Treba vôbec poistenie?
Optimálne poistenie nie je jednoduché nájsť. Každý má totiž iné priority, predstavy a možnosti. Iné poistenie si vyberie rodina s malými deťmi a iné mladý muž bažiaci po adrenalínových športoch. Preto sa dá povedať, že správne poistenie má zohľadňovať potreby klienta. On sám, prípadne po porade s nezávislým maklérom má vyhodnotiť druhy rizík, ktoré pripadajú do úvahy. Ak je zoznam rizík hotový, malo by sa porozmýšľať nad výškou krytia. Dostať tritisíc korún za vytopený byt asi veľmi nepoteší. Klient by mal zvážiť priority. Dôležitejší je byt, auto, alebo domáci miláčik?
Kúpa poistenia je niekedy spojená s viac či menej oprávneným strachom zákazníka, čo je druhý dôvod, prečo výber správneho poistenia nie je jednoduchý. Záujemca o poistenie je totiž často ovplyvňovaný svojimi citmi, keď obava z nepriaznivej udalosti ho môže viesť k uzavretiu poistných zmlúv, ktoré preňho nemusia byť práve najvhodnejšie. Preto si treba nechať dostatok času a chladnokrvne zvážiť rebríček. Ak už klient vie čo a na akú výšku poistiť, mal by porozmýšľať nad výškou platieb. Musí zhodnotiť či ich výška zodpovedá možnému plneniu a či si to môže vzhľadom na svoj rozpočet dovoliť. Výška platieb a výška spoluúčasti sú spojené nádoby. Čím vyššia spoluúčasť, tým menej zaplatí na poistnom, pretože obdrží menej prostriedkov od poisťovne v prípade poistnej udalosti. Je teda vhodné stanovenie takej výšky spoluúčasti, ktorú rodinný rozpočet dokáže zniesť alebo by si na ňu vytvoriť nejaký malý rezervný fond. Preto výška spoluúčasti by mala byť väčšine zákazníkov samozrejmá. S optimálnou spoluúčasťou súvisí aj ekonomická únosnosť poistenia či primeraná výška poistného, ktoré by nemalo nadmerne zaťažiť rodinný rozpočet. Dosiahnuť zníženie ceny možno pri niektorých majetkových poisteniach napríklad inštaláciou zabezpečovacieho zariadenia, alebo dodržaním iných podmienok určených poisťovňou.
Kritériá správnej poistnej zmluvy
Na základe vyššie uvedeného možno zostaviť určité kritériá, ktoré by mala spĺňať správna poistná zmluva. Všeobecne by teda poistná zmluva mala zákazníkovi poskytovať: maximálnu mieru variability optimálnej výšky spoluúčasti, ekonomickú únosnosť a hlavne zmysluplnosť. Zákazník by mal voliť také poistenie, ktoré je čo najvariabilnejšie, aby sa dalo „ušiť na mieru“ a mohlo byť prispôsobované životnej situácii. To je dôležité hlavne pri životnom poistení, kde je potrebné mať možnosť nielen zvyšovať, ale aj znižovať poistnú čiastku podľa životných potrieb.
A konečne, správna poistná zmluva je len taká, ktorá je v súlade so zmyslom poistenia. Úrazové poistenie neslúži na vybavenie domácnosti nábytkom a životné poistenie nemusí mať bezpodmienečne každý.
Názory na poistenie sú rôzne
Ako na väčšinu vecí i na poistenie si každý utvára svoj názor. Často počúvame, že niektoré poistné produkty sú založené na strachu určitej skupiny obyvateľov. Podľa zástancov tohoto názoru by títo ľudia nemali také poistenie uzatvárať a ušetrené poistné by mali použiť na užitočnejšie veci. To je jeden názor. Ďalší pohľad na poistenie je ten, že uzatvorením poistného získava zákazník pocit kľudu a finančnej istoty v prípade, že nie všetko sa v jeho živote bude vyvíjať podľa predstáv. Oba názory majú niečo do seba a ani jeden nemožno jednoducho odsúdiť. Pri rozhodovaní o nákupe poistenia musia všetci pamätať na zmysel poistenia. A tým je predovšetkým finančná ochrana pred neočakávanými a jednotlivcom neúnosnými udalosťami. Poistenie pre prípad „každej zlomeniny ruky či strata batožiny s oblečením“ môže síce na prvý pohľad vyzerať zaujímavo, ale prvoradou úlohou poistenia je vždy ochrana pred katastrofou. Keď si zlomíte ruku alebo stratíte batožinu na výlete pri mori, je to iste nepríjemné, ale z finančného hľadiska naozaj nejde o katastrofu. (tkl)
