BRATISLAVA. Niekoľko percent obyvateľov Slovenska sa počas roka dostane do situácie, že nemá dosť peňazí na splátky pôžičky, ktorú si vzali v banke či u iného poskytovateľa úverov. Ak ste sa ocitli v tejto skupine, nemali by ste síce podliehať panike, na druhej strane sa očakáva, že nebudete ani nečinne čakať, že sa problém sám vyrieši.
Informácie v predstihu
Banky, ale aj splátkové spoločnosti klientovi, ktorý už vie, že na splátku nebude mať dosť peňazí, radia, aby sa čím skôr skontaktoval s klientským pracovníkom v pobočke spoločnosti, ktorá mu pôžičku poskytla, a kde má vedený úverový účet. „Vtedy je najväčšia šanca, že sa nám podarí nájsť riešenie, ktoré bude akceptovateľné pre obe strany, “ vraví Alena Walterová, hovorkyňa VÚB.
Optimálne je, ak klient kontaktuje pobočku pred termínom, kedy mal zaplatiť splátku, na ktorú jeho rozpočet nestačí. „Najideálnejšie preňho je, ak to urobí 30 dní pred splátkou úveru, ktorý nebude môcť zaplatiť,“ vraví Tatiana Jonáková z OTP Banky Slovensko. Aj podľa Jána Mažgúta zo spoločnosti Profireal Slovakia v prípade informovania o probléme so splácaním úveru platí zásada: čím skôr, tým lepšie.
Čakanie sa nevyplatí
Poskytovatelia úveru rozhodne neodporúčajú problém neriešiť vôbec a čakať, kým splátky v omeškaní narastú.
Jana Lukáčová z marketingu Volksbank Slovensko pripomína, že v takom prípade musí klient počítať s dodatočnými nákladmi vo forme zvýšených úrokov, ale aj poplatkov za upomienky. Otáľanie zhoršuje bonitu klienta a sťažuje tiež prípadnú neskoršiu reštrukturalizáciu dlhu. „V konečnom dôsledku môže viesť až k začatiu súdneho vymáhania pohľadávky,“ varuje.
Aké možnosti poskytovateľ pôžičky dlžníkovi navrhne, záleží len na ňom. Ku klientom, ktorí majú so splácaním úveru problém, pristupuje individuálne. Nemôžete sa spoliehať na to, že ak sa na istom spôsobe preklenutia finančných problémov klientský pracovník dohodol s vaším známym, ten istý postup musí navrhnúť aj vám.
Hľadanie cesty von
Medzi najčastejšie využívané riešenia patrí odklad niekoľkých mesačných splátok alebo úprava ich výšky.
Odklad banka navrhne klientovi, keď zistí, že nedostatok peňazí na splácanie je len dočasný a v čase, keď ešte so splátkou nemešká. ČSOB i Tatra banka napríklad odklad umožnia klientom najviac na tri mesiace.
Predĺženie obdobia splácania a zníženie výšky mesačnej splátky, tak aby finančné možnosti klienta na jej výšku stačili, je riešením na dlhodobé oslabenie schopnosti splácať úver.
Niektoré banky akceptujú aj pristúpenie k záväzku splácať úver inou osobou. „V prípade hypotekárnych úverov je krajným riešením aj výmena založenej nehnuteľnosti za menšiu, rozdiel sa použije na splatenie úveru, čím mesačné splátky klesnú,“ vraví hovorkyňa UniCredit Bank Zuzana Ďuďáková.
V prípade hypotekárnych úverov je krajným riešením aj výmena založenej nehnuteľnosti za menšiu.
Zuzana Ďuďáková, hovorkyňa UniCredit Bank
Režim splátok často naruší strata práce
Banky, splátkové spoločnosti i poskytovatelia nebankových pôžičiek sa zhodujú, že s úhradou mesačných splátok úveru má problém niekoľko percent, maximálne desatina klientov. Ich podiel nestúpa, banky sa totiž snažia finančnú situáciu klientov posúdiť čo najdôkladnejšie vopred. Pomocníkom im je pritom úverový register.
„Podiel neplatičov sa výrazne nemení. Dlžníci, ktorí nie sú dlhodobo schopní alebo ochotní splácať úvery, predstavujú v priemere menej ako päť percent z celkového objemu úverov,“ vraví Jana Lukáčová z Volksbank. Podľa Aleny Walterovej z VÚB počet nesplácaných úverov stúpa úmerne s nižšou úrovňou zabezpečenia. V OTP banke má problém so splácaním úveru päť až osem percent klientov. Hana Šimková z Poštovej banky tvrdí, že istá časť klientov mešká takmer každý mesiac. Pohľadávku vo väčšine prípadov nakoniec vyrovná.
Zástupcovia firmy Home Credit vravia, že počet klientov, ktorí sa dostanú do omeškania, je minimálny. Firma Profireal Slovakia vlani poskytla pôžičku či úver viac ako 14–tisíc klientom, do problémov sa dostalo asi 10 percent z nich.
Klienti so stabilným príjmom väčšinou nemajú dlhodobý problém splácať úver. „Ten sa týka hlavne ľudí, ktorí stratia svoje zamestnanie,“ dodáva hovorca Tatra banky Boris Gandel.
Ústretovosť nie je zdarma
Odklad i predĺženie lehoty splácania zvýšia celkovú sumu, ktorú klientvo finančnej tiesninapokon za úver zaplatí.
Ak sa do problémov so splácaním pôžičky dostanete, môžete sa spoľahnúť na to, že sa jej poskytovateľ bude chcieť s vami na istom riešení dohodnúť.
Ústretové kroky pri problémoch so splácaním však banky nerobia bez toho, že by na nich klient finančne strácal.
Zmena podmienok
Ak vám aj navrhnú odklad splátok na niekoľko mesiacov, zväčša to neznamená, že počas tohto obdobia banke nezaplatíte ani korunu. S najväčšou pravdepodobnosťou bude počas obdobia odkladu splátok trvať na splácaní minimálne úrokov.
Prepracovanie splátkového kalendára tak, aby sa znížila výška mesačnej splátky na úroveň, ktorú už klient dokáže zo svojho príjmu hradiť, znamená predĺženie lehoty splácania úveru. V tomto prípade budete finančne strácať tiež, pretože počas dlhšej lehoty splácania poskytovateľovi úveru necháte viac peňazí na úrokoch, než v pôvodne dohodnutom režime.
Odklad aj úprava výšky mesačnej splátky nie sú možné bez zmeny zmluvne dohodnutých podmienok, tú si poskytovatelia úverov spoplatňujú. Podľa riaditeľky útvaru komunikácie ČSOB Terezy Coplákovej sa výška poplatku za zmenu podmienok zmluvy odlišuje podľa dôvodu, ktorý pri žiadosti o zmenu podmienok uvedie klient.
Drahé upomienky
Ak včas či v plnej výške nezaplatíte splátku a v predstihu o tom neinformujete, musíte počítať s tým, že dostanete výzvu či urgenciu. Odoslanie tejto korešpondencie zaťaží váš rozpočet stovkami korún.
Volksbank si účtuje za poslanie výzvy na zaplatenie dlhu v omeškaní 200 korún, 400 korún za poslanie predžalobnej upomienky, 200 alebo 400 korún za poslanie prvého či druhého upozornenia. Jedna upomienka pri úveroch od Slovenskej sporiteľne podľa sadzobníka poplatkov banky stojí 700 korún.
Poskytovateľ úverov Profireal Slovakia nepenalizuje upomienku o nezaplatenej splátke, ale len v prípade, ak klient mešká s jej zaplatením menej ako dva týždne.
Aké sú riešenia
Odklad splátok
Môže pomôcť tým, ktorí majú krátkodobo problém splácať.
Zväčša je riešením len na niekoľko mesiacov.
Úprava splátkového kalendára
Pre tých, čo vedia, že dlhodobo nedokážu splácať dohodnutú sumu. Zníženie výšky splátok predĺži lehotu splácania a zvýši celkovú sumu za pôžičku.
Splácanie pôžičky prevezme poisťovňa
S týmto riešením možno počítať, len ak ste si vzali úver, v ktorého cene je poistenie neschopnosti pôžičku splácať zahrnuté, prípadne ste si ho doplatili.
Musíte zároveň spĺňať podmienky jeho čerpania.
Návrh na osobný bankrot
Pristupuje sa k nemu zväčša až po nahromadení dlhov.
O oddlžení musí rozhodnúť súd.
Čo sľubujú banky
V prípade, že sa dostanete do finančných ťažkostí, budeme k vášmu prípadu pristupovať individuálne a pokúsime sa nájsť riešenie, vďaka ktorému budete schopný splniť svoje záväzky voči nám. Oznámte nám preto vaše problémy čo najskôr. V ranom štádiu je spravidla väčšia pravdepodobnosť, že sa nám spoločne podarí nájsť riešenie na prekonanie vašich problémov.
V prípade, že sa stane splácanie viacerých dlhov voči nám neprehľadným, a povaha záväzkov to umožní, umožníme vám konsolidáciu vašich dlhov do jedného záväzku voči nám.
V prípade, že sa dostanete do prechodných finančných problémov, pokúsime sa o reštrukturalizáciu vášho dlhu, pokiaľ existuje predpoklad, že reštrukturalizácia dlhu umožní jeho riadne splácanie.
Pohľadávku voči vám postúpime len v prípade, že sme na to oprávnení na základe zákona, alebo v prípade, že ste nám na to udelili súhlas. Zaväzujeme sa, že pohľadávku voči vám postúpime len na dôveryhodnú osobu a len za podmienok, ktoré neporušia vaše práva.
Z Etického kódexu bánk v oblasti ochrany spotrebiteľa, ktorý vlani prijali členovia Slovenskej bankovej asociácie.
