BRATISLAVA. Pri uzatváraní poistnej zmluvy sa zamerajte hlavne na tieto parametre:
1. poistené riziká,
2. poistná suma,
3. spoluúčasť,
4. spôsoby zabezpečenia,
5. limity plnenia poisťovne
pri rôznych druhoch majetku,
6. cena poistenia.
Cenu poistenia uvádzame až na poslednom mieste. Môžete si kúpiť akokoľvek cenovo výhodnú poistku, ale ak nespĺňa vaše potreby, je to iba každoročné platenie poistného s veľkým sklamaním pri poistnej udalosti
Poistené riziká
Poistené riziká sú prvým dôležitým bodom, ktorého popis a charakteristiku by ste vo všeobecných poistných podmienkach príp. zmluvných dojednaniach mali hľadať. Poistené riziká sú v podmienkach poisťovne vymenované a teda žiadne iné riziká nie sú zo strany poisťovne kryté. V súvislosti s poistenými rizikami je veľmi dôležité preštudovať si aj ich definíciu, ktorá by taktiež mala byť súčasťou podmienok poisťovne, pretože jeden pojem nemusí mať u rôznych poisťovní úplne rovnaký význam. Vo všeobecnosti môžeme riziká poisťované pri majetku fyzických osôb rozdeliť na:
l živelné riziká,
l vodovodné škody
l krádež, lúpež, vandalizmus,
l poistenie skla,
l poistenie elektroniky,
l poistenie zodpovednosti za škody
Poistná suma
Nemalú pozornosť si pri podpisovaní poistnej zmluvy zaslúži stanovenie poistnej sumy. Najvhodnejšie si je poistiť nehnuteľnosť na novú cenu, t.j. na takú čiastku, za ktorú by ste si podobnú nehnuteľnosť postavili dnes.
Správne stanovenie poistnej sumy, ktorá zodpovedá poistnej hodnote je dôležité pri vzniku poistnej udalosti. Vtedy poisťovne skúmajú, na koľko percent zodpovedá výška poistnej sumy hodnote majetku. Percento krytia sa môže od skutočnej hodnoty odlišovať zhruba 10-timi % (v závislosti od poisťovne). Ak je táto diferencia väčšia, jedná sa o podpoistenie resp. nadpoistenie.
V prípade, že je v čase vzniku poistnej udalosti poistná suma stanovená poisteným nižšia ako poistná hodnota majetku, poisťovňa zníži alebo svoje plnenie kráti v rovnakom pomere, v akom je poistná suma k poistnej hodnote.
Opačným prípadom je nadpoistenie, teda uzatvorenie poistnej zmluvy na poistnú sumu presahujúcu hodnotu majetku. V tomto prípade síce máte istotu, že v prípade uznania vašich nárokov dostanete plnú výšku náhrady škody, ale zároveň nemôžete dostať viac ako je hodnota majetku.
Zákonitosti o podpoistení a nadpoistení neplatia pri poisteniach na tzv. prvé riziko. Pri tomto poistení je poistná suma po dohode s poisťovňou vedome znížená pod poistnú hodnotu. Toto poistenie sa zväčša uzatvára na predmety, ktoré majú pohyblivú hodnotu (peniaze, klenoty a šperky, veci umeleckej alebo historickej hodnoty, zbierky, elektronika, atď). Hornou hranicou plnenia je poistná suma na prvé riziko. Takéto poistenie musí byť však výslovne uvedené v poistnej sume. Poistenie na prvé riziko sa často uplatňuje pri poistení odcudzenia.
Spoluúčasť
S poistením majetku nevyhnutne súvisí spoluúčasť, stanovená individuálne poisťovňou. V spoluúčasti sa klient zaviaže, že v prípade poistnej udalosti sa bude podieľať na jej odškodnení vždy určitou čiastkou, hoci výška škody bude akákoľvek. Výška spoluúčasti sa pri poistení privátneho majetku zvyčajne určuje ako pevná suma (napr. 1 000 Sk) Spoluúčasť 1 000 Sk teda znamená, že poistený sa na každej škode podieľa sumou 1 000 SK a zvyšok predstavuje plnenie poisťovne. Vo všeobecnosti platí pravidlo, že čím väčšiu spoluúčasť si poistený dojedná, tým je platené poistné nižšie.
Spôsoby zabezpečenia
Predpísané spôsoby zabezpečenia sú dôležité hlavne pre riziko krádeže. V prípade, že dôjde na majetku k poistnej udalosti – krádeži a neboli splnené spôsoby zabezpečenia nehnuteľnosti určené poisťovňou pre danú poistnú sumu, je poisťovňa oprávnená znížiť alebo úplne zamietnuť poistné plnenie.
Spôsob zabezpečenia musí zodpovedať poistnej sume pre krádež, nie výške škody, ktorá vznikne krádežou. Napr. ak je v poistnej zmluve poistná sumu pre krádež 500 tis. Sk a zabezpečenie zodpovedajúce poistnej sume napr. 300 tis Sk., pri krádeži majetku v hodnote napr. 200 tis. Sk poisťovňa posudzuje zabezpečenie, ktoré malo byť na hodnotu 500 tis. Sk aj keď hodnota odcudzeného majetku je nižšia.
Podmienky zabezpečenia nájdeme väčšinou v zmluvných dojednaniach.
V prípade porušenia bezpečnostných opatrení to poisťovňa chápe ako zanedbanie všeobecných poistných podmienok a môže plnenie krátiť alebo úplne odmietnuť. Práve zanedbanie zabezpečovacích opatrení je jedným z najčastejších príčin znižovania poistného plnenia.
Limity plnenia poisťovne
Pri poistení majetku sú nemenej dôležité limity plnení. Maximálne plnenie za poistenie majetku vyjadruje suma, na ktorú ste sa dali poistiť.
Existujú však limity, ktoré ovplyvňujú, aké poistné plnenie od poisťovne dostanete. Poisťovne zvyčajne vo svojich poistných podmienkach rozčleňujú jednotlivé druhy majetku do skupín na ktoré existujú určité limity maximálneho plnenia pri poistnej udalosti.
Tieto limity sú určené buď pevnou sumou alebo percentom z celkovej poistnej sumy. Zvyčajne sa tieto limity plnenia vzťahujú na elektronické a optické prístroje, cennosti, starožitnosti, peniaze v hotovosti, stavebné súčasti nehnuteľnosti, atď..
Cena poistenia
Poistenie majetku by malo predovšetkým spĺňať individuálne potreby, ktoré sú špecifické v rôznych meradlách – geografická poloha nehnuteľnosti a majetku, štruktúra majetku (niekto vlastní veľa hodnotnej elektroniky, iný zas hodnotný nábytok alebo cennosti), spôsob zabezpečenia, rozsah poistného krytia.
Autor: lh
