BRATISLAVA. K základným typom poistenia si možno dojednať rôzne typy pripoistení. Trendom posledných rokov sú poistky, ktoré umožňujú investovanie do podielových fondov (investičné životné poistenie), ale garantujú aj minimálny výnos, čo je znakom kapitálového životného poistenia.

Kapitálové garantované životné poistenie

Je základným produktom, ktorý ponúkajú všetky poisťovne. Podstatou kapitálového životného poistenia je zabezpečenie sa pre prípad neočakávanej životnej situácie, ktorou je smrť poisteného. Pre prípad smrti alebo pre prípad dožitia na konci dohodnutej poistnej doby sa v kapitálovom životnom poistení určí poistná suma. Tá je v prípade dožitia dohodnutej poistnej doby zvýšená o výnosy poisťovne pripisované podľa zákona o poisťovníctve na účet klienta.

Časť poistenia, ktoré platíte, sa vám nikdy nevráti - spotrebúva sa na poistné krytie. Časť poistenia (kapitálová zložka) sa odkladá a zhodnocuje sa počas celej doby trvania zmluvy o pevne stanovenú - technickú úrokovú mieru. Jej maximálnu hodnotu každý rok určuje centrálna banka. Pre tento rok je stanovená vyhláškou Národnej banky Slovenska na 2,5 %.

Garantovaný výnos - bez možnosti výberu investície

Technická úroková miera dohodnutá v zmluve garantuje klientovi výnos kapitálovej zložky poistenia. Na dosiahnutie tohto výnosu poisťovňa investuje získané prostriedky na finančnom trhu. Poistenec nemôže rozhodovať kam pôjdu tieto investície. Aj samotná poisťovňa je pri investovaní obmedzená zákonom o poisťovníctve, ktorý jej umožňuje investovať len do bezpečných investičných nástrojov, ako sú napríklad štátne dlhopisy.

Poistná suma, vek a zdravotný stav klienta

Ďalším faktorom, ktorý rozhoduje o výške kapitálu na konci poistnej doby je vek klienta, jeho zdravotný stav, druh vykonávaného povolania, dĺžka dohodnutej poistnej doby, prípadne aj to, či sa klient aktívne venuje nejakému športu. Z týchto faktorov a technickej úrokovej miery sa potom určia pravidelné (mesačné, štvrťročné, polročné alebo ročné) splátky na dosiahnutie dohodnutej výšky kapitálu - poistnej sumy - na konci doby poistenia, ktorou môže byť smrť klienta alebo dožitie do dohodnutej poistnej doby.

Vhodné pre konzervatívnych klientov

Pri výbere kapitálového životného poistenia by klient nemal počas poistenia výraznejšie zasahovať do dohodnutých podmienok (napríklad znížením poistného alebo poistnej sumy, prípadne vyberať časť peňazí, ktoré už má v poistke našetrené), aby mu peniaze vložené do poistenia priniesli zaujímavý výnos.

Kapitálové životné poistenie je určené pre konzervatívnych klientov, ktorí uprednostňujú dohodnutú poistnú sumu na konci poistenia pred možnou vyššou - ale nie garantovanou sumou - pri investičnom životnom poistení. Tiež pre klientov, ktorí budú pravidelne sporiť a nebudú zásadným spôsobom meniť dohodnuté poistné podmienky.

Investičné životné poistenie

Pri investičnom životnom poistení je klient poistený iba pre prípad smrti. Poisťovňa mu negarantuje výšku vyplatených prostriedkov na konci trvania zmluvy. Nemožnosť garancie je spôsobená tým, že sporivá časť poistného sa investuje do podielových fondov. Pri tomto type investovania možno garantovať vložené prostriedky len v obmedzenej miere. Neznamená to, že klient po skončení zmluvy nedostane naspäť ani korunu.

Poistená osoba je v investičnom životnom poistení krytá pre prípad smrti do výšky poistnej sumy uvedenej na zmluve alebo do výšky investičného konta. Závisí od toho, ktorá z týchto dvoch zložiek je vyššia. Poisťovňa obvykle pri vzniku poistnej udalosti vypláca tú zložku, v ktorej je väčší objem prostriedkov.

Životné poisťovne ponúkajú pri tomto type poistenia investorom na výber buď vlastné fondy, alebo fondy spravované domácimi alebo zahraničnými správcovskými spoločnosťami. Klient má obvykle na výber rôzne investičné stratégie.

Flexibilita

Investičné životné poistenie sa pre svoju flexibilitu v porovnaní s kapitálovým životným poistením stáva stále obľúbenejším.

Klient si pri tomto type poistenia môže zvoliť výšku poistného aj poistnej sumy, čo mu spravidla kapitálové životné poistenie neumožňuje.

Napríklad klient poistený v kapitálovom životnom poistení platiaci 800 Sk mesačne poistený na 300 000 Sk nemá veľa možností meniť výšku splátok ani poistnú sumu. Naproti tomu klient v životnom investičnom poistení si môže pri tej istej výške splátok určiť poistnú sumu od 50 000 Sk až do 2 000 000 Sk.

Vhodné pre tých, ktorí sa neboja rizika

Pre investičné životné poistenie by sa mal rozhodnúť klient, ktorému nie je cudzia problematika investovania do podielových fondov najmä z pohľadu výnosov a rizika jednotlivých typov fondov. Investičné životné poistenie je vhodné pre mladších klientov ako sporivý produkt a tiež pre slobodných klientov, ale hlavne pre klientov, ktorí akceptujú investičné riziko.

Rizikové životné poistenie

Rizikové životné poistenie na rozdiel od kapitálového a investičného životného poistenia kryje len dohodnutú poistnú udalosť (napr. akúkoľvek smrť alebo smrť úrazom) a na konci poistnej doby v prípade dožitia nie je vyplatená žiadna suma.

Toto poistenie sa uzatvára väčšinou na kratšie obdobie. V porovnaní s kapitálovým a investičným životným poistením získavajú klienti v prípade tohto poistenia rovnaké poistenie na dohodnutú poistnú udalosť za nižšie poistné.

Praktické využitie rizikového poistenia je pri zabezpečení pôžičiek a úverov. Najmä pri hypotékach alebo úveroch zo stavebných sporiteľní banky často vyžadujú dodatočné zabezpečenie. Pri zabezpečení úveru rizikovým životným poistením môže klient získať úver s nižšími sadzbami.

Kapitálovéa investičné poistenie života

Kapitálové aj investičné životné poistenie spájajú dva produkty do jedného.

Zlučujú sporenie (napríklad na dôchodok) a poistenie života.

V oboch produktoch sa dajú zmluvne dohodnúť rôzne formy pripoistení (trvalé následky úrazu, čas nevyhnutného liečenia, civilizačné choroby, hospitalizácia, rekonvalescencia...).

Klient dostáva prvé avízo o výške úspor v poistke väčšinou až po dvoch rokoch od podpisu zmluvy.

Objem nasporených peňazí sa málokedy zhoduje so sumou zaplateného poistného – najmä v prvých rokoch poistenia býva podstatne nižší. Časť prostriedkov poistenca totiž išla na poplatky a na poistné krytie.

Autor: vj, pv