bez jeho vlastného pričinenia.
Súčasná doba prináša zmeny aj v tejto oblasti - štát prenáša svoju zodpovednosť za túto starostlivosť na iné inštitúcie, ako sú zdravotné alebo Sociálna poisťovňa a fondy dôchodkového zabezpečenia. Čoraz viac sa zodpovednosť za finančné zabezpečenie budúcnosti i staroby prenáša na jednotlivca, a do tejto oblasti patrí aj záujem o zabezpečenie svojej rodiny v prípade výskytu nepriaznivých životných situácií.
Okrem toho, že poistenie poskytuje finančnú ochranu pred neočakávanými udalosťami, životné poistenie je aj jedným zo spôsobov dlhodobého zhodnocovania peňazí. Poisťovne pri niektorých druhoch životného poistenia nevyplácajú peniaze len v prípade nehody alebo choroby, ale aj keď sa poistený dožije zmluvne dohodnutého veku.
Výber je široký
V súčasnosti ľudia majú už bohatý výber poistení, ktorými sa môžu zabezpečiť v prípade vzniku ťažkého úrazu, jeho trvalých následkov, invalidity, úmrtia. Plnenie v prípade vzniku takejto udalosti síce stratené zdravie alebo život nevráti, ale aspoň finančne zmierni stratu toho, čo sa už navrátiť nedá.
Ponuka životných poistení obsahuje aj kapitálové poistenia, ktoré sú programom na vytvorenie kapitálu pre budúcnosť pri zachovaní klasickej poistnej ochrany.
Z ponuky životných poistení si môže klient vybrať také, ktoré najviac vyhovujú jeho potrebám. Sú to poistenia pre prípad úmrtia, pre prípad dožitia stanoveného veku, poistenia zmiešané, úrazové, združené so zahrnutím viacerých druhov rizík a poistenie dôchodkové.
Poistenie úmrtia
Jednou z vážnych motivácií budúceho klienta, ktorý sa chce dať poistiť, býva snaha zabezpečiť svoju rodinu pre prípad svojho náhleho úmrtia. Na tento existuje niekoľko druhov poistenia úmrtia, t. j pre prípad, že v priebehu poistenia poistený zomrie. Vtedy sa jeho pozostalým vyplatí suma, na ktorú bolo poistenie dojednané. Výšku poistnej sumy si určí klient sám podľa svojich potrieb a možností.
V súčasnosti s rozvojom úverových služieb poisťovne ponúkajú napríklad aj poistenie pre prípad úmrtia s klesajúcou poistnou sumou. V tomto poistení „kopíruje“ poistná suma výšku nesplateného úveru, a preto sa aj úmerne znižuje každý rok výška poistného.
Do tejto kategórie poistení patrí aj poistenie pohrebu, kde sa poistenie dojednáva nie za účelom zabezpečenia rodiny, ale za účelom pokrytia nákladov spojených s pohrebom, preto aj poistné sumy, na ktoré sa toto poistenie dojednáva, sú nižšie a tomu zodpovedá aj výška poistného.
Zmiešané poistenie
Najrozšírenejším druhom životného poistenia je poistenie zmiešané: dojednané pre prípad úmrtia alebo dožitia. Znamená to, že výplata nastane buď v prípade úmrtia poisteného, alebo v prípade, že sa dožije konca dojednanej poistnej doby.
Aj v tomto smere si ľudia môžu vybrať niekoľko druhov týchto poistení, napríklad pre prípad úmrtia i dožitia s rovnakou (rovnako vysokou) poistnou sumou, alebo poistenie s poistnou sumou trojnásobne vyššou pre prípad úmrtia ako v prípade dožitia, alebo poistenie dlhodobé (aspoň na 10 rokov), v ktorom po každých piatich rokoch výška poistnej sumy rastie. Zmiešané poistenie s rovnakou poistnou sumou pre prípad dožitia a úmrtia je možné dojednať pre dvojicu osôb, napríklad pre manželov, obchodných partnerov, a pod., pričom je to lacnejšie, ako keby sa každý z nich poistil samostatne.
Do tejto skupiny patrí napríklad aj poistenie „s dvojnásobnou výplatou“, v ktorom poistné plnenie nastane dvakrát. Prvýkrát keď sa poistený dožije konca platenia poistného, čo sa dojednáva na 10, 15 alebo 20 rokov - podľa priania klienta. Vtedy sa poistenému vyplatí dojednaná poistná suma prvýkrát, ale poistenie trvá ďalej, a to až do 85. roku jeho veku, bez platenia. Vtedy sa poistná suma v rovnakej výške ako prvá vyplatí druhýkrát, ak sa poistený tohto veku dožije.
Inak sa ihneď po jeho úmrtí vyplatí táto suma pozostalým. Ak poistený zomrie skôr, ako je dojednaný koniec platenia, vyplatia sa jeho pozostalým obe poistné sumy naraz. Je to teda veľmi výhodné poistenie pre zabezpečenie seba, ako aj svojich pozostalých.
Protiinflačné opatrenia
Nepríjemný dôsledok nepriaznivého vývoja meny (inflácie), ktorý sa prejavuje na hodnote poistnej sumy v dlhodobých životných poisteniach, je vyriešený zabudovaním protiinflačného mechanizmu do kapitálového životného poistenia.
Protiinflačný mechanizmus umožňuje zachovať hodnotu poistnej sumy prispôsobovaním výšky poistného automaticky alebo na základe klientovho súhlasu v danom roku.
Poisťovne predávajú aj kapitálové životné poistenie s väzbou na cudziu menu, ktoré vyrovnáva dôsledky devalvácie koruny.
Združené poistenia
Ďalšou veľmi početnou skupinou poistení sú takzvané poistenia združené, kombinujúce v jednej zmluve viacero druhov poistení. Najznámejšou je skupina združených poistení mládeže, kde sa v jednej zmluve poisťuje sporenie v prospech dieťaťa do určitého veku, spolu s tým aj poistenie úmrtia rodiča, poistenie trvalých následkov úrazu a poistenie invalidity rodiča, súvisiace s oslobodením od platenia poistného.
Je to výhodné pre rodičov, ktorí chcú svoje deti zabezpečiť pri vstupe do ich samostatného života, ako aj v prípade vzniku nepriaznivých životných či zdravotných situácií spolupoisteného rodiča.
K nim možno zaradiť aj poistenie študijných nákladov, v ktorom sa dieťaťu po dožití dojednaného veku začne vyplácať mesačný študijný príspevok počas zvoleného počtu rokov. Možno si vybrať dobu výplaty študijného príspevku štyri roky (od veku 15 rokov dieťaťa po dobu štúdia na strednej škole), alebo po dobu piatich rokov (od veku 19 rokov počas štúdia na vysokej škole) alebo po dobu deväť rokov, čo spája obe predchádzajúce možnosti.
Významnou súčasťou tohto poistenia je poistenie úmrtia rodiča, ktorý poistenie v prospech dieťaťa dojednal. V praxi to znamená, že ak v čase platenia poistenia zomrie rodič, prestane sa platiť poistné, nároky z poistenia zostanú však zachované a až do dňa, kedy vznikne v zmysle zmluvných dojednaní nárok na prvý študijný príspevok, sa dieťaťu vypláca mesačný dôchodok, a to vo výške dojednaného študijného príspevku.
Poistenie úrazu
Už niekoľkokrát sme spomenuli poistenie úrazu. Tento druh poistenia nie je životným poistením, ale využíva sa v spojení s ním. V rámci úrazového poistenia možno poistiť úmrtie úrazom, trvalé následky úrazu a čas nevyhnutného liečenia následkov úrazu. Kým životné poistenie si môže dojednať len plnoletý občan, úrazovým poistením možno poistiť aj dieťa, a to už od jeho narodenia.
Úrazové poistenie sa dojednáva na akúkoľvek činnosť bez územného obmedzenia, čiže platí na celom svete 24 hodín denne.
Najvýznamnejším „špecializovaným“ úrazovým poistením je úrazové poistenie osôb prepravovaných motorovým vozidlom. Napríklad poistenie, kedy sú poistené všetky riziká spojené s úrazom (úmrtie, trvalé následky a čas nevyhnutného liečenia), najčastejšie sa dojednáva spolu s havarijným poistením motorového vozidla (osobného, nákladného, autobusu, …) a majiteľovi tak poskytuje komplexnú poistnú ochranu.
Úrazové poistenie je možné dojednať aj ako úrazové pripoistenie k mnohým životným a dôchodkovým sadzbám.
Dôchodkové poistenie
Dôležitým a v poslednej dobe čoraz častejšie využívaným druhom poistenia je dôchodkové poistenie. Je to poistenie, ktorým môže klient zabezpečiť seba i svoju rodinu v neskoršom veku.
Takéto poistenie vylepší penzijné dávky; ak sa klient v priebehu poistnej doby stane plne invalidným v zmysle predpisov o sociálnom zabezpečení, zabezpečí mu vyplácanie dôchodkových dávok z dočasného dôchodku.
Začiatok vyplácania dôchodku je spravidla stanovený na dosiahnutie veku 60 rokov pre mužov a 55 rokov pre ženy, pričom si možno vybrať mesačné výplaty až do konca života, jednorazovú výplatu celej sumy, odklad výplaty s ďalším zhodnocovaním, prípadne skrátenie výplat so zvýšenou sumou.
Súčasťou ponuky je výplata dôchodku pre pozostalých, čím je možné zabezpečiť svoju rodinu v prípade úmrtia. To, že dôchodkové poistenie sa vzťahuje svojim plnením na dobu, kedy už občan nie je ekonomicky činný a poskytuje mu ďalšiu sumu okrem štátnych dávok, malo by byť motiváciou pre mladých, zdravých a ekonomicky silných ľudí, aby sa dali poistiť dôchodkovým poistením v komerčnej poisťovni.
Čím mladší klient do poistenia vstupuje, tým je toto poistenie (a to platí nielen pre dôchodkové) lacnejšie a tým si klient môže stanoviť vyššie poistné sumy.
Poistenie invalidity
Pri zvažovaní výhod, ktoré zo životného poistenia môže klient mať, je dobré vedieť, že väčšina životných poistení zahŕňa aj poistenie pre prípad invalidity, a to invalidity následkom choroby i úrazu. Znamená to, že ak sa v priebehu poistenia stane klient v zmysle predpisov o sociálnom zabezpečení plne invalidný a bude mu priznaný plný invalidný dôchodok, prestáva platiť poistné, platí za neho Slovenská poisťovňa, pričom nároky na výplaty z poistenia mu zostanú plne zachované.
Výnosy
K moderným kapitálovým životným poisteniam je v súčasnosti zmluvne zaručené zhodnotenie podielom na výnosoch z rezerv poistného. Poisťovne majú prísne pravidlá ohľadne investovania, ktoré by mali zabrániť, aby sa peniaze poistených znehodnotili. V minulom roku sa zhodnotenie vkladov klientov v poisťovniach pôsobiacich na Slovensku pohybovalo okolo ôsmich percent, čo je viac, ako ponúkajú banky. Rizikovejším produktom, ale aj výnosnejším, môže byť investičné životné poistenie, ktoré umožňuje poistencom vstup na kapitálový trh. Poisťovňa investuje jeho peniaze do otvorených podielových fondov, pričom samotný klient si vyberá do ktorého (peňažný, dlhopisový alebo akciový), čím ovplyvňuje riziko svojej investície, ale aj možný výnos.
Investovanie do poistenia je pritom pomerne bezpečné. Okrem toho, že štát určil pravidlá ako môžu poisťovne investovať - kam a koľko peňazí svojich klientov môžu vložiť - poistný sektor podlieha kontrole štátu. Úrad pre finančný trh dohliada na dodržiavanie zákonov a hospodárenie poisťovní.
Záver
Toto je len stručná charakteristika už existujúcich produktov z oblasti životného, úrazového a dôchodkového poistenia. Pre pracovníkov poisťovní by však nemal byť problémom zostaviť poistenie, ktoré presne zodpovedá požiadavkám a potrebám jednotlivých klientov „na mieru“.
Často sa špeciálne poistenia vytvárajú pre organizácie, ktoré majú rôzne formy životného poistenia ako súčasť programu starostlivosti o svojich zamestnancov. Mnohé organizácie už túto možnosť využili.
(Podľa materiálov Slovenskej poisťovne spracoval gk)
