Kým pred desiatimi rokmi by ste hypotéku márne hľadali vo väčšine peňažných ústavov, dnes ich už ponúka deväť bánk. Ako prvá začala poskytovať hypotéky VÚB banka v roku 1997, neskôr sa pridávali aj ostatné banky. Vybavovanie hypotéky by vám v tom čase trvalo namiesto terajších dvoch týždňov dva mesiace a namiesto troch miliónov korún by vám na nový byt pravdepodobne stačil milión.
Hypotéku sme vzali na vedomie ako nevyhnutný prostriedok na dosiahnutie našich snov o bývaní. Hovoríme o nej, sledujeme ju na bilbordoch a v televíznych reklamách a zvykli sme si, že náš dom alebo byt je založený v prospech banky.
Napriek tomu sa hypotéka stále považuje za jeden z najkomplikovanejších retailových bankových produktov. Skombinovanie dostatočne vysokého príjmu, postačujúcej hodnoty nehnuteľ-nosti, vhodného splátkového kalendára, či spôsobu platenia kúpnej ceny a všetko podložené množstvom dokumentov si vyžaduje najmä kopu času, úsilia a zavše aj pevné nervy.
Navyše, oproti minulým rokom je ponuka bánk oveľa bohatšia, preto je aj výber správnej hypotéky náročnejší. Nielen kvôli najnižšiemu úroku, či ďalším podmienkam. Často klient nerozumie ani tomu, čo mu to banka vlastne ponúka.
Inovatívne banky
Do roku 2005 to bolo jasné - hypotéka, úver podľa zákona o bankách, zabezpečený nehnuteľnosťou a maximálne vo výške 70% z hodnoty nehnuteľnosti. Banky však boli veľmi inovatívne, a tak dnes popri "obyčajnej" hypotéke poznáme aj spotrebné úvery zabezpečené nehnuteľnosťou - účelové aj neúčelové a ďalšie úvery na bývanie, ktoré sú na nerozoznanie od hypotéky. S nimi prišli tzv. stopercentné hypotéky, neskôr aj americké hypotéky a vyberáme si aj spomedzi hypotéky bez dokladovania príjmu či hypotéky bez faktúr, developerskej hypotéky, prípadne je tu MaxiHypotéka, Vario hypotéka, Flexihypotéka, ÚverPlus, Hypo pôžička... Na druhej strane, aj klienti zvýšili svoje nároky a od hypotéky očakávajú okrem nízkych sadzieb aj flexibilitu v spôsobe a dĺžke splácania. Predčasné splatenie hypotéky už nie je také výnimočné, rovnako tak aj splatenie časti hypotéky mimo riadneho splátkového kalendára. Klienti dokonca môžu takéto zmeny realizovať bez poplatku. Aj doba splácania sa mení. Komu nepostačuje 30 rokov, má na splátky dokonca 40 rokov. Úroková sadzba už tiež nie je len premenlivá či fixovaná. Pribudla k nim aj transparentná. A ak 80-percentný, 85-percentný, či 100-percentný úver nie je dosť, v ponuke je najnovšie aj 120-percentná hypotéka.
Náklady spojené s vybavením hypotéky sa viac-menej nemenia. Aspoň nie tie bankové - za poskytnutie úveru, za vedenie úverového účtu a za prípadné zmeny počas splácania hypotéky. Okrem toho sa platí na katastri, u znalca, v poisťovni, prípadne aj u notára, na daňovom úrade a pod.
Slovenské hypotéky však nezaujímajú len Slovákov. Pracujete v zahraničí? Ste cudzinec?
Žiaden problém. Zahraničný príjem, pokiaľ je možné podložiť ho pravdivými dokumentmi, je akceptovaný tak ako slovenský. Cudzinec má vďaka hypotekárnym maklérom šancu vybaviť si hypotéku v podstate za rovnakých podmienok ako Slovák.
Prípadne aj pre tieto kategórie žiadateľov o úver je k dispozícii hypotéka bez dokladovania príjmu, aj keď ide o niečo drahšiu možnosť.
Služby hypotekárneho
makléra
Navštíviť deväť bánk, ktoré poskytujú hypotéky a zisťovanie najvýhodnejších úverových podmienok - to chce pevné nervy, množstvo času a energie. O samotnom vybavení hypotéky nehovoriac. Mnohí záujemcovia o hypotéku radšej zvolia jednoduchšiu cestu a kompletné vybavenie hypotéky prostredníctvom hypotekárneho makléra. Výhodou tohto spôsobu vybavovania hypotéky je najmä nemalá úspora času. Navyše za služby makléra - napríklad v Hypocentre - dnes nič neplatíte.
Na spoluprácu s maklérom si zvykli aj samotné banky. Odborné skúsenosti makléra, ktorý zastupuje klienta, sú plusom najmä vo vzájomnej komunikácii. Maklér tiež šetrí bankovým pracovníkom čas tým, že klientovi vysvetlí všetko potrebné a postará sa o doloženie nevyhnutných dokumentov. Výhodou je aj možnosť vyjednania lepších podmienok ako pri individuálnom vybavovaní hypotéky.
Štátna podpora bývania
Štátna podpora bývania v posledných rokoch výraznejšie mení svoju podobu. Podporu je možné získať od Štátneho fondu rozvoja bývania, ďalej vo forme štátnej prémie pre stavebné sporenie a tiež vo forme štátneho príspevku na splátky hypotéky. Kým pred niekoľkými rokmi bol štátny príspevok stanovený na celé obdobie splatnosti hypotéky a získal ho každý žiadateľ pri splnení štandardných podmienok, v roku 2005 už bol určovaný len na jeden kalendárny rok vopred a predstavoval zníženie úrokovej sadzby o jedno percento. V roku 2006 však jeho hodnota klesla na nulu.
Miroslava Mitková, Hypocentrum
