návštevu niekoľkých bánk, potenciálni žiadatelia o hypotéku hľadajú informácie práve na internete.

To na druhej strane robí z internetu zaujímavé médium aj pre poskytovateľov hypoték a pre sprostredkovateľov. Prezentácie hypoték na internete ponúkajú oveľa širšie možnosti než statické a v niektorých prípadoch aj nudné reklamy na bilbordoch a v tlačených médiách. Oproti televízii a rozhlasu ide zas o úsporu peňazí pre inzerenta. Internet jednoznačne pozitívne prispieva k zvýšeniu informovanosti a k odovzdávaniu praktických skúseností. Tým pádom aj čas, ktorý bankoví poradcovia venovali klientom na vysvetlenie hypotéky ako produktu, je možné skrátiť na minimum.

Nárast informovanosti záujemcov o hypotéku potvrdzujú aj sprostredkovatelia - hypotekárni makléri. Kým v roku 2004 mnoho klientov ani nevedelo, že hypotéku je nutné zabezpečiť nehnuteľnosťou, prípadne na čo je možné tento úver využiť, dnes už klienti navštevujú maklérov s konkrétnymi otázkami k produktu a nie je nutné im vysvetľovať toľko podrobností ako pred pár rokmi.

Je však možné, pri takom zložitom produkte akým je práve hypotéka, spoľahnúť sa na informácie získané prostredníctvom internetu? Odpoveď nie je jednoznačná. Záleží na tom, aké sú očakávania.

Vyhľadávanie informácií

Vyhľadanie základných informácií je pomerne jednoduché aj pre neskúseného používateľa internetu. Stačí použiť ktorý-

koľvek vyhľadávač a zadať slovo "hypotéka". V priebehu niekoľ-kých sekúnd sa na obrazovke objavia tisícky odkazov. Prvých pár desiatok odkazov na internetové stránky bežnému klientovi bohato postačí. Ide najmä o internetové prezentácie bánk, hypotekárnych maklérov, odkazy na články publikované o hypotékach na internete, prípadne na rôzne internetové fóra otvorené na diskusiu a výmenu skúseností.

Pre skúsenejších či informovanejších užívateľov internetu nie je problém vyhľadať si napr. aj konkrétne znenia zákonov, ktoré upravujú tento produkt, prípadne štatistické informácie o vývoji hypotekárneho trhu na Slovensku. Pre zvedavejších a jazykovo zdatnejších internet poskytuje neobmedzený prístup aj na zahraničné stránky.

Internetové stránky bánk

Nakoľko dnes už takmer každý pozná aspoň základné parametre hypotéky, otázkou je naj-mä dostupnosť tohto produktu pre konkrétny prípad a výber peňažného ústavu. Preto väčšina záujemcov zavíta najprv na stránky jednotlivých bánk. Tie sa od seba líšia vizuálne, ale aj obsahovo. Zorientovať sa na stránkach slovenských bánk preto môže byť problém.

Banky na svojich stránkach venujú hypotéke vlastnú prezentáciu, ktorú je možné nájsť v sekcii určenej individuálnym klientom (alebo privátnym

klientom, občanom).

Táto sa ďalej člení na jednotlivé produkty určené týmto klientom. Najčastejšie je hypotéka "schovaná" pod sekciou "úvery" ale môže byť aj samostatne

vyčlenená. Na stránkach niektorých bánk však budú hypotéku klienti hľadať márne. Banky v rámci marketingu pomeno-vali tento produkt inými názvami.

Informácie o podmienkach získania hypotéky

Prezentácie hypoték jednotlivých bánk zväčša na úvod sumarizujú základné informácie. Klient sa tak dozvie kto môže požiadať o hypotéku, na čo ju môže použiť, po akú dobu je možné úver splácať, minimálnu a maximálnu výšku úveru a sčasti aj postup vybavovania. Niektoré banky uprednostnili na úvod informácie o novinkách a konkurenčných výhodách, ktoré ponúkajú. Prípadne v krátkosti uvádzajú ponuku svojich hypotekárnych produktov. Prakticky všetky banky pamätajú aj na náročných klientov a okrem stručných informácií sú k dispozícii aj kompletné obchodné podmienky banky pre poskytovanie hypotéky. Bežný klient si zrejme nečíta niekoľ-kostranové podmienky každej banky a ak porovnáva s inými bankami, tak snáď len úrokovú sadzbu, čo však v prípade hypoték nestačí.

Tlačivá

Na získanie hypotéky je nutné pozháňať niekoľko potvrdení, výpisov, zmlúv a iných dokumentov. Aj v tomto je internet pomocníkom - zoznam dokladov je možné nájsť pomerne jednoducho. Bežný klient však strávi niekoľko minút snahou zo-

rientovať sa. Na každý účel úveru a rôzne typy klientov je k dispozícii iný zoznam. V jednoduchších prípadoch klient získa pomerne presnú informáciu o tom, čo bude k žiadosti potrebovať. Špecifické situácie však nie je možné predvídať a internetový zoznam netreba považovať za konečný. Banka má právo vyžiadať si doklady na doplnenie.

Tlačivo žiadosti o úver a formulár na potvrdenie príjmu je väčšinou možné stiahnuť priamo zo stránky banky. Tým klient ušetrí čas a nemusí pre niekoľko papierov ísť na pobočku. Vyplnenie tlačiva žiadosti o úver však už nemusí byť také ľahké. Niektoré banky si vyžadujú menej, iné zas oveľa viac informácií. Používané výrazy tiež nemusia byť ihneď každému jasné. Takže žiadosť je skôr informá-

ciou o tom, čo všetko chce banka o klientovi vedieť.

Vyplnenie žiadosti je niekedy nutné osobne prekonzultovať s pracovníkom banky, prípadne klienta v banke požiadajú chybne vyplnenú žiadosť vypísať znovu.

Poplatky

Hypotéka v žiadnom prípade nie je lacná záležitosť. Informovať sa vopred o všetkých súvisiacich poplatkoch je preto nevyhnutné. Na stránkach bánk sú zväčša ľahko dostupné tzv. sadzobníky poplatkov či cenník. Netreba však zabúdať na výdaje a rôzne poplatky mimo banky, ktoré súvisia s vybavovaním hypotéky, lebo tieto výdaje tvoria väčšinu nákladov na vybavenie úveru. Dostupné sú len na stránkach dvoch až troch bánk, aj to nie kompletne.

Úrokové sadzby

Úrokové sadzby sú pravdepodobne najvyhľadávanejšou informáciou potenciálnych žiadateľov o úver. A na internete sa dajú vyhľadať jednoducho. Každá banka svoje aktuálne sadzby zverejňuje, či už priamo v sekcii venovanej hypotékam alebo v rámci všeobecných informácií o poplatkoch, dôležitých dokumentoch a podobne. Potenciálny klient však narazí na prekážku v podobe neznalosti hypotekárnych produktov danej banky. Banky totiž svoje hypotéky pomenúvajú rôznymi názvami. Alebo v rámci hypotéky ponúkajú určitú výhodu a vytvoria z nej nový produkt. Preto pri otvorení prehľadu úrokových sadzieb môže byť klient zmätený a nevie, ktorá úroková sadzba sa bude vzťahovať práve na jeho úver. Navyše, takmer všetky banky publikujú len dolnú hranicu úrokovej sadzby, preto je tento údaj len orientačný.

Vo všeobecnosti sa dá povedať, že stránky jednotlivých bánk poskytujú základné informácie o hypotékach. Treba však pamätať na to, že ide o prezentáciu a jeden z predajných kanálov. Preto je potrebné nespoliehať sa výhradne na uvedené údaje. Návšteve banky a osobnej konzultácii sa klient pri vybavovaní hypotéky tak či tak nevyhne.

Výhodou internetu v tomto prípade je, že klient si na príslušnej stránke zistí, ktoré pracovisko banky je špecializované práve na hypotéky. Podľa informácií o aktuálnych novinkách a tzv. akciách si tiež môže zvoliť banku, v ktorej získa finančné či iné výhody.

Ďalšie informácie

na internete

Internetové stránky jednotlivých bánk samozrejme nie sú jediným zdrojom informácií o hypotékach. Ak má záujemca o úver dostatok času, objaví a preštuduje si aj články publikované v novinách či v ekonomických týždenníkoch, ktoré sú dostupné aj v elektronickej podobe. Tie sa väčšinou zameriavajú na aktuálnu tému, napr. na možnosť predčasného splatenia úveru či hypotéku so štátnym príspevkom pre mladých. Ide o informácie podané v zrozumiteľnom jazyku a veľkou výhodou je, že zväčša nezaujato mapujú situáciu v niekoľkých bankách. Aj na základe toho sa môže

klient rozhodnúť, ktorú banku uprednostní, prípadne ktorú naopak vôbec neosloví so žiadosťou o úver. Ešte praktickejšie, no menej spoľahlivé, sú spravidla internetové diskusie. Pri tých však treba byť pozorný a nespoliehať sa len na rady či nepríjemné skúsenosti ostatných.

Hypotekárni makléri

Odkazy internetového vyhľadávača záujemcu o hypotéku zavedú aj na stránky hypotekárnych maklérov. Ide o inštitúcie alebo aj osoby, ktoré sa zaoberajú poradenstvom v oblasti hypoték a vybavovaním hypotéky za klienta.

Tieto spoločnosti majú zväčša dobre prepracované stránky, na ktorých potenciálnym klientom opisujú výhody svojej služby. Stránky tiež využívajú na prezentáciu nových bytových projektov svojich partnerov, prípadne odkazujú na ponuku iných realít. Niektoré z nich ponúkajú aj základný prehľad podmienok hypoték, prípadne hypotekárny slovník či online poradňu. Tak ako v prípade bánk, ani pri makléroch sa klient nevyhne osobnému kontaktu. O to viac, že ich stránky neposkytujú podrobné informácie o podmienkach hypoték v jednotlivých bankách. Nie je to samozrejme možné z technických príčin. Ďalším dôvodom však je práve záujem o osobné stretnutie a sprostredkovanie úveru.

Pozor by si klienti mali dať na vypĺňanie osobných údajov

priamo na internete, najmä pokiaľ nedôverujú príjemcovi. Inak sú stránky maklérov užitočné pre klientov, ktorí sa chcú vyhnúť brázdeniu po všetkých bankových stránkach a nakoniec aj osobnej návšteve niekoľkých bánk, katastra, znalca a poisťovne. Napriek tomu, že u nás táto služba nie je zatiaľ až taká rozšírená ako v iných krajinách, postupne stúpa objem vybavených úverov prostredníctvom sprostredkovateľov a pre klienta ide o pomerne pohodlný a najmä rýchlejší spôsob ako sa dostať k hypotéke. Napomáha tomu aj fakt, že klient sa môže na konzultáciu objednať priamo cez internet, prípadne makléra osloví mailom.

Online kalkulačky

Klienti, ktorí minimálne trikrát navštívili stránky týkajúce sa hypoték či realít, nemohli si nevšimnúť tzv. online kalkulačky, úverové alebo hypotekárne kalkulačky (hypokalkulačky). V jednoduchej či zložitejšej forme je dostupná takmer na každej bankovej stránke, na ekonomických stránkach, na stránkach hypomaklérov, ale aj v rámci stránok prezentujúcich ponuku realít.

Jednoduchá kalkulačka funguje na princípe zadania želanej výšky úveru a doby splatnosti. Obsahuje v sebe definovanú určitú pevnú úrokovú sadzbu, pričom vo väčšine prípadov ide o najnižšiu možnú sadzbu. Na stránkach maklérov alebo na ekonomických stránkach sa väčšinou uvádza priemerná úroková sadzba. Jedna z bánk uvádza úrokovú sadzbu ako rozpätie od - do. V každom prípade, uvedená úroková sadzba je jednoducho len hodnota, ktorá sa použije vo vzorci a neznamená to, že takú istú sadzbu klient získa aj v skutočnosti.

Výsledkom výpočtu kalkulačiek je výška mesačnej splátky pri zvolených parametroch. V prípade, väčších bánk je kalkulačka trochu zložitejšia. Zadávajú sa do nej aj údaje o rodinnom stave, výška príjmu a výdavky a ďalšie informácie o želanej a zakladanej nehnuteľ-nosti. Výsledkom je podrobnejšia informácia o možnosti poskytnutia úveru. Treba však pozorne čítať aj komentár uvedený pod výsledkom - ide o nezáväznú informáciu. A to aj v prípade, že výsledok bude negatívny, resp. klient sa dozvie, že hypotéku na základe uvedených parametrov banka neposkytne. Čím je kalkulačka podrobnejšia, tým viac chýb klient môže spraviť.

Hypokalkulačka slúži len na orientačný výpočet mesačnej splátky úveru. Pritom je potrebné urobiť si vlastný prehľad po-núkaných úrokových sadzieb a porovnať si ho so sadzbou uvedenou v kalkulačke. Príliš nízka úroková sadzba je tým pádom skresľujúca a je treba počítať s vyššou splátkou hypotéky.

Klient v banke nepochodí s vytlačeným výsledkom kalkulačky z internetu. Všetky informácie sú nezáväzné a pokiaľ údaje zadané do kalkulačky nie sú podložené potrebnou dokumentáciou, nepovažujú sa za pravdivé.

Miroslava Mitková,

Hypocentrum