2. Ako sa mení správanie klientov?

3. Ktoré produkty sa tešia najväčšej obľube?

4. Aké trendy prevládajú v súčasnosti na bankovom trhu a ako vidíte jeho vývoj?

5. Je potrebné prijať niektoré legislatívne zmeny, aby sa zlepšila situácia v bankách?

NORBERT LAZAR - OTP Banka Slovensko

1. Do väčšiny bánk s majoritnou štátnou účasťou vstúpil zahraničný strategický investor. Primárnym efektom bola stabilizácia bankového sektora a sekundárnym prínosom osvedčený know-how, vďaka čomu začali banky inovovať produktové portfólio. Samozrejme, že tomuto trendu sa nevyhla ani OTP Banka Slovensko, ktorá za masívnej podpory majoritného akcionára OTP Bank, Rt. postupne prináša na trh sofistikované produkty a služby. Jedným z nosných produktov je OTP Konto, vyvinuté práve v spolupráci OTP Banky Slovensko, OTP Bank Rt. a americkej poradenskej firmy McKinsey. Je postavené na báze produktového balíčka, avšak s možnosťou výberu zo strany klienta. Samotný klient si môže v rámci OTP Konta vybrať bežný účet a k nemu termínovaný vklad ako podúčet k OTP Kontu, medzinárodnú platobnú kartu a úver na báze debetného zostatku bez ručiteľov. Možnosť výberu je v tomto prípade mimoriadne dôležitá, pretože produkty v rámci OTP Konta klient nemusí využívať ako celok. Prirodzene, okrem štandardných služieb, ktoré v rámci OTP Konta existujú sa banka snaží ponuku oživiť rôznymi marketingovými aktivitami. Z pohľadu OTP Banky Slovensko je momentálne mimoriadne dôležitý vývoj produktov z po- hľadu vekovej štruktúry klientov. Začiatkom augusta sa spolu s OTP Kontom objavilo v našej ponuke aj OTP Senior Konto, určené pre dôchodcov a momentálne veľmi intenzívne pracujeme na komplexnom programe pre mladých. Výchova novej generácie klientov však nebude mať iba edukatívnu, ale aj praktickú časť v podobe rôznych zvýhodnení, vrátane dostupnejších, teda lacnejších úverov pre mladých. Tento program by sme chceli spustiť koncom tohto, respektíve začiatkom budúceho roka. Banka postupne prináša na trh aj špecifické úverové produkty, ako hypotekárne úvery, s ktorými začala 19. septembra, inovované spotrebné úvery do výšky 300 000 korún. Všeobecne možno bankový sektor charakterizovať ako dynamicky sa rozvíjajúci, v ktorom je čoraz ťažšie sa presadiť. Z toho aj pre našu banku vyplýva, že okrem moderných produktov a služieb, venujeme veľký dôraz spôsobu ich predaja. Preto považujeme za veľmi dôležitú obsluhu klienta.

2. Existujú viaceré skupiny klientov, s rôznymi nárokmi a požiadavkami. Spoločným ekvivalentom je však kvalita. Tá súvisí so zmenou ich správania, pretože majú oveľa väčšiu šancu porovnávať. Už neexistuje to, čo pred niekoľkými rokmi, kedy mali šancu vybrať si z obmedzenej ponuky a navyše, doteraz relatívne neznáme formy bankovníctva sú preskúmané, odskúšané a čoraz viac akceptované. Napríklad zatiaľ čo začiatkom deväťdesiatych rokov Slováci takmer nepoužívali platobné karty, dnes sú ich najobľúbenejším platobným nástrojom. Koniec - koncov aj na tomto príklade možno dospieť k názoru, že trendy v bankovníctve určujú vlastne samotní klienti. Pokiaľ by karty nepoužívali, zrejme by nebola vôľa rozširovať napríklad sieť bankomatov alebo EFT POS terminálov. Podobný trend možno očakávať aj v prípade elektronického bankovníctva. Prvú zahrievaciu fázu táto forma bankovníctva už absolvovala tým, že banky oslovili progresívnejšiu časť obyvateľstva, ktorá postupne „strhne“ aj najnedôverčivejších. Čo však osobne považujem za symptomatické pre našu spoločnosť je fakt, že veľká časť klientov ešte dlhú dobu ostane verná osobným návštevám na pobočkách bánk. Aj keď je to klasická forma, v žiadnom prípade ju nemožno považovať za menejcennú alebo sprofanovanú. Platí to, čo som už spomínal, banky sa musia prispôsobiť požiadavkám klientov a nie naopak. Ak klient má záujem osobne prísť na pobočku, vložiť, alebo vybrať peniaze, prípadne sa poradiť so zamestnancami banky, budeme mu vychádzať v ústrety, vždy a za každých okolností. O tom svedčí aj naša snaha rozširovať odbytovú sieť a priblížiť ju čo najviac ku klientovi.

3. Už spomínané OTP Konto, ktoré je v OTP Banke Slovensko veľmi úspešné v prírastku nových klientov. Naša banka začala na trhu fungovať v tejto podobe 1. augusta, pričom práve OTP Konto umožnilo banke vyše 10 percentný nárast nových klientov. S OTP Kontom súvisí aj platobný styk, v rámci ktorého máme viaceré novinky, ako napríklad OTP Express hladké platby. Veľmi dobre sa predávajú aj depozitné certifikáty a sľubne sa rozbiehajú úvery pre obyvateľstvo, a to hypotekárne a spotrebné úvery. Našich klientov hlavná vlna novej ponuky produktov ešte len čaká v prvej polovici budúceho roka, ako napríklad spomínaný program pre mladých a komplexný balík elektronického bankovníctva, vrátane Internet bankingu. V tomto je napríklad mimoriadne silný náš strategický partner OTP Bank Rt. Túto skutočnosť využívame, ako synergický efekt pri kreovaní koncepcie elektronického bankovníctva a podľa doterajších krokov sa javí, že elektronické bankovníctvo OTP Banky Slovensko bude jedno z najprepracovanejších.

4. V súčasnosti prevláda trend záujmu o jednoduché, zrozumiteľné, ale užitočné produkty. Nie je problém ponúknuť klientovi balík dvadsiatich produktov, z ktorých desať nevyužije, ale taký balík produktov, ktorý mu skutočne uľahčí život - teda spravovanie jeho peňazí. V OTP Banke Slovensko sme stavili na jednoduchosť a zrozumiteľnosť v ponuke tak, aby aj samotný klient vedel, ako a či vôbec sú jeho peniaze efektívne spravované. Banka by nemala byť stroj na výnosy, pretože dnes má klient dostatočný nadhľad a veľmi rýchlo zistí, že platí za niečo, čo vlastne vôbec nevyužíva. Čo sa týka distribučných ciest, trendom je ich elektronizácia, ktorú som už spomínal.

5. Legislatíva nikdy nebude dokonalá a vždy bude iba ex post reagovať na požiadavky spoločnosti. Momentálne je najpálčivejšia otázka, ktorá sa však netýka iba bankového sektora a to vymáhateľnosť práva. Aj napriek progresu, ktorý sa za ostatné roky v tejto oblasti urobil, je pre Slovensko stále charakteristické, že dlžník je vo výhodnejšej pozícii ako veriteľ. Na túto skutočnosť doplatil bankový sektor v deväťdesiatych rokoch a momentálne sa situácia odzrkadľuje na rezervovanejšom postoji bánk k úverovaniu najmä právnických osôb. Samozrejme otázka vymáhateľnosti práva nesúvisí iba so samotnou legislatívou, ale aj s efektívnym fungovaním justičných orgánov.

TATIANA MAKOVÁ - Poštová banka

1. Na bankovom trhu sa výrazne zmenili pozície niektorých bánk. Ide najmä o banky, ktoré sa dostali pod kontrolu zahraničného investora a získali tak prístup k overenému know-how. U týchto bánk nastal rýchlejší posun tiež z dôvodu aplikovania marketingového mixu podporovaného kapitálom nových akcionárov. Okrem zmeny lídrov na bankovom trhu nastali aj posuny v orientácií bánk. Kým banky pred štyrmi rokmi pasívne čakali na príchod klientov, dnes sa snažia o aktívne získavanie nových klientov. Pribudol tiež nový prvok, a to riadenie konta. Nástup spotrebných úverov, kontokorentov a iných foriem rýchlych pôžičiek priniesol obrat v doterajšom spôsobe uspokojovania potrieb klientov. Popri firemných úveroch sa tak v produktovom portfóliu bánk objavili aj úvery, ktoré boli predtým výsadou jedinej banky. Významnou zmenou bolo zavedenie fondu ochrany vkladov, tiež uplatnenie zákona o ochrane pred legalizáciou príjmov a zrušenie vkladov na doručiteľa.

V Poštovej banke došlo v oblasti produktov za posledné štyri roky tiež k veľkým zmenám. Rozšírila sa ponuka produktov a to o vkladové certifikáty v cudzej mene, konto pre seniorov a poberateľov sociálnych dávok, vkladnú knižku pre poberateľov dávok dôchodkového zabezpečenia, ale aj úverové produkty, akými sú povolený debetný zostatok, či spotrebný úver.

2. Ako sporivé produkty sa najväčšej obľube klientov tešia vkladné knižky, ktoré poskytujú klientom dobrý pocit pri pohľade na zapísané číslo. Medzi najatraktívnejšie patria tiež osobné účty dávajúce možnosť realizovania všetkých typov platobného styku, voľnosť pohybu vďaka platobnej karte a službám elektronického bankovníctva. Vysokú dynamiku rastu vykazuje špeciálna funkčnosť - povolený debetný zostatok.

Ďalším najpoužívanejším produktom Poštovej banky je banková zloženka, ktorá vďaka kvalitným sprievodným službám zabezpečuje najmä podnikateľským subjektom jedinečný nástroj pre zber platieb od obyvateľstva. Šeková poukážka je bezkonkurenčný nástroj pre realizáciu akýchkoľvek výplat hotovosti obyvateľstvu.

3. Správanie klientov bolo na začiatku rozvoja slovenského bankovníctva nenáročné. Banku brali ako inštitúciu, s ktorou sa nemali záujem prieť a boli ochotní pristúpiť aj na nevýhodné podmienky. Nové banky, v záujme prilákania klientov, začali postupne svojich klientov „rozmaznávať“. Spomínané rozmaznávanie postupne vedie k tomu, že klienti sa sami dožadujú jednoduchých obchodných podmienok, minimu administratívnych úkonov spojených s poskytnutím služby, vysokej miery úslužnosti a stále väčšiemu množstvu doplnkových služieb. A tak banky, aby boli schopné plniť priania klienta, postupne pristupujú k zdražovaniu svojich služieb. Najžiadanejšími doplnkovými službami a produktmi sú platobné karty a s nimi spojená možnosť platby u obchodníkov. Mladí ľudia majú záujem o elektronické bankovníctvo, ktoré im umožňuje kontrolovať svoje peniaze z ktoréhokoľvek miesta na svete. Čo sa týka produktov, tak nastal posun v tom, že kým klienti pred štyrmi rokmi ukladali svoje úspory prevažne na vkladnú knižku, dnes sa snažia hľadať iné produkty, ktoré im zabezpečia vyšší výnos. Ľudia radi investujú do cenných papierov, tí konzervatívnejší uprednostňujú termínované (viazané) vklady. Bezpečnou a často využívanou formou investovania je kúpa podielového listu v správcovských spoločnostiach. Vklady klientov v týchto spoločnostiach sú chránené vďaka zákonu, ktorý ustanovil správcovským spoločnostiam povinnosť viesť účty v banke, ktorá súčasne dozerá na ich investičnú činnosť. Posun nastal aj v spôsobe financovania osobných potrieb a spotrebných návykov. Dnes si už mnohé mladé rodiny nevedia predstaviť iný spôsob ako zariadiť a zveľadiť svoju domácnosť, ako žiadať v banke o spotrebný úver. Vnímanie úveru vo forme povoleného prečerpania zostatku na účte nadobúda dokonca pre mnohých význam istoty pre prípad dočasnej núdze. A práve toto predstavuje zásadný obrat v myslení ľudí, pretože dosiaľ slúžili pre prípad núdze jedine životné úspory.

4. V súčasnosti prevládajú na bankovom trhu trendy rozširovania sortimentu, snaha predať maximum produktov už pri prvej návšteve klienta v banke - produktové balíčky. Balíčkovanie má tiež za úlohu uľahčiť klientom orientáciu v množstvách produktov a doplnkových služieb, ktorými banky zahŕňajú svojich klientov. Postrehnuteľná je aj spolupráca bánk s inými subjektami, napríklad poisťovne, za účelom vytvárania spoločných ponúk.

5. Tu je potrebné sa bližšie zaoberať pojmom zlepšenie situácie v bankách. Ak považujeme za zlú situáciu dosahovanie strát, tak je potrebné sa zaoberať skúsenosťami riadiacich pracovníkov a úverových pracovníkov. Je však mylné domnievať sa, že ustanovenie minimálnej vzdelanostnej hranice zlepší situáciu. Aj v tomto smere nastali v bankovom sektore zmeny. Kým úvery boli na počiatku rozvoja poskytované prevažne na nové zámery a bez skúseností bánk, tak dnes je to prísna analýza ekonomických a finančných ukazovateľov. Vymizol aj vplyv lobistických a záujmových skupín. Prísne opatrenia Národnej banky Slovenska nedovoľujú realizovať obchody za podmienok pre banku zjavne nevýhodných.

Doterajší spôsob oceňovania vhodnosti klienta pre úver sa už tiež začína javiť ako nepostačujúci, nakoľko rozbehnuté subjekty sa stávajú prirodzene stále menej závislé na úveroch. Banky sa budú musieť poobzerať po novom spôsobe posudzovania žiadateľov o úver. Zmenu môže priniesť prispôsobovanie zákonov európskym štandardom. Avšak nemožno jednoznačne tvrdiť, že práve zákony EU sú tie najlepšie. V každom prípade to bude znamenať ďalšie sprísnenie podmienok pre činnosť bánk.

(tkl)