po úraze poisteného, prípadne zabezpečenie najmodernejšej liečby po diagnostikovaní niektorej z civilizačných chorôb. Väčšina zmlúv, ktoré majú Slováci uzatvorené, však túto úlohu neplní. Poistné sumy, ktoré si na tieto účely zvolili sú totiž prehnane nízke.

Poistné sumy

"Stále platí, že najčastejšia poistná suma pri životnom poistení je 150-tisíc korún. V súčasnosti však zaznamenávame nárast poistných zmlúv na vyššie poistné sumy. Klienti v rámci životného poistenia stále viac sporia na dôchodok a, samozrejme, pribúda aj tých, ktorí si zabezpečujú najmä hypotekárne úvery rizikovým životným poistením," uvádza hovorkyňa Allianz-Slovenskej poisťovne Lucia Muthová.

Skôr sporenie ako poistenie

Jej slová potvrdzuje aj Zuzana Hliváková z Českej poisťovne Slovensko. Priemerná výška poistnej sumy pre prípad smrti v ich produktoch je asi 140 000 korún a najčastejšie si klienti uzatvárajú poistenia na poistnú sumu 100 000 korún. "Dôvodom môže byť najmä to, že množstvo klientov nechápe produkty poisťovní ako poistné produkty, ale ako produkty, v ktorých hrá dôležitejšiu úlohu sporenie. Najdôležitejším faktorom je potom výška plnenia pri dožití a nie zabezpečenie v prípade nepredvídaných životných udalostí. Tento názor ešte podporuje aj možnosť odpočítať si zaplatené poistné po splnení zákonných podmienok z daňového základu," vysvetľuje Hliváková.

Ekonomické dôvody

Aj v Union poisťovni majú klienti dojednané zmluvy zhruba na 100-tisíc až 200-tisíc korún. "Poistné sumy sú nízke, pretože väčšina ľudí na Slovensku ešte stále nedoceňuje význam zabezpečenia rodiny cez životné poistenie. No druhým faktorom môže byť aj ekonomická situácia obyvateľstva," upozorňuje Nina Zelníková, hovorkyňa Union poisťovne.

Krátkodobé zmluvy

Potreba a nevyhnutnosť životného poistenia ešte stále nie sú na Slovensku, aj podľa výkonného riaditeľa Poisťovne Slovenskej sporiteľne Romana Podoláka, vnímané ako samozrejmosť. "O dlhodobé zabezpečenie formou životného poistenia, ktorého podstatou je uzatvoriť ho čo najskôr a na čo najdlhšie obdobie, ľudia mnohokrát ani neuvažujú. Ak sa aj pre životné poistenie rozhodnú, zvolia si kratšiu dobu poistenia, ku ktorej však prislúcha aj nižšia poistná suma," hovorí Podolák.

Trend je pozitívny

Aj v tomto smere je však trend podľa Dany Mackovej, vrchnej riaditeľky Wüstenrot poisťovne, pozitívny. Čoraz väčší záujem je o poistenie, ktoré kryje skutočné finančné potreby rodiny. To znamená, že pribúda poistných zmlúv nastavených na vyššie poistné sumy, zodpovedajúce štandardu rodiny. "Je to vidieť aj pri našom investičnom životnom poistení, kde sú priemerné poistné sumy na jednotlivé riziká približne 400 000 Sk, pričom súčet poistných súm za jednotlivé riziká je pri väčšine poistných zmlúv nad milión korún. Vysoký záujem o možnosť poistenia spojenú s investovaním do fondov svedčí o tom, že aj myslenie spotrebiteľa na Slovensku sa mení smerom k aktívnemu prístupu k svojim financiám," dodáva Macková.

Ako si zmluvu správne

nastaviť

Aby životné poistenie bolo v prvom rade o životnom poistení, klienti by mali premýšľať hlavne nad správnou voľbou poistných súm pre riziko smrti, trvalých následkov úrazu, kritických chorôb a invalidity.

"Minimálna poistná sumu pre krytie rizika smrti by mala zodpovedať dvojnásobku ročného príjmu klienta, keďže dva roky sú minimálnym adaptačným časom rodiny na zmenené pod-

mienky. Optimálne je, keď sa vykryje trojnásobok až štvornásobok ročného príjmu," opisuje Milan Šajánek, riaditeľ pre životné poistenie slovenskej organizačnej zložky AXA životní pojišťovny.

Trvalé následky úrazu

Trvalé následky úrazu sú oveľa drahšie z pohľadu zmenených životných podmienok rodiny ako smrť poisteného. Okrem trvalého výpadku príjmu môžu súvisieť s potrebou doživotnej opatery, prestavbou bytu na bezbariérový alebo nákladov na rôzne rehabilitácie. Nehovoriac o prípadných úveroch, ktoré človek spláca. "Aj preto je ideálne nastaviť si poistnú sumu pre krytie trvalých následkov úrazu až na päťnásobok ročného príjmu," dodáva Šajánek.

Civilizačné choroby

Bulvárne médiá nás kŕmia každý deň dopravnými nehodami až do takej miery, že sa zdá, ako keby boli havárie hlavnou príčinou úmrtí na Slovensku. Pravdou však je, že nešťastia na cestách stoja za smrťou približne 600 ľudí ročne. Skutočným zabijakom je niekto iný. Zhruba 20-krát viac úmrtí majú na svedomí srdcovo-cievne ochorenia a 10-násobne viac ľudí ročne zabijú nádorové ochorenia.

Jedným zo spôsobov, ako prežiť civilizačné ochorenie, je naj-modernejšia liečba. Problémom však je, že posledné výdobytky vedy nemusia byť na Slovensku dostupné. A schválenie zahraničnej liečby zo strany zdravotnej poisťovne môže byť administratívne a hlavne časovo veľmi náročné. V takom prípade dokáže pomôcť jedine dostatok peňazí na to, aby si človek liečbu financoval sám. "Preto by mala byť poistná suma pre vážne choroby minimálne vo výške dvoch ročných príjmov," hovorí Siegfried Fatzi, generálny riaditeľ Wüstenrot poisťovne.

Koľko platiť za poistenie

Aj keď je z pohľadu krytia rizík ideálne nastaviť si výšku poistných súm čo najvyššie, limitom pre poistné je cena, ktorú si klient môže dovoliť za zmluvu platiť. "Mesačné poistné by malo tvoriť okolo päť až desať percent z celkového príjmu rodiny," radí Fatzi. Rozdiel medzi cenou za riziká a tým, čo si rodina môže dovoliť, by malo tvoriť sporivú zložku poistenia, ktorá sa postará o vykrytie časti finančných potrieb v dôchodkovom veku.

Peter Világi

www.mfc.sk