ť o veci, bez ktorých si už nevieme život predstaviť. Poistenie nehnuteľnosť bezprostredne nechráni pred poškodením alebo zničením, finančná hotovosť poskytnutá poisťovňou v prípade jej poškodenia však môže prispieť k zmierneniu škody a pomôže poškodenému vybudovať si novú materiálnu základňu ďalšej existencie.
Pri poistení nehnuteľnosti - bytu alebo rodinného domu, by sa každý záujemca mal informovať aspoň o základných parametroch poistného produktu. Najlepšie je podrobne si preštudovať poistné podmienky a zmluvné dojednania a nechať si vysvetliť všetky nejasnosti.
Ako vyberať Rozhodovať sa v poistení nehnuteľností len podľa ceny (poistného) nemusí priniesť žiadaný efekt. Vždy by mal do porovnania vstupovať pomer kvalita, resp. rozsah služieb a cena. Pretože zatiaľ čo na poistnom klient v lepšom prípade ušetrí niekoľko stoviek ročne, v prípade poistnej udalosti bude počítať škody na státisíce až milióny. A zaujímať ho bude len to, koľko peňazí a kedy dostane a kto mu dokáže čo najrýchlejšie pomôcť vrátiť veci do pôvodného stavu. Vždy však dostane len to, za čo si reálne zaplatil.
Domácnosť
a nehnuteľnosť
Ľudia často nevedia rozlíšiť poistenie domácnosti a nehnuteľnosti. Dochádza potom k ďalším omylom a nedorozumeniam, pretože klienti nevedia čo majú a čo nemajú poistené.
Pri poistení nehnuteľnosti - domu alebo bytu - je predmetom poistenia nehnuteľnosť ako taká, vrátane jej stavebných súčastí a pevne zabudovaných konštrukcií. To znamená aj anténne systémy, kotly, vstavaný nábytok, sanita či vodovodné batérie. V prípade bytovky sú predmetom poistenia aj spoločné priestory do výšky spoluvlastníckeho podielu poisteného.
Poistenie domácnosti sa týka súboru hnuteľných vecí, ktoré tvoria zariadenie domácnosti na adrese určenej v poistnej zmluve. Mimo nej sa poistenie vzťahuje aj na veci v nebytových priestoroch ako sú pivnice, garáže, kočikárne a podobne. Miestom poistenia môže byť aj celé územie Slovenska, ak ide o veci, ktoré má poistený na sebe a pri sebe. Plnenie za škody na veciach mimo poistenej domácnosti je však väčšinou limitované. V prípade priestorov, ktoré nie sú vo výlučnom užívaní poisteného, ako napríklad kočikáreň, je riziko krádeže z poistenia domácnosti úplne vylúčené.
Platené poistné a poistná suma
Pri základnom poistení bytov alebo domov sa sadzba ročného poistného spravidla pohybuje okolo jedného promile z ceny nehnuteľnosti. Za každý milión korún poistnej sumy by tak klient mal počítať s cenou približne 1000 korún ročne. Poistné tak priamo závisí od výšky poistnej sumy.
Cenu ovplyvňuje aj rozsah krytia. Poisťovne klientom - okrem základných súborov, ponúkajú aj poistenie v rozšírených balíkoch. Tie obsahujú väčší rozsah poistných rizík, a preto môžu byť drahšie.
Správne určiť
poistnú sumu
Najčastejšou chybou pri poistení nehnuteľností je nesprávne stanovená poistná suma. Teda maximálna výška plnenia, ktorú poisťovňa poskytne ako kompenzáciu za škody v prípade poistnej udalosti. Poistná suma by mala zodpovedať hodnote, ktorú je potrebné vynaložiť na kúpu novej veci rovnakého druhu a kvality na danom mieste. V opačnom prípade poistenie nesplní to, čo zvyčajne v prípade nešťastia od neho očakávame.
Spoluúčasť
Poistenie majetku sa spravidla dojednáva so spoluúčasťou. Ide o sumu, ktorou sa klient bude spolupodieľať na odstránení škôd pri poistnej udalosti. A spravidla čím vyššiu spoluúčasť si v poistnej zmluve dohodne, tým menej bude za poistenie platiť. O zásadnú úsporu na poistnom však väčšinou nejde.
Pozor na lacné poistky...
Perpetuum mobile neexistuje. V poisťovníctve to znamená, že cena zodpovedá rozsahu služieb. Príliš lacná poistka sa človeku môže škaredo vypomstiť. Ak aj vy patríte medzi klientov, ktorí sa pri poistení svojho bytu alebo domu rozhodovali podľa ceny, mali by ste si pozorne prečítať, čo ste vlastne podpísali.
... a poistné podmienky
Okrem nesprávne stanovenej poistnej sumy vám hrozia aj omnoho horšie veci, ktoré sa dočítate len v poistných podmienkach. Príkladom môže byť veta: "Pri katastrofických škodách (rozumie sa napríklad povodeň alebo záplava) hradíme maximálne päťdesiat percent z poistnej sumy." Takže, aj keď ste si v takejto zmluve správne poistili dvojmiliónový dom na dva milióny korún a odnesie vám ho storočná voda, z poisťovne nedostanete viac ako milión korún. Ak sa pre takéto podmienky rozhodnete, rátajte aj s dôsledkami tohto rozhodnutia.
Vodovod a kúrenie Najviac škôd v bytoch spôsobuje vytekajúca voda. "Najčastejšie ide o škody, ktoré vznikajú prasknutím vodovodného rozvodu alebo ústredného kúrenia," hovorí Alexander Lukačka z poisťovne Allianz - Slovenská poisťovňa. K poškodeniu prichádza z rôznych príčin. Môže ísť o chybu materiálu, zanedbanú údržbu starších rozvodov, o "sadanie" stavby, spôsobiť ho môže rekonštrukcia bytu v bytovom dome a podobne.
Vo viacerých prípadoch sám poistený alebo sused zabudne na otvorený vodovodný kohútik, alebo neodbornou manipuláciou pri rôznych pokusoch o opravu zaviní často aj značné škody, a to nielen na svojom majetku. "Preto klientom zároveň odporúčame aj poistenie zodpovednosti za škody," dodáva Lukačka.
Víchrica i sneh
Na stavbách a rodinných domoch k najčastejšie hláseným škodám podľa zástupcov poisťovní patria tie, ktoré spôsobila víchrica, záplavy, krupobitie, ale aj sneh, úder blesku, výbuchy a požiare. Víchrice najčastejšie odtŕhajú strechy a oplechovanie, rozbíja sa pri nich zasklenie. Krupobitie dokáže poškodiť povrchy oplechovania i stolárskych konštrukcií, rozbiť sklené tabule. Neúmerné množstvo snehu svojou váhou vie nielen strhnúť háky rín, odtrhnúť dažďové zvody, ale dokáže zničiť a polámať aj celú nosnú konštrukciu krovu. Výsledkom priameho úderu blesku sú zničené strechy, dokáže i kompletne roztaviť celé elektrické vedenie v budove. Výbuch a požiar zničia a úplne pohltia celý majetok.
Podľa údajov z Českej poisťovne Slovensko (ČPS), pri víchrici s dažďom iba v dňoch 21. a 22. júna tohto roka, ktorá postihla takmer celé Slovensko, zaevidovali viac ako dvesto poistných udalostí na nehnuteľnostiach. Prevažne išlo o rodinné domy, celkový objem škôd sa za dva dni v tejto poisťovni vyšplhal na štyri a pol milióna korún.
Zodpovednosť za škodu
Nielen v bytoch pri zatečení, ale aj v prípade škôd na stavbách a na rodinných domoch evidujú poisťovne zvyšujúce sa množstvo škôd na cudzom majetku. Podľa zástupcov poisťovní až pri riešení škody klient zistí, že si svoju zodpovednosť nedal poistiť, pričom škoda na vlastnom majetku býva často oveľa menšia ako na cudzom, ktorú napokon musí uhradiť.
Poisťovne evidujú tiež veľké množstvo škôd spôsobených krádežou hnuteľných vecí - stavebných strojov, alebo stavebných súčastí budovy na stavbách. Pri riešení škôd z krádeže sa posudzuje, či bol majetok zabezpečený spôsobom predpísaným v poistnej zmluve a spôsob akým sa páchateľ poistenej veci zmocnil.
"V prípade, kedy je dom, alebo byt zničený tak, že sa v ňom nedá bývať, klient neostane na ulici," tvrdí Dana Macková, vrchná riaditeľka Wüstenrot poisťovne. Poisťovňa za neho uhradí primerané náklady na prechodné ubytovanie až po dobu šiestich mesiacov.
Podpoistenie
Ak je poistná suma nižšia ako je reálna hodnota poistenej veci, človek sa dostáva do tzv. podpoistenia. V prípade poistnej udalosti mu poisťovňa potom bude krátiť plnenie v rovnakom pomere, v akom je poistná suma k reálnej hodnote poistenej veci. V praxi to znamená, že ak má klientova nehnuteľnosť (dom alebo byt) hodnotu dva milióny korún a má ju poistenú na milión korún, poisťovňa mu pri škode jeden milión vyplatí iba pol milióna korún. Plnenie totiž bude v tomto prípade krátiť koeficientom 0,5 (ten sa obecne vyráta tak, že poistná suma sa vydelí reálnou hodnotou poistenej nehnuteľnosti).
Prehodnoťte staré zmluvy
Ak má klient zmluvu na poistenie domu alebo bytu staršiu ako päť rokov, je vysoko pravdepodobné, že v prípade poistnej udalosti môže byť nepríjemne prekvapený. Ceny nehnuteľností totiž za posledné roky dynamicky rastú. Najmä v Bratislave, Košiciach a ďalších väčších mestách je potrebné poistné sumy v poistení nehnuteľnosti zvyšovať minimálne každé dva až tri roky, aby zodpovedali realite. Podľa údajov Národnej banky Slovenska priemerná cena za meter štvorcový nehnuteľnosti v prvom štvrťroku 2007 vzrástla v porovnaní s rokom 2002 o 89,1 percenta, čo po zohľadnení inflácie znamená rast o približne polovicu za päť rokov.
Peter Világy pracuje ako finančný konzultant
Peter Világi, Vladimír Ješko
