d prevod peňazí z účtu na účet. Ďalším faktorom je stupňujúca sa globalizácia a vzdelanosť populácie.

Platby z domáceho kresla

Výhody elektronického bankovníctva pre klienta sú zrejmé. Je to možnosť pracovať s účtami vo vyhriatej kancelárii, doma, ale aj na cestách. Skrátka všade tam, kde je možný prístup k telefónu a internetu. Ďalšou výhodou je jeho časová prístupnosť. Elektronické bankovníctvo je prístupné 24 hodín denne, 7 dní v týždni, takže klient môže vykonávať svoje bankové operácie, aj keď je banka zatvorená. Avšak to neznamená, že príkaz na úhradu daný v sobotu ráno bude zrealizovaný okamžite. Rovnako sa pomocou pasívneho elektronického bankovníctva dajú získať informácie, pre ktoré by si klient musel zájsť do pobočky. Banky sú si týchto výhod vedomé a preto ich spravidla spoplatňujú nižšie ako sú klasické operácie. V balíku služieb sa väčšinou nachádza aspoň jedna možnosť elektronického bankovníctva.

Banky si svojich klientov rozdeľujú na tri základné skupiny, podobne ako v klasickom bankovníctve. Do prvej skupiny patria drobní zákazníci. Sú to súkromné osoby, ktoré majú v bankách uložené svoje úspory. Táto skupina nevyžaduje žiadny špeciálny softvér. Ich predmetom záujmu sú hlavne trvalé príkazy na platbu, krátkodobé depozity a pôžičky. Do druhej skupiny patria podnikateľské subjekty. Tieto sú už vybavené informačnými systémami, ktoré spracovávajú finančné údaje s ohľadom na potreby firmy. Ich cieľom je zefektívnenie a spresnenie finančných údajov. Posledným typom je takzvané elektronické obchodovanie, ktorý súvisí so zavádzaním elektronického platobného systému.

Poisťovníctvo a internet

Pokiaľ banky už naplno využívajú výhody internetu, poisťovanie prostredníctvom neho je na Slovensku zatiaľ ešte len v začiatkoch. Počet zmlúv takto uzavretých je v porovnaní s celým poistným trhom veľmi nízky. Dá sa povedať, že je to spôsobené opatrným prístupom ľudí k uzatváraniu poistiek na internete, obmedzenou ponukou poistení, ale aj slabou reklamou tejto možnosti poisťovňami. Kým bankové služby cez internet sú čoraz bežnejšie a občania sú na ne už zvyknutí, poistenie na internete vnímajú poisťovne ako dodatkovú službu a ponúka ho len zopár spoločností.

Podľa údajov Úradu pre finančný trh v minulom roku poisťovali cez internet štyri poisťovne, ktoré uzavreli 1200 zmlúv s predpísaným poistným 21 miliónov korún. V roku 2000 to bolo len 425 zmlúv. Ponuka poistenia na internete je obmedzená na jednoduchšie typy, najrozšírenejšie je cestovné, ale predáva sa napríklad aj povinne zmluvné poistenie áut. Na internetovej stránke poisťovne stačí vyplniť formulár s osobnými údajmi a vytlačiť si zmluvu. Netreba ju ani podpisovať, zaplatenie je potvrdením platnosti zmluvy. Platiť sa pritom dá napríklad prostredníctvom internet bankingu, alebo zaplatením poštovej poukážky na pošte. Ľudia častejšie využívajú internetové stránky poisťovní ako zdroj informácií o ponuke produktov. Niektoré spoločnosti umožňujú nahlasovanie poistných udalostí po sieti. Prípadne si potenciálny klient môže objednať stretnutie s poisťovacím agentom. Na Západe už pôsobia internetové spoločnosti, ktoré fungujú ako poisťovací makléri. Na svojich stránkach ponúkajú rôzne poistky - aj životné - od rôznych spoločností. Záujemca si môže porovnať ich podmienky a ceny, čo je bez internetu časovo veľmi náročné, a potom sa cez internet aj poistiť. Aj keď je táto služba lacnejšia, tiež sa presadzuje len pomaly. Prevádzkovatelia stránok sú však optimistickí a očakávajú, že v budúcnosti sa bude uzatvárať na sieti veľký podiel poistiek. (tkl)

Elektronické terminály

Novou službou sú polyfunkčné terminály, ktoré sú umiestnené v pobočkách a expozitúrach bánk. V niektorých prípadoch sú zoradené do samoobslužných zón. Na rozdiel od bankomatov, majú alfanumerickú klávesnicu a umožňujú aktívne aj pasívne operácie. Pomocou týchto terminálov možno zisťovať všeobecné informácie, konkrétne informácie o účte klienta, ako aj vykonávať bankové operácie. Totožnosť klienta sa overuje cez PIN kód platobnej karty. Ako doplnkové služby nočný trezor, zmenárenský automat, alebo informačný terminál.

E - mail banking

Táto služba tiež využíva komunikačnú sieť Internet. Jej cieľom je poskytnúť klientovi promptné informácie o operáciách zrealizovaných na jeho účte v elektronickej forme. Pri použití e-mail bankingu banka zasiela elektronické výpisy z účtu na adresu, ktorú klient uviedol v zmluve, pričom to môže byť aj viac e-mailových adries. Prostredníc-tvom e-mail bankingu môžeme získať informácie o účte. Sú dve formy tejto služby. Jednou z možností je, že banka zasiela výpis v dohodnutých intervaloch, alebo o dohodnutých zmenách na účtoch, napríklad zašle emailovú správu za každý deň, počas ktorého bol na účte zrealizovaný obrat. Pri tejto možnosti je to len doplnok k papierovým výpisom. V druhom prípade je to emailový výpis - elektronický opis štandardného výpisu s periodicitou, aká je zadaná pri papierovej forme. Pri tejto alternatíve je to náhrada papierových výpisov. Informácie sú najčastejšie kódované buď vo formáte ZIP, pričom na rekonštrukciu pôvodných dát treba zadať heslo, alebo sú kryptované algoritmom PGP.

GSM banking

Jeho popularita závisí v priamej úmere od rozšírenia mobilnej komunikácie. Predstavuje službu založenú na princípe prijímania krátkych textových správ na mobilný telefón klienta. Táto možnosť je určená pre tých, ktorí potrebujú priebežne sledovať zmeny na svojom účte. Aj tu je pasívna a aktívna možnosť. V pasívnej verzii banka v definovaných situáciách prostredníctvom operátora posiela klientovi takzvanú SMS správu na jeho mobilný telefón. Môže to byť pravidelná informácia o stave finančných prostriedkov na účte, správa o prekročení dohodnutej hornej alebo dolnej hranice, oznámenie klientovi o prijatí sumy vyššej, ako je dohodnutá výška, a pod. Podmienkou je mať aktivovaný mobilný telefón GSM umožňujúci prijímať SMS správy. Aktívne operácie sa však uskutočňujú komplikovanejšie. Bezpečnosť služby je zaručená šifrovaním dát medzi bankou a prevádzkovateľom mobilnej siete. Okrem toho je každý mobilný telefón opatrený bezpečnostným čipom, ktorý v kombinácii s PIN kódom jednoznačne identifikuje klienta. Po treťom neúspešnom zadaní PIN kódu sa zablokuje SIM karta, čo má za následok i zablokovanie služby SMS-banking. Odblokovanie SIM karty je možné operátorom mobilnej siete GSM na základe osobnej žiadosti klienta.

Homebanking

Tento druh je v súčasnosti najpoužívanejšia telebankingová služba. Je určená na spoluprácu bánk a väčších firiem, najmä pre klientov, ktorí pri svojej činnosti majú na účtoch väčší počet obratov a v rámci zrýchlenia komunikácie s bankou je pre nich výhodné spracovanie dát vymieňaných v elektronickej forme. Homebanking bol zavedený ako prvá služba elektronického bankovníctva, napríklad v Slovenskej sporiteľni bola táto služba zavedená v apríli 1994. Časť práce zamestnancov banky je v tomto prípade prenesená na klienta. Použitie homebankingu si vyžaduje inštaláciu špeciálneho softvéru na počítači klienta, modem a telefónnu linku. Potrebné softvérové vybavenie poskytne priamo banka, v prípade záujmu zabezpečí aj inštaláciu programu a zaškolenie jeho užívateľov. Súčasťou služby je aj nepretržitý servis pre prípad poruchy a automatická aktualizácia programu. Klient dostane svoj prístupový kód. Jednotlivé operácie sa uskutočňujú po dávkach. Pri homebankingu je spravidla potrebné na začiatku uhradiť paušálny poplatok a potom servisné poplatky, ktoré sú platené mesačne, polročne, alebo raz ročne. Homebanking umožňuje zadefinovanie ľubovoľného počtu užívateľov a účtov s možnosťou individuálneho prideľovania prístupových práv a generovanie a administráciu elektronických podpisov, čiže odbúranie dokladovania platobných príkazov v papierovej forme.

Medzi pasívne operácie patrí získanie aktuálnych informácií o stave na účtoch, o obratoch realizovaných na účtoch, aktuálny kurzový lístok vybraných mien a sledovanie vývoja kurzov jednotlivých mien. Do skupiny aktívnych operácií patrí príprava a odoslanie jednoduchých i hromadných platobných príkazov (úhrady, inkasá) v tuzemskom platobnom styku a v medzinárodnom platobnom styku. Samozrejmosťou by malo byť aj časové plánovanie realizácie platobných príkazov, teda možnosť zaslať do banky platobné príkazy s bu-dúcim dátumom splatnosti.

Platobný príkaz by mal byť overený jednou, alebo viacerými oprávnenými osobami a to podľa požiadaviek klienta, či banky. Systém by mal umožniť aj grafické znázornenie priebehu niektorých veličín v čase, ako napríklad zostatok na účte, kurzy zmien, úrokové sadzby. Všetky údaje by mali byť exportované zo systému homebankingu do zvoleného súboru v požadovanom formáte.

Internet banking

Internet banking je určený hlavne pre drobných klientov banky. Umožňuje totiž bankové služby prostredníctvom internetu, bez potreby nainštalovania špeciálneho softvéru. Na spojenie s bankou treba mať klasickú technológiu na pripojenie na internet cez modem a telefonickú prípojku, prípadne iné pripojenie na sieť. Ako prehliadač môže klient použiť Internet Explorer alebo Netscape Communicator.

Služba umožní spojiť sa s bankou, zrealizovať jednoduché platobné príkazy a skontrolovať aktuálne dianie na účte ako sú zostatok, prehľad obratov za ľubovoľné obdobie, zoznam trvalých príkazov.

Na oddelenie internet banking od homebankingu, niektoré banky zavá-dzajú obmedzenie počtu operácií, ktoré môže klient vykonať v priebehu dňa, na určitý počet, napríklad na 10 operácií. Toto obmedzenie je niekedy len administratívneho charakteru. Výhodou internet bankingu pre menšieho klienta môžu byť nižšie poplatky oproti homebankingu. V niektorých bankách totiž vôbec nie sú. Takisto použitie štandardnej technológie bez špeciálneho softvéru, takže klient môže komunikovať s bankou napríklad aj z internetovej kaviarne alebo z cudzieho počítača. V prípade aktívneho internet bankingu je na realizovanie bankovej operácie zvyčajne využívajú rôzne kryptovanie a šifrovanie dát. Ide hlavne o generovanie jednorazových prihlasovacích kódov a certifikáty platobných príkazov.

Náklady na službu tvorí jednorazový poplatok za aktiváciu elektronického osobného kľúča. Úsporu pri používaní internetbankingu predstavuje zvýhodnenie platobných príkazov realizovaných elektronicky. V súčasnosti sú tieto služby v zahraničí veľmi využívané. Banky poskytujú aj také produkty ako pôžičky, hypotekárne úvery, alebo po-istenie.

Telefón banking

Telefón banking je najdostupnejšou službou elektronického bankovníctva. Používať ju môže každý, aj keď nemá veľké skúsenosti s využívaním modernej komunikačnej techniky. Na spojenie klienta s bankou sa používa klasická telefónna linka, podmienkou je použitie telefonického prístroja s tónovou voľbou. Po spojení s bankou komunikuje s klientom hlasový informačný systém banky, ktorý ho navádza ako sa pohybovať v menu. Použitím číslic telefónu klient vyberá z ponúk. Klient má dve možnosti prihlasovania a to prostredníctvom užívateľského mena a hesla. Vtedy sú mu dostupné len pasívne informácie na príslušnom účte. Druhou možnosťou je prihlásenie prostredníctvom užívateľského mena a elektronického osobného kľúča, ktorý umožňuje aktívne operácie.

Banky prostredníctvom telefón bankingu podávajú aj všeobecné informácie, ako napríklad kurzový lístok, kurz konkrétnej meny, číselník bánk, pričom volanie na toto číslo býva spravidla bezplatné. V tomto prípade nie je potrebné uzatvorenie špeciálnej zmluvy. Niektoré banky sem zahŕňajú aj použitie faxu, prostredníctvom ktorého zasielajú výpisy z účtov a ďalšie informácie.

(tkl)