BRATISLAVA. Požičanie peňazí by mohlo byť od júla o niečo lacnejšie. Zavedenie stropu na odplatu za poskytnutie spotrebiteľského úveru by malo znížiť cenu predovšetkým takzvaných rýchlych úverov. Tie dnes bývajú často synonymom draho požičaných peňazí.
Bánk a väčšiny splátkových spoločností sa stanovený úrokový strop dotkne najmenej, alebo vôbec. Vládou určené maximálne limity na úroky a poplatky väčšina z nich neprekračuje. „Bankové pôžičky sú zväčša najlacnejšie, banky si vyberajú klienta, majú naňho najviac požiadaviek a teda získanie tejto pôžičky je najnáročnejšie,“ objasňuje Vladimír Dohnal, riaditeľ Symsite Research.
Dva limity v praxi
Stanovenie maximálnej výšky odplaty znamená, že za poskytnutie úveru už veriteľ nebude môcť pýtať viac ako dvojnásobok sumy porovnateľných úverov na trhu. Ak teda napríklad v kategórii úverov so zabezpečením nad 200 000 korún vyšla priemerná ročná percentuálna miera nákladov (RPMN) úveru 12,5 percenta, strop pre túto kategóriu je 25 percent.
Súčasne však platí, že odplata nesmie prevýšiť 112,52 percenta. To je strop, ktorý zodpovedá štvornásobku hodnoty váženého priemeru priemerných hodnôt RPMN a priemernej úrokovej miery za všetky typy spotrebiteľských úverov. Zároveň to bude najvyššia možná odplata, ktorá bude môcť byť v zmluve o spotrebiteľskom úvere. Ak ju veriteľ prekročí, hrozí mu od Slovenskej obchodnej inšpekcie pokuta do pol milióna korún.
Druhým limitom sa pamätalo na kategórie úverov, ktoré majú už priemernú RPMN dosť vysokú a vládou určený maximálny strop je nižší, než by bol dvojnásobok priemernej RPMN.
Najvypuklejším príkladom sú úvery bez zabezpečenia od 50 000 do 200 000 korún so splatnosťou od troch do šiestich mesiacov. Priemerná RPMN v prvom štvrťroku vyšla v tejto kategórii na 405,71 percenta, no maximálna bude môcť byť len 112,52 percenta.
Riziko pre nesolventných
Limity by sa mali raz za štvrťrok prehodnocovať, tieto budú platiť do konca septembra.
Ministerstvo financií sa zavedením limitov podľa jeho hovorcu Miroslava Šmála snaží zabezpečiť záujemcom o úver dostatok informácií a umožniť im ľahšie porovnanie produktov. V prípade neprimeraných podmienok im chce zabezpečiť aj ochranu zo strany súdov.
„Je možné, že niektoré firmy skutočne znížia cenu. Skôr však očakávam, že prestanú požičiavať málo solventným a rizikovým klientom, teda tým, ktorých chce vláda chrániť,“ myslí si Dohnal. Nevylúčil ani možnosť, že sa podmienky rýchlych úverov stanú neprehľadnejšie a časť firiem sa bude snažiť presunúť cenu do oblastí, ktorú vláda nereguluje, teda napríklad do sankčných poplatkov. „Poskytovateľ rýchlych úverov je vždy vynaliezavejší ako štát a nájde trhlinu v regulácii,“ tvrdí šéf analytickej spoločnosti.
Aj podľa Jána Mažgúta, manažéra firmy Profi Credit Slovakia, ktorá poskytuje rýchle úvery s minimálnou splatnosťou 12 mesiacov, môže podriadenie sa novým pravidlám v konečnom dôsledku negatívne pôsobiť na klienta.
„Bez existencie konkurencie a dostupnosti pôžičiek budú klienti, ktorí sú pre banky nebonitní, nútení obrátiť sa na nelegálnych „úžerníkov“, tým sa bude podporovať šedá nekontrolovateľná ekonomika,“ vraví. Zároveň dodáva, že regulácia sa dotkne len minimálneho portfólia ich produktov, tie firma v súčasnosti rieši.
Zástupcovia Provident Financial sa k téme nevyjadrili, no po schválení nariadenia sa netajili tým, že budú musieť podmienky poskytovania úverov, vrátane sankčných mechanizmov prehodnotiť.
Nariadenie o výške odplaty sa nevzťahuje
na zmluvy o úvere
do 200 eur a nad 20 000 eur (v prepočte na slovenské
koruny),
l na zmluvy o úvere
na účely nadobudnutia
nehnuteľností, stavebné
úpravy dokončených
stavieb a ich údržbu,
l na zmluvy, na základe
ktorých sa vyžaduje
splatenie úveru do troch
mesiacov alebo maximálne štyrmi splátkami
do dvanástich mesiacov,
l na zmluvy o poskytnutí
úveru bez platby úroku
alebo akéhokoľvek poplatku,
ak spotrebiteľ súhlasí
so splatením jednou
splátkou,
l na zmluvy o sústavnom
poskytovaní služieb, za ktoré spotrebiteľ platí počas ich poskytovania v splátkach,
l na úver poskytnutý bankou formou povoleného
prečerpania na bežnom účte inak ako na kreditnú kartu.
Zdroj : zákon o spotrebiteľských úveroch
Staré zmluvy limit nezasiahne
Ak záujemca o spotrebiteľský úver, ktorý spadá do kategórie tých s regulovanou maximálnou odplatou, nevyčká na podpis zmluvy do 1. júla, môže koncom júna získať pôžičku ešte za nevýhodnejších podmienok. Platí to najmä v prípade, ak využije ponuku firiem, ktoré poskytujú spotrebiteľský úver za vysoké poplatky. „Keďže nariadenie vlády neobsahuje ustanovenie, ktoré by upravovalo vzťahy pred nadobudnutím jeho účinnosti, práva a povinnosti z neho vyplývajúce nastávajú až 1. júla tohto roku,“ vraví advokátka Daniela Lakatošová.
(den)
Malé úvery budú naďalej bez stropu
Na niekoľkotisícové úvery sa nariadenie o maximálnej výške odplaty nevzťahuje.
Malé pôžičky, na ktoré sú odkázaní spotrebitelia pár dní pred výplatou, zrejme ostanú rovnako drahé ako doposiaľ. Firmám, ktoré rýchle úvery poskytujú, nič nebráni ani v tom, aby poplatky za ich poskytnutie zvýšili. Tým si môžu kompenzovať straty, spôsobené zavedením stropu za odplaty na vyššie úvery.
Nariadenie, ktoré stanovuje maximálnu odplatu za úvery, sa rovnako ako zákon o spotrebiteľských úveroch netýka zmlúv na menej ako 200 eur (asi 6000 korún) a viac ako 20 000 eur (vyše 600 000 korún).
Podľa Ladislava Unčovského, výkonného riaditeľa Slovenskej bankovej asociácie, otvorí tento fakt poskytovateľom úverov značný priestor pre tvorivosť. Vladimír Dohnal zo Symsite Research, si myslí, že niektoré firmy začnú ponúkať série 4 999–korunových úverov, ich celková hodnota môže dosiahnuť aj 100 000 korún.
Nízka suma, veľké poplatky
„Ak mal limit na odplatu za spotrebiteľský úver pomôcť aj sociálne slabším vrstvám, je zvláštne, že sa netýka pôžičiek na najnižšie sumy,“ uviedla Jana Drgoncová zo spotrebiteľského združenia Infospot. Záujemca o pôžičku 5000 korún by pritom v spoločnosti Provident, ktorá ponúka úvery od 3000 korún, pri splátke 160 korún, rozvrhnutej do 55 týždňov, nechal na poplatkoch 3800 korún. Ročná percentuálna miera nákladov (RPMN) by bola 220,94%, pri splácaní tej istej sumy, 28 týždnov po 285 korún by bola 516%.
Drgoncová radí ľuďom, ktorí sú v núdzi a musia si vziať úver, zvážiť si, či pre nich nie je výhodnejšie si požičať o tisíc či dvetisíc korún viac, aby tak získali pôžičku za podmienok, na ktoré sa už vzťahuje limit na odplatu.
Denisa Čimová
