i, ktoré sa v odpovediach vyskytovali.

V ankete sme sa pýtali ľudí na to, aký počet poistení majú uzatvorený, akú priemernú sumu vo všetkých poisteniach ročne platia, prečo sa dali poistiť, ako sú spokojní s poistkou a aké výhrady majú k svojej poisťovni.

Je veľmi ťažké dávať obecné rady v otázkach životného poistenia. "Každý z nás je jedinečný, má iné ciele, možnosti a záväzky voči svojim blízkym. Je však možné použiť určitý všeobecný uhol pohľadu, pretože v životnom poistení sa len ťažko možno učiť na vlastných skúsenostiach. Tu sa väčšinou druhá šanca neposkytuje," tvrdí Ondrej Faith z poradenskej spoločnosti MFC.

Čo nám ľudia povedali

Zo štrnástich ľudí, ktorých sme oslovili bolo 64 % z Bratislavy a 28 % z nich boli ženy. Trinásť ľudí, zo štrnástich náhodne opýtaných malo uzatvorené životné poistenie.

Veľká väčšina z tých, ktorých sme oslovili platí za poistenie viac ako 12 000,- Sk ročne a pritom väčšina z nich si nie je úplne istá, či je toto zabezpečenie dostatočné. Niektorí si uvedomujú, že poistku uzatvorili dávnejšie a dnes sú na trhu výhodnejšie produkty. Zaujímavé je, že táto skupina ľudí sú ľudia vo veku nad 40 rokov, teda ľudia, ktorí si dobre uvedomujú, že život nie je len to obdobie, v ktorom je človek zdravý, silný a zarába peniaze, budúcnosť ho netrápi a myslí si, že čas všetko vyrieši.

Menšia skupina opýtaných - 36 %, platili za poistenie menej ako 12 000,- Sk ročne sa naopak sa domnieva, že ich poistenie je dostatočné. Možno majú pravdu, pretože išlo prevažne o ľudí vo veku nižšom ako 30 rokov, a teda sa dá povedať, že zrejme o ľudí, ktorí chceli zabezpečiť hlavne seba v prípade chorôb či úrazov, pričom zabezpečenie druhých nehralo v ich poisteniach dôležitú úlohu.

Mám dobrú poistku...

Ako hodnotiť výšku ročného poistného odvádzaného na životné poistenie?

"Najprv je dobré pozrieť si životné fázy z pohľadu príjmov, výdavkov a záväzkov a pochopiť, v ktorej fáze sa práve nachádzame," hodnotí odpovede Faith. Pomôcť by nám mohol obrázok, zapožičaný z poradenskej spoločnosti MFC.

Mladí ľudia bez záväzkov

Z obrázku vidno, že mladí ľudia sú v porovnaní so svojimi príjmami dosť finančne zaťažení, pretože musia riešiť otázku bývania a zariaďovania sa, no zároveň cestovať, mať svoje auto, skrátka chcú sa začleniť do života a úplne sa osamostatniť. Dokážu si naplánovať svoje výdavky, pretože vedia predpokladať svoje budúce príjmy, sú odvážnejší pri braní pôžičiek, pretože poznajú svoje schopnosti a neboja sa, že v budúcnosti nezarobia peniaze.

Táto skupina ľudí nepotrebuje vo svojom životnom poistení kryť riziko smrti, pretože nik nie je od nich, respektíve od ich finančného príjmu závislý, okrem prípadov, keď si vzali väčšiu pôžičku, či hypotéku. "Je slušné mať poistené toto riziko, aby nezanechali za sebou dlhy," mysli si Faith.

Za veľmi dôležité riziko môžeme v tejto skupine považovať poistenie trvalých následkov úrazu a chorôb, ktoré by im úplne, alebo čiastočne znemožnili zarábať peniaze a teda zabezpečiť svoje životné potreby.

Spočítať si náklady

na možné riziká

Problémom často je, že ľudia nerozmýšľajú nad tým, aké vysoké by mali byť poistné sumy pre tieto riziká. Odpoveď však nemusí byť až tak zložitá. Pri hľadaní riešenia je potrebné vziať do úvahy to najhoršie, čo sa môže stať, teda napríklad úraz, po ktorom človek ostane úplne bezvládny. V takom prípade si musí zrátať, koľko má výdavkov, ktoré musí platiť už dnes, k tomu pripočítať, koľko by asi stála prestavba bytu na bezbariérový, liečenie a rehabilitácie v prvom roku po úraze, prípadne náklady na niekoho, kto mu bude pomáhať s nakupovaním a varením. Ak sa potom stane, že utrpí drobnejší úraz s následkami, je plnenie vždy primerané, pretože poisťovňa vyplatí podiel z poistnej sumy prislúchajúcej konkrétnemu úrazu.

Ak sa na to pozrieme takýmto uhlom pohľadu, zistíme že poistenie na jeden milión korún pre tieto riziká ani nemusí byť dostatočné. Pritom vieme, že tieto riziká majú mnohí klienti poisťovní kryté na sumy okolo dvesto tisíc korún. Poistenie trvalých následkov úrazu môže stáť rôzne v jednotlivých poisťovniach, ale dá sa v dostatočnej kvalite poistiť za čiastku okolo 2 500,- Sk ročne. Dôležité však je poznamenať, že väčšina poisťovní odmieta poistiť toto riziko, ak si klient nepoistí zároveň riziko smrti úrazom, čím sa potom toto pre klienta predraží dvojnásobne.

V tomto veku nie je zlé mať poistené aj drobné úrazy, či hospitalizácie, pretože tieto udalosti vedia spraviť škrt cez rozpočet, no nie je v nich ťažisko, pretože málokedy nabúrajú schopnosť zarábať peniaze tak, aby to človeka existenčne ovplyvnilo. Mnoho klientov si však neuvedomuje, že drobné úrazy nemajú poistené a v prípade ich výskytu sú rozčarovaní, ak im poisťovňa za úraz nezaplatí. To sa prejavilo aj v našej ankete. "Tento problém zaraďujem do kategórie komunikačných nedorozumení," dodáva k výsledkom ankety Fath.

Ľudia s rodinou

V inej situácii sú tí, ktorí už majú založenú rodinu, ktorá sa rozšírila o deti. K výdavkom na pôžičky z obdobia zariaďovania sa pribúdajú výdavky na malé deti a výpadok manželkinho príjmu z dôvodu materskej dovolenky.

Vtedy je veľmi dôležité, hlavne u muža, z ktorého príjmu sa väčšinou hradí rodinný rozpočet, aby mal dostatočne vysoké krytie aj pre prípad smrti. To znamená, aby si zrátal, koľko jeho rodina potrebuje dnes a na ako dlho (kým bude žena na materskej a potom kým sa deti osamostatnia).

Niekde okolo 25. roku života začína stúpať aj riziko civilizačných chorôb, s ktorým mnoho klientov poisťovní vôbec nepočíta. Pri kalkulácii poistných súm je potrebné brať do úvahy, že človek príde na dlhšie obdobie o svoj príjem z dôvodu výpadku pracovnej schopnosti, stúpnu mu náklady na drahé liečenie, úpravu životosprávy a je možné, že už nebude môcť vykonávať svoje pôvodné zamestnanie.

Mladí ľudia s rodinami si dobre uvedomujú skutočnosť, že to, čím si nedávno prešli pri zariaďovaní rodiny a osamostatňovaní sa, čaká aj ich deti a snažia sa rôznymi formami, často prostredníctvom poistenia pre deti nasporiť aspoň nejaké prost-

riedky pre začiatok ich samostatného života.

"Ak by sa niekomu zdalo nespravodlivé, že najviac by mal platiť na poistenie vtedy, keď má najväčšie výdavky na rodinu, treba si uvedomiť, že práve vtedy by jeho výpadok pracovnej schopnosti znamenal pre rodinu najväčšiu sociálnu katastrofu," tvrdí Faith. Niekedy už s odchodom detí na vysokú školu, často však až s ich nástupom do zamestnania sa rodinný rozpočet náhle uvoľní. Vtedy už často majú ľudia aj nejaké úspory a v prípade výskytu nepredvídaných chorôb, či úrazov majú kam načrieť, no v tomto veku stúpa riziko vážnejších úrazov a chorôb. Ako sa uvoľňuje rodinný rozpočet, zvyknú viac odkladať na dôchodok, pretože si jeho blízkosť uvedomujú viac.

Sporiaci rozmer poistenia

Dnes už sú na trhu životné poistky, prostredníctvom ktorých si do budúcnosti sporí aj klient, nielen poisťovňa. Mnoho opýtaných z našej ankety podľa Faitha, významu sporenia neprikladá taký význam, ako by malo. Vlastne iba 21 % opýtaných si chce prostredníctvom svojho poistenia aj zabezpečiť dôchodok.

"Môže to vyplývať aj z nedávnej dôchodkovej reformy, no treba si uvedomiť, že hlavným cieľom reformy nebolo zvýšiť dôchodky, ale stabilizovať systém, ktorý by v prípade kolapsu dôchodky všetkým rapídne znížil," vysvetľuje Faith. To, že by niekto vstupom do druhého piliera mal o 500 Sk vyšší dôchodok, nebolo až tak významné ako to, že tieto úspory by boli do istej miery adresné a dedičné.

"Som presvedčený, že kvalitný dôchodok, ktorý nám umožní slušne žiť, cestovať, či kupovať si veci, ktoré máme radi si musíme zabezpečiť sami, napríklad aj cez kvalitné životné poistenie," tvrdí Faith.

Myslieť na to treba už vo chvíli, keď človek zarobí prvú korunu. Viac nám to objasní tabuľka, ktorá hovorí o tom, koľko musí človek mesačne odkladať, ak chce nasporiť jeden milión korún do dôchodku. Počítali sme priemerne s rôznymi ročnými výnosmi, pričom ani jeden z uvedených nie je pri dlhodobom sporení nereálny.

Z našej ankety tiež vyplynulo, že mladí ľudia si túto skutočnosť ešte dobre neuvedomujú, pretože najmladší opýtaný, ktorý odpovedal, že dôvodom uzatvorenia poistenia bolo aj sporenie do dôchodku, mal 30 rokov.

Podmienky sa menia,

poistné zmluvy tiež

Znepokojujúce však je, že až 50 % opýtaných si nie je celkom istých, či ich poistenie spĺňa presne to, čo potrebujú. Podľa Faitha to môže vyplývať z nedostatočných informácií pri uzatvorení poistenia alebo preto, že sa poistné produkty za posledných desať rokov výrazne zmenili. Musíme si uvedomiť, že aj celé hospodárstvo Slovenska i jeho postavenie v rámci Európy sa zmenilo.

Svoje poistné zmluvy je preto potrebné občas revidovať a prispôsobovať meniacim sa potrebám a možnostiam. Pokiaľ tieto poistenia nie je možné výrazne zmeniť, je možné uvažovať s uzatvorením ďalších, ktoré by riešili nedostatky tých pôvodných. "Myslite však už pri uzatvorení poistenia na to, že vaša životná situácia sa bude meniť, preto hľadajte poistenia, ktoré sa budú vedieť prispôsobiť vašim zmeneným potrebám," odporúča Faith. (vb)