BRATISLAVA. Majitelia úspor, ktorí považujú investíciu do fondov za príliš rizikovú, sa radšej prikláňajú k vloženiu peňazí do termínovaných produktov bánk.
Výnos sa ťažko porovnáva
Určujúcim kritériom na výber najvhodnejšieho produktu je často informácia o výške úroku, ktorý im banka poskytne. Finanční analytici pritom priznávajú, že pre klienta môže byť pomerne komplikované porovnať si reálny výnos, ktorý na rôznych typoch, najmä termínovaných vkladov môžu získať.
„Inzerovaný úrok je často na celé obdobie trvania vkladu, klient má pritom tendenciu si myslieť, že ide o ročný úrok,“ vraví riaditeľ spoločnosti Symsite Research Vladimír Dohnal. Upozorňuje tak na skutočnosť, že banky zvyknú v marketingovej komunikácii zavádzať.
Lehota môže zmiasť
Banky sa snažia pritiahnuť pozornosť záujemcov o vkladový produkt zaujímavým percentuálnym výnosom.
Klient zväčša predpokladá, že sa zhodnotenie týka ročného obdobia viazania. Po podrobnejšom študovaní podmienok produktu môže zistiť, že ide o percentuálne zhodnotenie obdobia dlhšieho, než je 12 mesiacov. Takýto vklad teda môže byť napokon z finančného hľadiska menej zaujímavý ako uloženie úspor na klasický termínovaný účet v banke, alebo na sporiaci účet bez viazania.
Môže sa stať aj opak, teda že produkt má viazanosť kratšiu ako jeden rok. Sľubované percentuálne zhodnotenie vkladu v takomto prípade klient nemôže dosiahnuť. Jeho výnos bude zodpovedať iba lehote viazania.
Garancia nie je zadarmo
Podľa Dohnala by si mal záujemca o garantované produkty uvedomiť, že garancia nie je zadarmo. Niekde sa musí prejaviť v cene, najčastejšie vo výške poplatkov. Analytik spoločnosti AWD Pavol Ďurkovič netají, že vysoká úroková sadzba na rôznych typoch bankových účtov býva často „vyvážená“ inými parametrami produktu, ktoré už pre klienta až také priaznivé nie sú.
„Pri výbere sporiaceho produktu by si mal všímať okrem úrokovej sadzby a lehoty viazania aj výšku poplatkov za zriadenie a vedenie účtu a za predčasný výber,“ odporúča.
Mal by zvážiť aj to, či ho láka isté percentuálne zhodnotenie, alebo chce získať aj niečo, na čo mu banka záruku poskytnúť nemusí. „Niektoré produkty majú garantovanú úrokovú sadzbu, pri iných je úrok závislý od ďalších okolností, napríklad od vývoja na finančných trhoch či od vývoja kurzu koruny oproti euru,“ dodáva Ďurkovič.
Dôležité údaje
Výška úroku
Skratka p. a. (per annum) za percentom úroku znamená ročné vyjadrenie.
Keď má produkt kratšiu lehotu viazanosti a jeho úrok je v ročnom vyjadrení, získate z vkladu len úrok zodpovedajúci tomuto obdobiu.
Ak za percentom úročenia vkladu p. a. nefiguruje, môže to znamenať, že sa úrok vzťahuje na celé obdobie viazanosti. Nevýhodou to je v prípade, ak produkt ponúka porovnateľný úrok s vkladmi iných bánk, no má dlhší čas viazania.
Garancia výnosu
V podmienkach na získanie produktu sa zaujímajte, či je úrok, ktorý uvádza banka, garantovaný počas celého obdobia viazania, alebo len počas istého času.
Viazanie produktu
Ak potrebujete mať peniaze voľne poruke, orientujte sa radšej na sporiace účty či kontá. Ak vám neprekáža viazanie, vhodným pre vás môže byť termínovaný či garantovaný produkt.
Pri termínovaných účtoch platí, že lepší výnos sa spája s dlhším časom viazania a vyšším vkladom.
Sankcia za predčasný výber
Pri niektorých produktoch môže poplatok za predčasný výber dosiahnuť až takmer výšku avizovaného výnosu.
Marketingová komunikácia bánk často zavádza. Úrok je za celé obdobie trvania vkladu, klient má pritom tendenciu si myslieť, že ide o ročný úrok.
Vladimír Dohnal, riaditeľ Symsite Research
Príklad najvyššieho zhodnotenia vkladu 100 000 Sk po 12 mesiacoch
Zaistený vklad Bonus – Slovenská sporiteľňa – 103 995,50 Sk
OTP Net Konto – OTP Banka – 103 369,38 Sk
FIX Konto – Privatbanka – 103 361,50 Sk
Sporiaci účet eMax – mBank – 103 039 Sk
Zdroj : informácie bánk
Minimálny úrok na bežnom účte
Bežné účty v bankách neslúžia primárne na zhodnocovanie finančných prostriedkov, tomu zodpovedá aj ich nízke úročenie. Na trhu im stále výraznejšie konkurujú sporiace účty a kontá bez viazania.
Na prvý pohľad najvyšší úrok na trhu ponúka Flexiúčet VÚB banky. Avizované šesťpercentné úročenie sa však týka len zostatku do 15 000 korún. Banka nárok naň podmieňuje zasielaním minimálne takej istej sumy mesačne na účet a 12 pohybmi na účte do mesiaca.
Medzi sporiacimi účtami bez viazanosti a sankcií za výber poskytujú najvyšší úrok sporiace účty mBank a ING Bank. Prvá ponúka na eMax 3,7percentný úrok, druhá na ING Konto 3,5percentné úročenie.
V ostatných bankách sa úroky na bežných účtoch pohybujú v rozpätí od 0,01 do 0,8 percenta, podľa zostatku na účte. Na vkladových netermínovaných účtoch od 1,1 do 2 percent ročne. S balíkmi služieb môže byť ich úročenie o niečo výhodnejšie. (den)
