BRATISLAVA. Finančná kríza sa už premietla do podmienok poskytovania hypotekárnych úverov na Slovensku. K úprave úrokových sadzieb prikročili prvé banky. Ďalšie tak môžu urobiť.
„Ak sa situácia v eurozóne, kde sú sadzby vyšššie ako korunové, do konca roku nezmení, úvery Slovákov v súvislosti so zavedením eura zrejme zdražejú,“ tvrdí Eva Sárazová, analytička Poštovej banky. Predpokladá, že sa zdraženie úverov dotkne najmä klientov, ktorí požiadajú o úver až na budúci rok, a tých, ktorí už majú úver s variabilnou úrokovou sadzbou.
Splátky môžu byť vyššie
Úrokové sadzby hypoték už minulý týždeň zvýšila Tatra banka. Jej hovorca Boris Gandel to odôvodnil nárastom refinančných sadzieb na medzibankovom trhu. Slovenská sporiteľňa a Dexia banka prostredníctvom svojich hovorcov nevylúčili, že k úprave sadzieb v najbližších týždňoch môžu prikročiť. ČSOB zvyšuje úrokovú sadzbu dnes, pri ročnej fixácii úrokovú sadzbu zdvihla o 0,3 percentuálneho bodu.
Pri dlhšej viazanosti sa rozhodla sadzby pri väčšine fixácií znížiť. Tereza Molnár Copláková z banky potvrdila, že zníženie o 0,2 percentuálneho bodu sa týka fixácie na tri roky, o 0,1 percentuálneho bodu pri päťročnej fixácii a o 0,04 percentá pri fixácii na desať rokov.
Zvýšenie sadzby o 0,1 percentuálneho bodu môže zvýšiť, prípadne znížiť mesačnú splátku úveru o desiatky až stovky korún, podľa výšky hypotéky.
Ak sadzby klesnú,tak neskôr
Analytici v súčasnej situácii dôvod na znižovanie úrokových sadzieb hypoték nevidia.
To, či k ich poklesu dôjde na budúci rok, si netrúfajú s istotou predpovedať. Tvrdia, že to bude závisieť od toho, akým smerom sa pohne trh i marže. Spravidla naznačujú, že po upokojení situácie na finančných trhoch eurozóny by úrokové sadzby postupne mohli klesnúť. Po krátkodobom zvýšení na prelome rokov totiž vidia priestor na ich zníženie v budúcom roku.
Podľa Juraja Bartu, hlavného ekonóma Slovenskej sporiteľne budú mať na cenu hypoték výraznejší vplyv úroky na medzibankovom trhu, ktoré zatiaľ nekopírujú vývoj sadzieb centrálnej banky. „V eurozóne sú teraz vyššie ako na Slovensku, ale pod vplyvom zníženia kľúčových sadzieb Európskej centrálnej banky a predpokladaného postupného upokojovania situácie budú zrejme klesať,“ myslí si Barta. Neočakáva, že by v najbližom období došlo k poklesu úrokov pre klientov, ak sa situácia výraznejšie nezmení.
Analytička Poštovej banky pripomína, že dlhšie medzibankové úrokové sadzby sú v eurozóne momentálne na svojich maximách. „V budúcom roku by mohlo dôjsť k ich postupnému poklesu,“ vraví Sárazová. Úlohu v ich ďalšom smerovaní zohrá vývoj finančnej krízy vo svete i stav likvidity v európskom bankovom sektore.
Stopercentný úver nebude
Okrem úpravy sadzieb môžu v najbližších týždňoch banky ešte viac sprísniť podmienky poskytovania hypoték. Podľa Markéty Šichtařovej z Next Finance zasiahne tento krok celú Európu. Neočakáva, že sa uvoľní skôr ako o dva roky.
Najmenej by mali pocítiť zmenu pri žiadaní o úver klienti s dobrým platobným profilom a dostatočnou kapacitou splácať pôžičku.
Vladimír Vaňo, analytik Volksbank Slovensko, očakáva, že môže dôjsť k zvýšeniu požadovanej spoluúčasti klienta pri kúpe nehnuteľnosti, ako aj k sprísneniu pohľadu na preukázanie schopnosti hradiť pravidelné splátky.
Väčšina žiadateľov o hypotekárny úver musí počítať s tým, že časy poskytovania úveru na 100 alebo dokonca 120 percent hodnoty nehnuteľnosti sú preč. Šichtařovej pesimistický odhad hovorí o tom, že získaná hypotéka už v najbližších týždňoch nemusí presiahnuť 70 percent či iba 50 percent hodnoty istenej nehnuteľnosti.
Dosah krízy na hypotéky
sprísnenie podmienok poskytovania hypoték, menšia ochota bánk poskytovať rizikovejšie úvery a prefinancovať 100 % hodnoty nehnuteľnosti, mierny nárast úrokových sadzieb na hypotékach v závere tohto roka, ich možný postupný pokles po stabilizácii situácie na trhoch eurozóny, zvýšenie mesačnej splátky hypotéky pri prehodnotení úrokovej sadzby po skončení viazania úveru u klientov, ktorí si fixovali sadzbu v období nízkych úrokov.
Sadzba na úver od štátu sa nezvýši
Vývoj na svetových trhoch nepohne úrokovými sadzbami ani výškami splátok úverov, ktoré občanom na bývanie pridelil Štátny fond rozvoja bývania. „Podmienky poskytnutia pôžičky ani lehota splatnosti by sa nemali meniť,“ tvrdí riaditeľ fondu Miroslav Kašuba.
Úroková sadzba tohto typu úveru, ktorý majú šancu získať len isté príjmové skupiny a predpokladá zaobstaranie pätiny sumy z vlastných zdrojov, platí počas celého obdobia splácania.
Tá je momentálne v prípade úveru na výstavbu rodinného domu 3,5 % p.a. a platí počas 30 rokov splácania. Pri pôžičke na výstavbu bytu v bytovom dome či na kúpu bytu je ročný úrok 2 % pri tridsaťročnej lehote splácania. Žiadatelia, ktorí majú v čase pridelenia úveru viac ako 35 rokov, majú na splácanie menej času, úver musia vrátiť do 65 rokov veku.
Úrok sa môže zvýšiť len v prípade, ak má klient problém s dodržaním zmluvy či lehoty splácania.
(den)
Úroky nemusíte prijať
Ak vám končí viazanie,so zmenou sadzby či lehoty fixácie, ktorú navrhne banka, nemusíte súhlasiť.
Zmenu úrokovej sadzby hypotéky by vám mala banka oznámiť vopred. Mali by ste totiž dostať šancu sa rozhodnúť, či budete v splácaní s inou, vyššou či nižšou, sadzbou pokračovať, alebo požiadate o zmenu.
„O prehodnotenie úrokovej sadzby môžete banku požiadať kedykoľvek počas trvania úveru. Avšak banka nie je povinná žiadosti vyhovieť,“ vraví Miroslava Mitková z Hypocentra.
Požiadať môžete aj o zmenu fixácie úrokovej sadzby. „Ak má klient sadzbu fixovanú na päť rokov, ale na trhu dôjde k výraznému zníženiu sadzieb, môže si ju kedykoľvek zmeniť na iný typ alebo prejsť na variabilnú sadzbu,“ tvrdí Marek Michlík z mBank.
Ak nesúhlasíte s podmienkami, ktoré vám banka na ďalšie obdobie predostrie, môžete zmluvu tiež ukončiť. „Treba však vyrovnať zostávajúci dlh, teda mať pripravenú hotovosť na vyplatenie, alebo požiadať o hypotekárny úver v inej banke,“ pripomína Mitková.
To si vyžaduje dobré naplánovanie a oboznámenie sa s podmienkami v iných bankách, aby sa nestalo, že získate vyššiu sadzbu, než vám navrhla pôvodná banka.
(den)
Výber fixácie ovplyvnia viera aj risk
Pri odporúčaní výberu vhodného obdobia viazania úrokovej sadzby hypotéky sú analytici opatrní.
Ak už úver splácate a končí sa vám lehota viazania, typ sadzby i čas fixácie by ste mali zvážiť. Na to, či sa prikloniť k variabilnej, alebo fixnej sadzbe, ak obe banka ponúka, a akú fixáciu uprednostniť analytici nemajú jednotný názor.
Zhodujú sa v tom, že rolu pri rozhodovaní bude hrať aj viera v to, či vývoj bude pozitívny, alebo ochota riskovať. „Odhad hovorí nefixovať úrokovú sadzbu, opatrnosť velí fixovať,“ myslí si Markéta Šichtařová z Next Finance.
Rok je skôr pre optimistov
Pre klienta, ktorý verí v pozitívny obrat na trhoch, je vhodný variabilný úrok s viazanosťou na jeden rok.
„Jeho výhodou je pružnejšia reakcia na potenciálny pokles sadzieb v prípade, že sa utrasie situácia na finančných trhoch,“ tvrdí analytička Poštovej banky Eva Sárazová.
Ročnú fixáciu pri súčasnej situácii odporúča zvoliť mBank. Predpokladá totiž, že koncom roka by sa mali trhy ustáliť a očakáva pokles sadzieb.
„Vzhľadom na očakávaný pokles úrokových sadzieb v strednodobom horizonte by sme v súčasnosti klientom odporučili skôr variabilnú úrokovú sadzbu, prípadne fixáciu na jeden rok,“ radí Ľubomír Koršňák, analytik UniCredit Bank.
Dlhšíčas pre opatrných
Ak si klient dnes zafixuje sadzbu na päť rokov, môže v prvom roku ťažiť z nižšieho úroku. V ďalších rokoch sa však pri očakávanom znížení úrokových sadzieb môže obrať o možnosť ťažiť z predpokladaného poklesu sadzieb a nižších splátok.
Úrok s fixáciou na dlhšie obdobie by mal byť výhodnejší v prípade pokračujúceho negatívnejšieho vývoja na finančných trhoch. Analytik Dexia banky Milan Zvarík potvrdil, že banka momentálne odporúča klientom, vzhľadom na neprehľadnú situáciu na svetových trhoch, ktorej vývoj sa dá ťažko predvídať, zvoliť skôr päťročnú fixáciu úrokovej sadzby.
Práve preto, aby klienti neskôr neboli sklamaní, ak by sa situácia na trhoch na budúci rok neupokojila.
(den)
Autor: Denisa Čimová
