BRATISLAVA. Roky, niekedy aj desaťročia snahy o zlepšenie a skvalitnenie života môžu vyjsť často nazmar. Prírodné živly, snaha iných ľudí o ľahké obohatenie sa alebo naša nepozornosť nás môže ľahko pripraviť o veci, na ktoré sme si už zvykli, ktoré majú pre nás veľkú cenu. Ich znovuzískanie potom spravidla trvá dlhý čas a pridá nám nejednu vrásku na tvári.

Na živelných pohromách, ktoré Slovensko v posledných rokoch postihli, sme sa mohli presvedčiť, že výskyt rizík, ktoré ohrozujú naše nehnuteľnosti, nie je zriedkavý. Práve na ochranu pred takýmito udalosťami je určené poistenie majetku.

Aj keď poistenie nehnuteľnosti nedokáže týmto škodám zabrániť, môže za relatívne nízku sumu výrazne zmierniť ich dôsledky.

Aké poistenie majetku by rodine nemalo chýbať

Poisťovne ponúkajú dva základné produkty, ktorými je možné pokryť veľkú časť rizík ohrozujúcich náš majetok.

Je to predovšetkým poistenie hnuteľných vecí v byte, tzv. poistenie domácnosti, a poistenie nehnuteľností, a to nielen rodinných domov, ale i bytov v osobnom vlastníctve, vrátane stavebných súčastí, prípojok vody, kanalizácie či elektriny a stavebného materiálu.

Tieto dve základné poistenia možno doplniť o ďalšie poistenie, napríklad o poistenie stavebných úprav v byte. Okrem uvedených základných predmetov je možné si poistiť aj garáž (alebo garážové státie v obytnom dome), poľnohospodárske stavby, iné drobné stavby, plot, studňu, septik, žumpu, bazén.

Ako si vybrať poistku

V aktuálnej ponuke poisťovní sú balíčky (moduly) poistných produktov, v ktorých je zahrnutý rôzny stupeň poistnej ochrany domácností alebo nehnuteľností.

Klient si môže vybrať niektorý z modulov a modifikovať poistenie pripoisteniami.

Moduly ponúkajú napríklad Union poisťovňa, alebo Allianz - Slovenská poisťovňa, ktorej modul pre poistenie domácností Komfort, zabezpečuje zrejme najkomplexnejšie poistenie na trhu.

Niektoré poisťovne ponúkajú jeden univerzálny poistný produkt, ktorý si klient pri podpise zmluvy môže modifikovať podľa svojich potrieb

Plnenie poisťovne

Poistenie sa môže vzťahovať na majetok iného než toho, kto poistnú zmluvu s poisťovňou uzatvoril. Poistné podmienky určujú, kedy v tomto prípade nevzniká právo na plnenie z poistnej udalosti poistnenému, ale inej osobe.

Ak napríklad rodičia ručia deťom za hypotéku, dlžníci môžu v ich mene poistiť dom či byt, ale plnenie vyplatí poisťovateľ rodičom, respektíve hypotekárnej banke v prípade rozsiahleho poškodenia založenej nehnuteľnosti.

Nová a časová cena

Pri stanovení poistnej sumy stojí klient pred rozhodnutím vybrať si poistenie na novú alebo časovú hodnotu. Poistka s časovou hodnotou je lacnejšia. No aj tu platí, že menej peňazí znamená nižšie plnenie.

Poistenie na časovú hodnotu počíta s opotrebením, preto pri poistnej udalosti môže byť vyplatené veľmi nízke plnenie. Poistenie na novú hodnotu je síce výrazne drahšie, no aj pri úplnom zničení nehnuteľnosti dokáže zabezpečiť dostatok financií na výstavbu novej, porovnateľnej budovy.

Cena poistenia majetku

Poistenie majetku závisí od viacerých faktorov. Tie hlavné sú rozsah rizika (počet dojednaných rizík), výška poistnej sumy, poloha nehnuteľnosti (napríklad blízkosť vodného toku) a taktiež konštrukcia budovy (napríklad drevená stavba verzus murovaná).

Do ceny však hovorí aj rozsah krytia. Poisťovne totiž klientom ponúkajú poistenie okrem základných súborov aj v rozšírených balíkoch. Tie obsahujú väčší rozsah poistných rizík, a preto môžu byť aj drahšie.

Rádovo je ročné poistné počítané v tisícinách z poistnej sumy.