Vlastný byt je u nás azda celoživotným cieľom. Pre mnohých mladých ľudí, žijúcich u rodičov vyvoláva táto predstava zasnený pohľad kamsi do diaľky. Na Slovensku majú v podstate dva zdroje ako si zabezpečiť vlastné bývanie. Tým je stavebné sporenie a hypotekárny úver. Doplnkom sú úvery zo štátneho fondu rozvoja bývania.

Stavebné sporenie

Stavebné sporenie je najdlhšie pôsobiacim a zatiaľ najstabilnejším prvkom v systéme financovania bytovej výstavby. Jeho história sa začala písať v roku 1992. Stavebné sporenie je spôsob financovania bývania, založený na pevnej väzbe medzi časovo vymedzenou sporiacou a úverovou fázou. Sporiteľ sa musí rozhodnúť pre určitú cieľovú sumu. Časť z nej musí nasporiť, druhú môže dostať vo forme stavebného úveru. Ak už má občan nasporenú polovicu cieľovej sumy môže sa rozhodnúť buď pokračovať v sporení, stavať s nasporenou sumou, alebo požiadať o stavebný úver. Stavebný úver je určený na uvedené účely a má garantovanú ročnú úrokovú sadzbu. Poskytnutie úveru je podmienené dosiahnutím takzvaného hodnotiaceho čísla, bonitou klienta a zabezpečením úveru. Stavebné sporenie možno použiť iba na kúpu, výstavbu, rekonštrukciu, modernizáciu, údržbu alebo prestavbu bytu, alebo domu. Stavebným sporením možno takisto financovať kúpu stavebného pozemku, obstaranie a rekonštrukciu nebytových priestorov na byt a úhradu podielu bytovému družstvu za účelom nadobudnutia bytu. Za prvý polrok tohto roka stavebné sporiteľne celkovo poskytli na oblasť bytovej výstavby a rekonštrukcii takmer 10,5 mld. Sk. Najväčší podiel mala Prvá stavebná sporiteľňa, a to 70 %. Zatiaľ najmenšou sporiteľňou je ČSOB Stavebná sporiteľňa, ktorá začala svoje aktivity v decembri 2000. Prvé stavebné úvery bude svojim klientom poskytovať v treťom kvartáli tohto roka. Za prvý polrok tohto roka poskytla v rámci medziúverov 318 mil. Sk. VÚB Wüstenrot, poskytla k júnu tohto roku na bytové účely 2,85 mld. Sk.

Hypotekárne úvery

Hypotekárne úvery boli u nás založené v roku 1992. Podľa zákona sa hypotekárny úver vymedzuje ako dlhodobý úver s lehotou splatnosti najmenej 5 rokov zabezpečený záložným právom k tuzemskej nehnuteľnosti. Banka poskytuje úver právnickým a fyzickým osobám na nákup, výstavbu, rekonštrukciu tuzemských nehnuteľností, ktorý je financovaný prostredníctvom vydávania a predaja hypotekárnych záložných listov. Ako prvá získala licenciu na hypotekárne úvery Všeobecná úverová banka, a.s., Bratislava, a to v roku 1997. V súčasnosti má licenciu na hypotekárne úvery šesť bánk (Tatra banka, Istrobanka, Slovenská sporiteľňa, HVB Slovakia a ČSOB). Štát od roku 1999 aj túto formu financovania podporuje tzv. bonifikáciou úverov. Tým sa cena úverov priblížila k cene za stavebné sporenie. V tomto roku výška príspevku predstavuje 4,5 %. Maximálna lehota splácania úveru, tak aby nezanikol nárok na príspevok, je 30 rokov. Nárok na štátny príspevok majú iba fyzické osoby občania a podnikatelia, ak hypotekárny úver slúži na účely bývania. Teda kúpu, výstavbu či rekonštrukciu bytu, alebo rodinného domu. Príspevok sa poskytuje len na jeden úver žiadateľa, a na jednu bytovú jednotku a to maximálne 2,5 mil. Sk. Pri úvere nad tento objem sa príspevok neposkytuje. Pokiaľ jedna fyzická osoba čerpá viacej úverov, má nárok na príspevok iba v jednom úvere. Výška príspevku sa vymedzuje v Zákone o štátnom rozpočte na príslušný rok. Percentuálna výška štátneho príspevku pre zmluvy uzatvorené v jednotlivých rokoch sa nemôže zmeniť počas celej lehoty splatnosti hypotekárneho úveru pri uzatvorení zmluvy. Nárok na štátny príspevok zaniká, ak klient uzavrie viac zmlúv o úvere a vyhlásenie o nároku na štátny príspevok obsahuje viac zmlúv. Vtedy klient stráca nárok na príspevok v danom roku zo všetkých zmlúv o hypotekárnom úvere. Nárok zaniká aj vtedy, keď dlžník nedodrží účel, na ktorý bol úver poskytnutý a takisto ak banka preradí pohľadávku do skupiny klasifikovaných pohľadávok.

VÚB a Tatra banka najviac hypoúverov

Na slovenskom trhu je najväčším poskytovateľom hypoúverov Všeobec-ná úverová banka, ktorá tento produkt zaviedla v roku 1998 ako prvá v sektore. Kumulatívne svojim klientom umožnila ku koncu júna čerpať 3,839 mld. Sk. Počas prvých šiestich mesiacov tohto roka pritom poskytla 1,065 mld. Sk, čo je najviac spomedzi všetkých slovenských hypobánk. Lídra na trhu pomaly začína doháňať Tatra banka, ktorá hypoúvery zaradila medzi svoje produkty v októbri 2000. V prvom polroku 2002 poskytla 883 mil. Sk hypotekárnych úverov a ich celkový objem sa tak zvýšil na 2,328 mld. Sk. Trojicu najväčších bánk pôsobiacich na trhu hypoúverov dopĺňa Slovenská sporiteľňa, ktorá zaradila hypotekárne úvery do svojho produktového portfólia v júli 1999. Odvtedy poskytla celkovo 1,852 mld. Sk, pričom počas prvých šiestich mesiacov tohto roka to bolo 812 mil. Sk. Istrobanka poskytuje hypoúvery od novembra 1999. Ich objem sa odvtedy naakumuloval na jednu miliardu korún. Prvý polrok 2002 pritom pre banku znamenal prírastok hypoúverov o 214,8 mil. Sk.V oblasti hypotekárneho financovania aktívne pôsobí aj HVB Bank a ČSOB. V polovici mája získala licenciu aj UniBanka, čaká na ňu Ľudová banka. Na jeseň začne poskytovať hypoúvery OTP Bank. Svoje aktivity chce o oblasť hypotekárnych úverov rozšíriť aj ING Bank.

Autor: Tomáš Kluge