Napríklad pôžičku dva milióny korún úročenú sadzbou 5,50 percenta ročne by klient splácal 30 rokov mesačnými splátkami 11 356 korún mesačne a banke by na úrokoch zaplatil spolu 2,088 milióna korún, čo je viac ako si požičal. Ak by si klient vybral splatnosť 20 rokov, pravidelné splátky by mu narástli na 13 758 korún mesačne, ale preplatenosť úveru by mu klesla na 1,302 milióna korún. Pri hypotéke na 10 rokov by mesačne uhrádzal 21 705 korún, ale banke by na úrokoch zaplatil 605-tisíc korún. Aj keď vo všetkých prípadoch ide len o predpoklad, pretože úročenie úveru sa môže počas jeho splácania meniť, čo ovplyvňuje výšku splátky aj preplatenosti.

Pozor na vysoké záväzky

Na prvý pohľad to vyzerá, že výber čo najkratšej splatnosti je najvýhodnejší. Nemusí to však byť pravda. Povedzme, že klient zvládne splácať dvojmiliónovú hypotéku splátkou 13 758 korún mesačne, preto si vyberie 20-ročnú splatnosť. Problém však môže nastať, ak sa dostane

v priebehu úverového vzťahu do finančných ťažkostí. Všetky peniaze totiž odvádzal banke a ak nevlastní žiadne vedľajšie úspory, má jediné riešenie - dohod-núť sa s veriteľom na úprave splátkového kalendára.

Finančná rezerva

Aby sa človek takejto situácii vyhol, je lepšie, ak si predĺži splatnosť hypotéky na maximálnych 30 rokov a rozdiel me-dzi výškou splátky 20-ročnej a 30-ročnej hypotéky (2 402 Sk mesačne) sporí prostredníctvom podielových fondov. Aj keby nedosiahol žiadne výnosy, tak už v prvom roku bude mať nasporených 28 824 korún, čo je dosť peňazí, aby mohol kedykoľvek vykryť dve splátky úveru. A aj keby hneď nemusel použiť odložené peniaze, môže si splátku obmedziť na povinných 11 356 korún mesačne a do sporenia neposlať nič.

Splatenie po dvadsiatich

rokoch

Dlhodobá priemerná výkonnosť akciových fondov je okolo 10 percent ročne. Ak radšej zvolíme konzervatívnejšie odhady a budeme počítať so zhodnotením sporenia v priemere šesť percent ročne, klient bude mať po dvadsiatich rokoch pravidelného mesačného odkladania 2 402 Sk na sporiacom účte odložených 1,11 milióna korún. Na splatenie 30-ročnej hypotéky po dvadsiatich rokoch však potrebuje len 1,046 milióna korún. Takže je ešte 64-tisíc korún v pluse. A môže, ale nemusí, hypotéku splatiť po pôvodne plánovaných dvadsiatich rokoch.

Preplatenosť

A ako je to s preplatenosťou 30-ročnej hypotéky splatenej po dvadsiatich rokoch oproti klasickej riadne splatenej 20-ročnej hypotéke? Pri 20-ročnom úvere klient spolu zaplatí 3,302 milióna korún, teda úroky predstavujú 1,302 milióna korún. V prípade 30-ročnej pôžičky klient po dvadsiatich rokoch banke poslal 2,725 milióna korún, z čoho úroky predstavujú 1,772 milióna korún. Ďalších 576 480 korún postupne vložil do sporenia, ktoré sa však zúročili až na sumu 1,11 milióna korún. Po predčasnom splatení hypotéky, na ktoré použije 1,046 milióna korún, klientovi zostane 64-tisíc, ktoré vlastne predstavujú úsporu na preplatenosti 30-ročnej hypotéky splatenej po 20 rokoch oproti klasickej 20-ročnej hypotéke. Ak sa klientovi podarí na sporení zarobiť viac ako šesť percent ročne, úspora na preplatenosti bude ešte vyššia.

Štruktúra splátok

Prečo zostáva aj po dvadsiatich rokoch splácania 30-ročnej hypotéky z dvojmiliónového úveru dlžná suma stále viac ako milión korún? Hlavne, keď už klient banke poslal viac ako 2,725 milióna korún? Počet rokov, na ktoré sa klient zaviaže pôžičku uhrádzať, má vplyv aj na vnútornú štruktúru splátky. Tá nie je počas celého úverového vzťahu rovnaká. Najmä pri dlhších splatnostiach prevažujú v prvých rokoch v splátke úroky nad istinou. Pri 30-ročnom splácaní dvojmiliónového úveru úročeného 5,5 percenta ročne je v prvom roku podiel úroku v pravidelnej mesačnej splátke 11 356 korún viac ako

9 000 korún. Istina začína prevažovať až v osemnástom roku splácania.

Predčasne splatená

hypotéka

Štruktúra splátky je pre

klienta dôležitá hlavne vtedy, keď plánuje splatiť úver predčasne. Rozhodujúce totiž je, aká výška nesplatenej istiny na neho ešte pri mimoriadnej splátke čaká. Aj preto, že s predčasným splatením úveru sa môžu spájať poplatky, spravidla počítané ako percento z nesplatenej istiny.

Peter Világi

www.mfc.sk