Poisťovne v súčasnosti ponúkajú životné poistky, ktoré svojím nastavením dokážu zohľadňovať aktuálny vek i životnú situáciu poisteného. Dajú sa nastaviť každému podľa jeho chuti a potrieb.
Životné situáce menia
priority
Mladý človek bez záväzkov na prvý pohľad životné poistenie veľmi nepotrebuje. Od jeho príjmu je závislý iba on sám, životné plány si iba vytvára a ani zďaleka sa nezamýšľa nad dôchodkom. Najviac sa zaujíma o výber zamestnania a o to, či je na takéto zamestnanie aj zdravotne spôsobilý.
Živiteľ rodiny to má o čosi komplikovanejšie. Potrebuje žiť s pocitom, že sa bude mať o jeho rodinu kto postarať, keď on už nebude môcť. Zároveň nechce mať pocit, že na dôchodku bude niekomu na obtiaž. K tomu treba zohľadniť aj prípadné úvery a iné záväzky, ktoré so sebou život prináša.
Človek s osamostatnenými deťmi, ktorý všetky záväzky má dávno splatené, sa najskôr zamýšľa nad tým, ako čo najvýhodnejšie zabezpečiť, aby žil na dôchodku dôstojne.
Neplaťte za služby, ktoré
nepotrebujete
Pre každého klienta je vhodná taká poistka, pri ktorej nebude platiť za služby, ktoré nepotrebuje.
Výška poistenia pre prípad smrti by mala zohľadňovať výšku záväzkov a zabezpečenie všetkých tých, ktorí sú závislí na príjme poisteného na obdobie od dvoch do piatich rokov. Horná hranica je vždy individuálna a záleží tak od celkovej ceny ako od potreby samotného klienta.
Dobrá poistka by mala mať možnosť meniť poistné sumy smerom nahor, ako aj nadol. Vo svete je bežné, že človek si počas svojho života kúpi aj niekoľko životných poistiek. Ľudia majú nové potreby, život prináša zmeny a aj ponuka poisťovní sa postupom času vyvíja.
Podľa čoho si ešte vybrať poistenie?
Klient by si mal všímať rozsah poistného krytia a mal by vedieť, čo poisťovňa vyplatí v rôznych životných situáciách. Poistenie je služba. Taká služba, ktorá sa ocení až vtedy, keď sa stane poistná udalosť. Kvalitu poisťovne má klient možnosť posúdiť až vtedy, keď je už neskoro. Preto sa treba vopred informovať o samotnom postupe pri likvidácii poistnej udalosti. Tieto údaje sa od poisťovní získavajú ťažšie. Dá sa však získať informácia o priemernom počte pracovných dní likvidácie poistných udalostí. Takéto informácie môže klient získať osobne od poistného poradcu alebo na telefonickej linke poisťovne. Určite by sa nemal uspokojiť s odpoveďou, že všetko závisí od individuálnej situácie. Aj malé časové rozpätie pomôže zorientovať sa.
Rušenie životného poistenia
Kto vyberie peniaze z podielového fondu v krátkom čase po vložení riskuje, že dostane späť menej než vložil. Nie kvôli vývoju na kapitálových trhoch, ale kvôli vstupnému poplatku. Rovnaká situácia je pri životnom poistení. Investované peniaze musia zarobiť na všetky poplatky, aby bola investícia považovaná za úspešnú. Na zarobenie však potrebujú čas. Pri životnom poistení je to podľa nastavenia a typu od piatich do desiatich rokov. Po tomto čase by mal klient dostať pri zrušení poistky približne toľko peňazí, koľko do nej vložil vrátane rôznych pripoistení. Zrušenie poistenia v prvých dvoch až troch rokoch je pre klienta nevýhodné z dôvodu nízkej odkupnej hodnoty.
Vytvorením tretieho piliera a možnosti zahrnúť životné poistenie ako odpočítateľnej položky sa do popredia dostalo upravovanie starých zmlúv, aby vyhovovali zákonným podmienkam. Nie každá zmluva sa však dá upraviť, preto množstvo poistencov nevedomky podpísalo zrušenie starej a otvorenie novej poistky.
Čo môže klient zrušením starej zmluvy stratiť? Výhodné úročenie pri kapitálovom životnom poistení (úročenie sa v posledných rokoch znižovalo), výhodné poistné podmienky (mladší a zdravší majú lacnejšie poistné) a predovšetkým časť peňazí, ktoré vložil do poistenia (stráca peniaze, ktoré smerovali na úhradu nákladov spojených s uzatvorením zmluvy).
Čo môže klient otvorením novej zmluvy získať? Tým, že poistné produkty sa postupom
času skvalitňujú, môže mať možnosť širšieho výberu pripo-istení, prispôsobivejší produkt a pri investičnom životnom po-istení širšiu paletu podielových fondov.
Dôvody rušenia
životného poistenia
Dlhy, záväzky, choroba,
neočakávané výdaje 41 %
Splnenie životných snov
(auto, dovolenka, dom, ...) 24 %
Nezamestnanosť 20 %
Výhodnejšie uloženie peňazí 15 %
Zmeny v živote (rozvod) 11 %
Životné poistenie už nepovažuje
za dobrú investíciu 10 %
Osamostatnenie, založenie
podnikania 6 %
(Zdroj: Institut für Demoskopie, viacnásobné odpovede, prieskum robený v Nemecku)
Dôvody rušenia životného poistenia
Klient by si mal poriadne rozmyslieť, či svoju životnú poistku zruší, alebo nie. Kto sa chce podobnému rozhodovaniu vyhnúť, mal by venovať viac času pri výbere životného poistenia. Ako najčastejší dôvod zrušenia poistky tabuľka uvádza dlhy a výdaje. Viaceré poistky umožňujú robiť mimoriadne výbery našetrených peňazí, alebo na určitý čas pozastaviť platenie (platby sa budú hradiť z nasporených prostriedkov). Takáto poistka by vyriešila napríklad obdobie nezamestnanosti alebo zmeny finančnej situácie. Kto hľadá výhodné uloženie peňazí, mal by sa viac zaujímať o podielové fondy a rôzne investičné stratégie. Koniec koncov, aj poisťovňa investuje do podobných investičných nástrojov, ako aj niektoré podielové fondy.
Z uvedeného vyplýva, že pri podpise životného poistenia je naozaj vhodné porozmýšľať, prečo sa životné poistenie uzatvára. Klient, ktorý využíva viacero finančných produktov, rozkladá riziko, že v prípade nečakanej potreby peňazí bude môcť zrušiť iba jeden z viacerých produktov a nie jediný, ktorý má.
Sedem otázok pred
podpisom poistky
1. Koľko ľudí je odkázaných na môj príjem?
2. Na ako dlho ich chcem zabezpečiť?
3. Čo všetko treba uhradiť pri úmrtí alebo úraze?
4. Ako dlho chcem byť zabezpečený v prípade úrazu?
5. Na čo všetko sa vzťahuje poistka?
6. Aká je lehota vyplatenia peňazí od poisťovne?
7. Ide mi o garanciu zhodnotenia alebo si zvolím investičnú stratégiu sám?
Pavel Škriniar
Časopis Investor
