Medzi najčastejšie patrí napríklad spôsob poistného plnenia pri investičnom životnom poistení, či chápanie a oceňovanie úrazu v úrazovom poistení alebo limity plnenia, či definície iných pripoistení.

Dva spôsoby plnenia

Pri investičnom životnom poistení sa za časť poistného nakupuje krytie jednotlivých rizík. Nespotrebovaný zvyšok sa potom investuje do podielových fondov. Pri tomto type poistenia existujú dva spôsoby ako poisťovňa poskytne poistné plnenie v prípade rizika smrti.

Prvým, lacnejším variantom, je plnenie poisťovne vo výške dohodnutej poistnej sumy alebo hodnoty fondového účtu. Podľa toho, ktorá z týchto súm je vyššia. Riziko, ktoré poisťovňa v tomto prípade nesie sa tak časom znižuje, podľa toho ako suma na fondovom účte rastie. V momente, keď hodnota investície presiahne poistnú sumu pre riziko smrti, poisťovňa už v prípade úmrtia klienta nenesie žiadne riziko, že by ho musela vyplatiť zo svojich peňazí.

Drahšie riziko

Druhým, z pohľadu výšky poistného spotrebovaného na krytie rizika aj drahším modelom, je plnenie poisťovne v prípade smrti klienta vo výške dohodnutej poistnej sumy a zároveň aj hodnoty aktuálneho zostatku fondového účtu. Klient tak dostane dve sumy a viac peňazí ako v prípade prvého spôsobu plnenia. Pritom riziko pre poisťovňu, že bude musieť vyplatiť plnenie sa časom neustále zvyšuje. S pribúdajúcim vekom klienta totiž neustále rastie aj pravdepodobnosť, že zomrie. Preto aj z poistného sa vyššia suma spotrebuje na krytie rizika smrti a nižšia suma sa investuje.

Oceňovanie úrazov

Úrazové poistenie tiež nie je vo všetkých poisťovniach rovnaké. Každá poisťovňa používa pri úrazoch oceňovacie tabuľky, ktoré percentuálne ohodnocujú telesné poškodenia a tým aj výšku poistného plnenia zo zvolenej poistnej sumy pre úrazové poistenie. Ich rozsah poisťovni musí schváliť jej zaisťovateľ, na ktorého poisťovňa prenáša časť svojho rizika. Čím je poisťovňa silnejšia, tým výhodnejšie podmienky môže pre svojich klientov ponúknuť. Horšie je, že poisťovne sa zverejneniu oceňovacích tabuliek často bránia. Nie vždy sú súčasťou všeobecných poistných podmienok. A klient tak vlastne kupuje namiesto poistenia úrazovú mačku vo vreci.

Rozsah oceňovacích tabuliek môže byť veľmi široký, pohybuje sa až do 100 percent. Pri poistnej sume 1 000 000 Sk môže klient napríklad za stratu zuba v dôsledku úrazu dostať 1 000 korún (telesné poškodenie v rozsahu 1 %) až po 1 000 000 Sk za stratu zraku oboch očí (telesné poškodenie v rozsahu 100 %).

Progresia

Rozdiel medzi poisťovňami však nemusí byť iba v oceňovacích tabuľkách. Ale aj v uplatňovaní progresívneho poistného plnenia. V prípade progresie klient v závislosti od rozsahu telesného poškodenia dostáva násobky poistnej sumy. Ak je poistná suma na trvalé následky úrazu napríklad 500 000 Sk a klient si zvolí progresiu, plnenie môže podľa stupňov zvolenej progresie vyzerať nasledovne:

Prvý stupeň

Pri rozsahu poškodenia od 0 do 25 % vrátane, sa plnenie počíta z jednonásobku poistnej sumy. Klient tak dostane maximálne 125 000 Sk (25 % z 500 000 Sk), napríklad za stratu palca a ďalšieho prsta na ruke.

Druhý stupeň

Pre rozsah poškodenia od 25 do 50 % vrátane bude percento plnenia vyrátané z dvojnásobku poistnej sumy. Plnenie bude najviac 500 000 Sk (50 % z 1 000 000 Sk) napríklad za úplnú amputáciu nedominantnej ruky (u praváka ľavej, u ľaváka pravej).

Tretí stupeň

Pri rozsahu trvalých následkov úrazu od 50 do 75 % vrátane sa plnenie bude počítať z trojnásobku poistnej sumy, s plnením maximálne 1 125 000 Sk (75 % z 1,5 milióna Sk) napríklad za ochrnutie hornej končatiny a úplnú stratu palca na nohe.

Štvrtý stupeň

Najťažšie prípady ocenené na 75 až 100 % sa budú plniť zo štvornásobku poistnej sumy, teda s maximálnym plnení dva milióny korún. Môže ísť napríklad o stratu dvoch končatín.

Pri poistení bez progresie klient dostane poistné plnenie v zmysle oceňovacích tabuliek, ktoré sa vypočítava príslušným percentom vždy iba zo zvolenej poistnej sumy.

Rozdiel aj v definícii úrazu

Pozor na samotnú definíciu úrazu. Niektoré poisťovne majú totiž úrazové poistenie rozdelené na základné a doplnkové krytie. Pritom rozsah základného krytia môže byť výrazne oklieštený.

Kvalitné úrazové poistenia nekryjú len rôzne poškodenia či amputácie končatín. Ale napríklad aj následky utopenia, obarenia, zásahu elektrickým prúdom, úderu blesku, vdýchnutia pár, požitia jedovatých alebo leptavých látok. Rovnako ako napríklad následky detskej obrny, meningoencefalitídy, tetanu, či besnoty, ktorými sa poistený nakazí pri úraze.

Pozor na limity plnenia

Poisťovne uplatňujú limity plnenia aj pre rôzne druhy pripoistení. Napríklad pri poistení hospitalizácie či denného odškodného v prípade práceneschopnosti.

Prvým limitom môže byť dôvod návštevy nemocnice. Niektoré poistky nekryjú hospitalizáciu pri chorobe, iba hospitalizáciu po úraze. Ďalším limitom môže byť doba trvania návštevy zdravotníckeho zariadenia. V závislosti od poistných podmienok poisťovňa hradí denné odškodné napríklad od 5., 9., 15., či 29. dňa. Neobvyklé nie je ani plnenie poisťovne v rámci tohto pripoistenia od prvého dňa hospitalizácie. No opäť s nejakou podmienkou. Napríklad, že musí trvať viac ako 5 dní.

Ochranné lehoty

Ochranné lehoty pri životnom poistení sa používajú najmä pri pripoistení kritických chorôb alebo dojednania oslobodenia od platenia poistného v prípade priznania invalidného dôchodku podľa predpisov o sociálnom poistení. Poisťovne sa tým snažia brániť špekulatívnym dojednávaniam poistenia. Bežne sa tak môže stať, že za diagnostikovanú rakovinu klientovi poisťovňa nevyplatí nič, ak k nej dôjde v priebehu prvých piatich mesiacov od uzatvorenia zmluvy, prípadne inej lehoty - v závislosti od všeobecných poistných podmienok konkrétnej poisťovne. Alebo poisťovateľ neprevezme za klienta platenie dohodnutého poistného, ak sa stane invalidom skôr ako po dvoch rokoch od dojednania poistenia.

Peter Világi, www.mfc.sk