1. Čo sa zmenilo za posledné štyri roky na trhu a v rámci produktov banky?

2. Ako sa mení správanie klientov?

3. Ktoré produkty sa tešia najväčšej obľube?

4. Aké trendy prevládajú v súčasnosti na bankovom trhu a ako vidíte jeho vývoj?

5. Je potrebné prijať niektoré legislatívne zmeny, aby sa zlepšila situácia v bankách?

ADELA LAKTIŠOVÁ - Slovenská sporiteľňa

1. Bankový sektor za posledné roky prešiel výraznými zmenami. Bolo potrebné urobiť kroky k stabilizácii ekonomiky a začlenenia Slovenska do európskych štruktúr. Súčasťou tohto procesu bolo i ozdravenie bánk. Mnohé banky prešli procesom privatizácie, čím sa bankový sektor stabilizoval a hospodárenie samotných bánk sa výrazne zlepšilo. Väčšina bánk získala zahraničného investora, ako aj v prípade Slovenskej sporiteľne, ktorej majoritným akcionárom je Erste Bank. Začlenením sa do skupiny Erste Bank získala Slovenská sporiteľňa silného partnera s vynikajúcim know-how, potrebným v procese transformácie, ktorý svojimi skúsenosti, ako najväčšej retailovej banky v strednej Európe, má pozitívny vplyv aj na rast a ziskovosť banky. Zahraničný investor je zárukou zachovania zdravého a stabilného prostredia. Prioritou sa stalo budovanie stabilného finančného systému, ktorý bude efektívne distribuovať finančné zdroje v ekonomike. Cítiť presadzovanie o elimináciu byrokracie. Pokrok bol zaznamenaný aj v zavádzaní jasných pravidiel do ekonomiky a zlepšenia legislatívnych noriem. Pozitívny vplyv zahraničného investora sa odzrkadlil aj v poznaní potrieb zahraničného klienta (čo sa odráža aj v schopnosti ponúkať bankový servis na medzinárodnej úrovni). Ponuka bankových služieb sa rozšírila o mnohé donedávna tu nepoznané produkty a vzhľadom na silný konkurenčný boj došlo k zlepšeniu kvality obsluhy klienta.

2. Aby došlo k zmene v správaní klientov, najprv sa muselo zmeniť správanie banky voči klientovi. Súčasné obdobie tvrdej konkurencie bánk možno nazvať „bojom o klienta“, čo je samozrejme výhodou pre samotného klienta. Banky sa snažia ponúkať čo najviac produktov, snažia sa spoznať potreby klienta a ponúkať bankový servis na profesionálnej úrovni, porovnateľný so zahraničím. Je to obrovský krok vpred oproti minulosti. Klienti vítajú individuálny prístup, rýchlu obsluhu a možno i schopnosť vytvoriť príjemnú atmosféru v banke, a tiež budovanie istého vzťahu medzi bankou a klientom. Forma obsluhy klienta prechádza zmenami aj v Slovenskej sporiteľni. Klient je stredobodom všetkých našich aktivít. Poradenstvo a individuálny prístup, ale predovšetkým obsluha na základe potrieb klienta - to je základná orientácia banky v súčasnosti. So strany klientov sa stretávame s prvými pozitívnymi ohlasmi.

3. To závisí hlavne od toho, o akom klientovi hovoríme. Fyzické osoby sa tešia rozširovaniu palety retailových produktov a banku navštevujú dosť často. Oproti tomu u podnikateľov sa zvyšuje tendencia využívania elektronických distribučných kanálov, čím sa obmedzuje ich návštevnosť banky. Tendencia bánk vo všeobecnosti je ponúkať práve túto formu komunikácie, nakoľko je rýchla a pohodlná pre klienta, a to bez ohľadu nato, či ide o fyzickú osobu alebo podnikateľa. Rýchly platobný styk, komunikácia prostredníctvom internetu, mobilu, využívanie bezhotovostného platobného styku prostredníctvom platobných kariet, bankomatov atď. - to sú súčasné trendy. Je to práve alternatívna forma komunikácie medzi bankou a klientom, ktorá sa neustále zdokonaľuje v prospech klienta v snahe zabezpečiť rýchle a kvalitné bankové služby, a to aj bez fyzickej návštevy pobočky.

4. Prílev zahraničných investorov do bankového sektoru na Slovensku, to je trend súčasnosti a je spojený následne s poprivatizačnou reštrukturalizáciou. Slovensko dosahuje vysoký rast hospodárstva a pre zahraničných investorov je zaujímavé z dvoch hľadísk: predpoklad vstupu do EU a pozitívne predpovede rastu hospodárstva v regióne strednej Európy. Ďalším z dôvodov je rast využívania bankových služieb samotnými občanmi, čo dáva priestor pre väčšie zisky bánk. Až 90% bánk na Slovensku má zahraničných majiteľov. Bolo by vhodné vybudovať si partnerský vzťah so zahraničným investorom, tak ako je to v prípade Slovenskej sporiteľne a Erste Bank. Pri implementáciu zmien sa rešpektuje i domáce prostredie, nejde teda o automatické preberanie skúseností, ale o ich prispôsobenie domácim pomerom. V závislosti od vývoja vo svete možno očakávať v budúcnosti redukciu počtu bánk. Tendenciou je skôr menej bánk ako viac. Fúzie veľkých zahraničných bánk sa prejavili už aj na Slovensku.

5. Isté kroky k zlepšeniu v oblasti legislatívnych noriem už boli urobené. Zahraničný investor je citlivý na časté zmeny v oblasti zákona a noriem, tu je potrebné vytvoriť stabilnú pôdu.

MIRIAM HAJDUOVÁ - Československá obchodná banka

1. ČSOB považuje posledné štyri roky za veľmi významné, čo sa týka rozvoja bankového trhu, pretože počas nich prišlo najmä k výraznému ozdraveniu bankového sektora a zaznamenali sme výrazný prílev zahraničných investorov do našich bánk, čo sa bez pochýb odrazilo aj na vyššej kvalite služieb a produktov pre klientov. Produktové portfólio ČSOB a väčšiny ďalších bánk za posledné štyri roky obohatili predovšetkým nové úverové produkty pre fyzické osoby (ČSOB Hypotekárny úver, ČSOB Spotrebný úver a iné), rozvoj elektronického bankovníctva (ČSOB Linka 24) a nástup éry platobných kariet. Tieto produkty zaznamenali enormný úspech a akceptáciu medzi klientmi a ich využívanie sa teší veľkej obľube.

2. Výrazne sa zvyšuje predovšetkým informovanosť klientov o ponúkaných bankových produktoch, ktorá sa postupne dostáva na želateľnú úroveň. Svedčí o tom najmä postupné udomácňovanie sa nových produktov na našom trhu. Klienti sú vzdelanejší, používajú viac produktov a využívajú elektronické distribučné kanály.

Správanie klientov vo veľkej miere ovplyvnil aj nedávny krach nebankových subjektov, po ktorom začala aj laická verejnosť viac preferovať bezpečné spôsoby uloženia svojich finančných prostriedkov a zverujú svoje úspory stabilným inštitúciám s dobrou reputáciou.

3. Medzi najzaujímavejšie produkty ČSOB patria úverové produkty (ČSOB Hypotekárny úver, ČSOB Spotrebný úver) a Prémiový účet ČSOB. Nemožno zabudnúť aj na vysokú obľubu tzv. produktových balíčkov, pri ktorých podpisom jedinej zmluvy (zmluvy o bankovom účte), má klient za zvýhodnený poplatok k dispozícii mnohé ďalšie bankové služby. Banka tak šetrí klientovi čas na vybavovanie a samozrejme aj peniaze za poplatky. Medzi takéto produktové balíčky patrí ČSOB Konto Kompakt, ČSOB Konto Kompakt+, ČSOB Študent program a ČSOB Junior program.

4. Vývoj na bankovom trhu bez pochýb ovplyvnil, a naďalej bude ovplyvňovať nástup zahraničných investorov. Existencia konkurencie zabezpečuje zvyšovanie kvality služieb pre klientov, a tým nás robí lepšími. Noví akcionári z ekonomicky vyspelých západných krajín prinesú do bánk východného bloku kapitálovú silu, know-how, informačné systémy a rozšíria produktové portfólio o nové zaujímavé produkty. Zahraniční investori sú v konečnom dôsledku zárukou zachovania zdravého, a tým pádom aj stabilného prostredia v bankovom sektore. Väčšina bánk v poslednom období opätovne objavila význam malých klientov (retail), a s tým je spojená aj inovácia produktov pre tento klientský segment a rozvoj pobočkovej siete mnohých bánk ako aj ČSOB. Z hľadiska produktov ČSOB zaznamenáva neustály nárast záujmu o hypotekárne úvery a služby elektronického bankovníctva. Hypotekárny úver je dnes z hľadiska získavania dlhodobých prostriedkov na financovanie potrieb bývania a tiež vzhľadom na spôsob a rýchlosť jeho spracovania najlacnejším dostupným zdrojom financovania. Predpokladáme, že pri zachovaní tohtoročnej 4.5-percentnej štátnej bonifikácie sa hypotekárne úvery budú v blízkej budúcnosti naďalej dynamicky rozvíjať. Využívanie bankových služieb prostredníctvom telefónu a internetu šetrí klientom čas pri bežných bankových operáciách ako sú prevody peňazí alebo sledovanie pohybov na účte. Z hľadiska fungovania banky využívanie telefonického a internetového bankovníctva umožňuje výrazne odbremeniť personálne kapacity pobočkovej siete. Narastajúci záujem o produkty elektronického bankovníctva sme zaznamenali aj na početnom náraste klientov, ktorí využívajú služby ČSOB Linky 24.

5. K tejto otázke sa nebudeme vyjadrovať.

ROMAN ZAČKA - Tatra banka

1. Trh vo veľkej miere ovplyvnila privatizácia väčšiny bánk zahraničnými subjektami, čo malo za následok silnejší konkurenčný tlak mimo iné aj na produktové portfóliá bánk a výrazné priblíženie sa slovenského bankovníctva smerom ku bankovníctvu vyspelých krajín. So vzrastajúcimi nárokmi a potrebami klientov, vzhľadom na know-how a možnosti slovenských bánk sa rozšírila produktová ponuka. Ak hovoríme o retailovom bankovníctve, na trhu sa objavili kreditné karty (prvú pravú kreditnú kartu Visa vydala Tatra banka v roku 2000), hypotekárne a spotrebné úvery a jedným zo strategických záujmov Tatra banky bolo významne pokročiť a rozšíriť ponuku v oblasti elektronického bankovníctva. V oblasti korporátneho bankovníctva ponúkame kompletnú škálu finančných služieb na medzinárodnej úrovni.

2. Klienti získavajú čoraz väčší prehľad o možnostiach, ktoré im súčasná úroveň bankovníctva ponúka. Ich nároky stúpajú a medzi najdôležitejšie kritériá patrí rýchlosť, pohodlnosť, efektivita, bezpečnosť a kvalita poskytovaných služieb ako aj personálnej starostlivosti zo strany pracovníkov banky. Tieto atribúty sú v plnej pozornosti Tatra banky a snažíme sa ich zabezpečovať. Je rovnako cieľom bánk ako aj klientov, aby využívali bankové služby efektívne, pretože vývoj je veľmi prudký a možnosti sa neustále rozširujú. Zmena klientskych návykov je však postupný proces, v konečnom dôsledku však efektívny pre samotných klientov.

3. Za Tatra banku môžem povedať, že vysokokvalitné moderné bankové služby, sú nielen využívané klientmi, ale tiež oceňované medzinárodnými renomovanými médiami, či inštitúciami. Vďaka kvalitným podmienkam a servisu sme zaznamenali vysoký nárast objemu poskytnutých hypotekárnych úverov - možnosť fixácie úrokovej sadzby na 10, príp. 5 rokov je jednou z výhod, ktoré Tatra banku zaraďujú v súčasnosti medzi najsilnejšie hypotekárne banky na slovenskom trhu. Vysokej obľube sa tešia aj kartové produkty, ktoré vydávame v spolupráci so všetkými najväčšími spoločnosťami na svete, najmä už spomínaná prestížna medzinárodná kreditná karta Visa, ktorá poskytuje možnosť čerpania až 40-dňového bezúročného úveru do výšky mesačného úverového rámca za predpokladu splatenia 100% dlžnej sumy. Od spustenia Internet bankingu v roku 1998 si elektronické bankovníctvo v Tatra banke udržiava trvalo vysokú popularitu a Tatra banka je považovaná za technologického lídra v tejto oblasti. V krátkom slede bolo rozšírené o originálnu službu B-mail (krátke správy o stave a pohyboch na účte zasielané formou SMS alebo e-mailu), nepretržité call-centrum Dialog a Mobil banking. Tatra banka definitívne potvrdila svoju dominantnú pozíciu v oblasti elektronického bankovníctva v roku 2000 spustením prvej internetovej banky na Slovensku - Eliot. Od svojho zavedenia v júli 2002 značný záujem klientov pritiahli tiež nové balíky služieb k bežnému účtu. Predstavujú rýchle a komplexné riešenie diferencované na základe špecifických potrieb jednotlivých skupín klientov. V korporátnej oblasti sme dosiahli vedúcu pozíciu nielen objemom poskytnutých úverov, ale aj kvalitou úverového portfólia, takže sa dá povedať, že aj tieto naše produkty, služby a aktivity sú veľmi úspešné a teda aj pravdepodobne obľúbené.

4. Situáciu v bankovom sektore v rozhodujúcej miere ovplyvnilo faktické ukončenie privatizácie najväčších bánk, ktoré následne prešli do fázy vnútornej reštrukturalizácie a posilňovania kapitálovej sily s cieľom vytvoriť predpoklady pre ich ďalší rozvoj. Ku koncu prvého polroka pôsobilo na Slovensku 20 bankových subjektov, čo je relatívne značný pokles s polovicou 90-tych rokov keď ich stav prevyšoval 30. V budúcich rokoch sa dá predpokladať, že ešte prebehne istá konsolidácia a počet bánk na slovenskom bankovom trhu sa ďalej zníži. V takejto situácii v akej sa nachádza slovenský bankový trh je pochopiteľné aj ďalšie zosilňovanie konkurencie. Vzhľadom na obmedzený rast úverov podnikovému sektoru, ako aj znížený dopyt po zdrojoch zo strany štátu, bankový sektor sústredil svoju pozornosť na sektor obyvateľstva. Pokračuje najmä rozvoj úverových produktov a vo forme spotrebných a hypotekárnych produktov. Stále relatívne nízky podiel úverov obyvateľstvu na celkových úveroch vytvára predpoklad, že práve tento segment by mohol byť hlavným zdrojom rastu bankových aktív aj v budúcich rokoch.

5. V súčasnosti všetko nasvedčuje tomu, že banky na Slovensku sú zdravé a výkonné. Skôr bude otázkou postupné úspešné zvládnutie všetkých smerníc EU a kritérií vyplývajúcich z dohôd Basle II (upravuje otázky bankového ohľadu, kapitálovej primeranosti)

STANISLAV GRONSKÝ - HVB Bank

1. Slovenský bankový trh prešiel v posledných rokoch výraznými zmenami. Nová vláda, ktorá vzišla z volieb v roku 1998, revitalizovala a sprivatizovala štátom ovládané banky, ktoré boli odkúpené medzinárodnými bankovými koncernmi. Ďalší konkurenti vstúpili na trh akvizíciou bánk od slovenských vlastníkov. Štátna administratíva obmedzila svoje finančné potreby a tak stlačila úrokové sadzby, čím sa uvoľnila úverová stagnácia (credit crunch). Zlepšenie ratingu a hodnotenie Slovenska umožnilo najväčším firmám pokryť svoje finančné potreby na európskych finančných trhoch. Dôsledkom bol o zostrenie konkurencie a zvýšenie tlaku na efektivitu manažmentu bánk. Bankový sektor sa následne očistil od netransparentných bánk, avšak napriek štyrom krachom nebola našťastie vážnejšie poškodená celková dôveryhodnosť sektora. Naopak, banky získali na príťažlivosti po nedávnych krachoch veľkých tzv. nebankových inštitúcií. V rokoch 1998 - 2002 sa na slovenskom bankovom trhu odohrali dve fúzie (doposiaľ jediné bankové fúzie na Slovensku), ktoré viedli ku vzniku HVB Bank Slovakia a.s. (HVB Bank). K 1. januáru 1999 sa Bank Austria (SR), a.s. a Creditanstalt Slovakia a.s. zlúčili do Bank Austria Creditanstalt Slovakia a.s., ktorá sa potom k 4. októbru 2001 zlúčila s HypoVereinsbank Slovakia, a.s. do HVB Bank. Banka si tak výrazne posilnila trhovú pozíciu a v súčasnosti je na 5. priečke spomedzi univerzálnych bánk na Slovensku. Po druhej fúzii sa banka rozhodla výrazne rozšíriť pobočkovú sieť: cieľ je 25 pobočiek v roku 2003, oproti 10 pobočkám v októbri 2001. Táto expanzia je súčasťou celkovej ofenzívy v privátnom a retailovom bankovníctve, ktorá zahŕňa i inovácie produktového portfólia - uvedenie nových produktov (Praktik konto - malý balíček služieb, Program Komfort - balíček s prestížnymi platobnými kartami a direct bankingom, Student package - zameraný na perspektívny študentský segment) a adaptácia existujúcich produktov (hypotekárne úvery kombinované so životným poistením, investičné produkty). Banka má dobrú pozíciu vo firemnom bankovníctve: 1/3 z Top-100 nefinančných slovenských podnikov patrí medzi našich klientov. Chceme túto pozíciu naďalej rozvíjať, najmä vo financovaní nehnuteľností a zahraničného obchodu.

2. Po sklamaní, ktoré svojím vkladateľom priniesli skrachované banky a najmä nebankové subjekty, sa stali klienti opatrnejší pri výbere finančných inštitúcií. Dôsledkom je rastúca dôležitosť zdravého a pozitívneho imidžu, takže pre nové značky, ku ktorým sa radí aj HVB Bank, je ťažšie preraziť na trhu. Keďže na pomerne malom slovenskom trhu pôsobí veľa bánk, klienti sú vyberavejší a tiež skúsenejší. V ponuke sa objavujú nové, komplexnejšie produkty: balíčky služieb, investičné fondy, kombinované hypoúvery. Majetnejší privátni klienti si začínajú uvedomovať dôležitosť dobrého asset manažmentu, takže banky rozvíjajú privátne bankovníctvo, pričom HVB Bank patrí k lídrom pri tomto trende.

3. U súkromných klientov sú tradične obľúbené termínované a úsporné vklady, najmä vkladné knižky. Zákazníci stále preferujú bežné účty a krátkodobé vklady. Obľúbenosťou podielových fondov otriasli hneď na začiatku kauzy z kupónovej privatizácie, avšak predaj fondov rastie. Veľkou šancou pre fondy je očakávaná reforma dôchodkového systému. Perspektívny trh existuje pre úvery pre súkromných klientov. Objem hypoték je ovplyvnený pomerne vysokými cenami bytových priestorov v porovnaní s priemerným zárobkom, avšak tento nesúlad sa zmierňoval, dokiaľ rast miezd predbiehal stagnujúce ceny bytov. Spotrebné úvery získavajú na obľube s tým, ako sa Slováci učia nakupovať „na dlh“. Perspektívu majú aj kreditné karty.

4. Po tom, ako sa sprivatizované banky vyrovnajú s internými záležitosťami, už v súčasnosti intenzívna konkurencia na slovenskom „prebankovanom“ trhu sa ešte viac vyostrí. Pravdepodobne to bude viesť k odstúpeniu niektorých účastníkov z trhu v strednodobom horizonte - v Maďarsku už sa takéto prípady vyskytli. Obmedzenie počtu konkurentov môže byť aj dôsledkom akvizícií, resp. fúzií na nadregionálnej úrovni.

5. Právne prostredie sa zlepšilo v dôsledku prispôsobenia právneho rámca na štandardy EÚ. Tento proces stále pokračuje a bude vyžadovať zodpovedajúce zmeny najmä v oblasti súdnictva.

MARIÁN HORVÁTH - Všeobecná úverová banka

1. Za obdobie posledných štyroch rokov je badať najmä značný rozmach v oblasti retailového bankovníctva. Začína prevládať orientácia banky na klienta a z to-ho vyplývajú aj zmeny v produktovom portfóliu bánk. Každá banka sa snaží rozšíriť ponuku produktov do takej miery, aby mohla uspokojiť klienta po všetkých stránkach a realizovať aj kvalitný cross-sale. Vplyv na kvalitu produktov bánk má samozrejme aj narastajúca konkurencia a boj o klienta, čo je samozrejme z pohľadu klienta veľmi výhodné. V tomto období VÚB uviedla do prevádzky Telefónne centrum, GSM banking a pasívne operácie Internet bankingu. Internet banking so všetkými typmi aktívnych transakcií a širokou škálou doplnkových služieb funguje od apríla r. 2001. O záujme klientov o elektronické distribučné cesty svedčí počet klientov, ktorých je za dva roky prevádzky približne 180 tisíc. Vo VÚB sme v r. 2000 uviedli na trh charge kartu Diners Club. Pre bezpečné platenie za tovar a služby sme v apríli 2001 klientom ponúkli produkt virtuálnej karty Visa. V lete minulého roka sme uvoľnili podmienky pre vydávanie embosovaných kariet Eurocard/MasterCard a VISA - štandardné a strieborné karty do určitej výšky denného limitu ponúkame bez nutnosti vinkulácie finančných prostriedkov. V nadväznosti na rozširovanie ponuky elektronických distribučných ciest sme klientom, ktorí majú aktivované tieto služby, umožnili požiadať o vydanie platobnej karty prostredníctvom Telefónneho centra a Internet bankingu. V súvislosti s novým trendom na trhu - rozširovaním ponuky platobných kariet o kreditné karty sme v novembri 2001 začali vydávanie domácich kreditných revolvingových kariet MasterCard Electronic. V júli 2002 sme klientom ponúkli medzinárodnú embosovanú kreditnú revolvingovú kartu MasterCard.

2. V poslednom období badať najmä to, že klienti sú vzdelanejší v oblasti bankovníctva, teda majú dostatok informácií a aj ich aktívne vyhľadávajú. Na poskytované služby sú náročnejší a pri rozhodovaní sa očakáva aktívny prístup banky. Rozširovaním akceptačnej siete POS terminálov, klienti VÚB viac využívajú platobné karty na platby za tovar a služby u obchodníkov. V spolupráci s kartovými spoločnosťami MasterCard Europe a VISA International VÚB organizuje marketingové kampane, v rámci ktorých sa klienti VÚB, využívajúci platobnú kartu na platby u obchodníkov, môžu zapojiť do rôznych súťaží. Obľúbenou službou sa stala aj dotácia telefónnych kariet Easy a Prima prostredníctvom bankomatov. Hlavnými faktormi rozhodovania sa bankového klienta na Slovensku pre konkrétny produkt stále zostáva výška poskytovaných úrokov a výška požadovaných poplatkov danou bankou.

3. Z hľadiska úverov sú to v rovnakej miere hypotekárne, ale aj spotrebné úvery. Pri záujemcoch o hypotekárne úvery sa však ešte vždy nájdu takí, ktorým sa zdá tento produkt komplikovaný a preto si radšej vyberú spotrebný úver. Z produktov platobných kariet sú stále obľúbenými medzinárodné karty neembosované - Maestro a Visa Electron. Klienti často cestujúci do zahraničia a vo veľkej miere využívajú cenovo aj podmienkami pre vydanie zvýhodnené balíky medzinárodných embosovaných debetných platobných kariet (balík obsahuje 1 kartu Eurocard/MasterCard a 1 kartu Visa) - štandardný, strieborný a zlatý. Veľký záujem klientov VÚB je aj o nové produkty kreditných revolvingových kariet - MasterCard Electronic a MasterCard. Z hľadiska depozitných produktov sú to vo VÚB určite termínované účty. Konkrétne Plus R konto v slovenských korunách. Je to termínovaný vklad s viazanosťou, bez možnosti prikladania a výberu pred dohodnutou dobou viazanosti a Sporivé konto, termínovaný vklad s viazanosťou, bez možnosti výberu pred dohodnutou dobou viazanosti, ale s možnosťou prikladania ďalších peňažných prostriedkov počas viazanosti vkladu, to znamená aj mimo dňa splatnosti. Najväčší záujem je o službu Kontakt, najmä z dôvodu bezplatnej telefónnej linky, dostupnosti telefónu, nepretržitej službe a odbornosti telefónnych operátorov. V tomto roku sa zvýšil záujem klientov najmä o Internet banking - ide najmä o retailový segment, teda segment občanov a menších firiem. Medzi najrozšírenejšie elektronické operácie patrí dotaz na zostatok, históriu transakcií, všetky typy platobných príkazov.

4. Jednoznačným trendom je poskytnúť klientovi všetky služby z oblasti finančníctva pod jednou strechou, teda zabezpečiť pre klienta dostatočný komfort. Ďalším dôležitým aspektom je, že u občanov začína prevládať trend „žiť na úver“, tak ako v západných krajinách. Hore uvedené kladie väčšie nároky na banky v oblasti ohodnotenia rizika klienta, ale je to zároveň aj výzva, uspokojiť klientov v čo najväčšej možnej miere. Trendom u klientov VÚB je takisto využívanie balíkov produktov a služieb. Tie umožňujú za zvýhodnených podmienok využívať viaceré produkty/služby, čo je pre klienta pohodlné a lacnejšie. VÚB ponúka balíky produktov Alfa.

5. Momentálne bola prijatá novela Občianskeho zákonníka, ktorou sa opäť posilňuje pozícia banky ako veriteľa. Ďalšia potrebná úprava bude v zákone o bankách - v súvislosti s prevádzkovaním retailového úverového registra. Prínosom by bolo, aby bola uvedená úprava schválená v priebehu prvého polroka 2003. (tkl)