BRATISLAVA. Rozmachu bankového sektora a nárastu ziskov bánk vlani pomohol najmä rýchly rast úverov, ktorý však môže priniesť aj určité riziká. Úvery klientov tvoria už 46 percent aktív bánk. Aktíva sú slabo rozložené a sektor je čoraz viac vystavený rizikám z prípadnej zmeny ekonomického cyklu.
Teda napríklad na zmenu v dopyte po úveroch, ak by sa rast ekonomiky spomalil. Vyplýva to zo správy Národnej banky Slovenska o finančnej stabilite za rok 2006. Pri niektorých bankách by prípadný rast zlých úverov z existujúceho portfólia spôsobil pri zmrazení úverovej aktivity komplikácie s dodržiavaním niektorých základných bankových pravidiel.
Rizikom je podľa Národnej banky aj zadlžovanie domácností. Týka sa to najmä domácností s nižšími príjmami, ktoré ako prvé môžu mať problémy so splácaním dlhov, ak by im klesol príjem. Klienti väčšinou zoberú na seba záväzok, ktorý neskôr nie sú schopní splácať. Úverovanie domácností na Slovensku má podľa banky priestor na ďalší rast, pretože v porovnaní s niektorými krajinami Európskej únie stále výrazne zaostávame.
Zadlžujeme sa čoraz viac
Úvery pre fyzické osoby medziročne vzrástli o 32 percent. Prevládali medzi nimi úvery domácnostiam. Klienti zvyšovali svoj dopyt najmä po úveroch na bývanie. Za nimi nasledovali spotrebiteľské úvery.
Za nárastom dopytu po úveroch je podľa Národnej banky predovšetkým dobrý vývoj ekonomiky, rast príjmov domácností a ich pozitívne očakávania do budúcnosti.
Dôležitým faktorom vysokého dopytu boli vlani aj stúpajúce ceny nehnuteľností. Centrálna banka ďalej uviedla, že pre komerčné banky je podstatné, že s rastúcou cenou nehnuteľností stúpa tiež hodnota ich záruk. Pre stabilitu financovania bankového sektora je pozitívne, že v minulom roku sa nezvyšovalo iba úverové zaťaženie klientov, ale stúpali aj vklady.
Fyzické osoby pridali vlani ku vkladom asi 15 percent, čím vzrástla ich celková hodnota na 456 miliárd korún. Podľa údajov Národnej banky sa zvýšili najmä vklady domácností.
Tón udávajú tri banky
Bankový sektor je podľa Národnej banky „relatívne silne koncentrovaný“ v úzkom okruhu bánk. Tri banky s najväčším objemom úverov pre fyzické osoby získali z celkového nárastu úverov spolu 64 percent. Tieto tri banky, ktoré sú zároveň najväčšie aj podľa aktív, sa vlani podieľali až 66 percentami na celkovom zisku bankového sektora.
Príčinou môže byť podľa NBS ich veľká pobočková sieť a orientácia na fyzické osoby, kde sú najvyššie úrokové marže.
Okrem iného vytvára takáto veľká koncentrácia obmedzenia pre konkurenciu, najmä na retailovom trhu. Dominantné banky totiž podľa Národnej banky Slovenska určujú podmienky na trhu a ostatní hráči sa len prispôsobujú.
Na čo upozorňuje Národná banka
Rýchly rast úverov môže skomplikovať život niektorým bankám, ak sa ekonomický rast spomalí.
Zadlžovanie domácností sa stáva rizikovým, pretože úvery si berú aj tí, ktorí na to nemajú.
Trh úverov pre fyzické osoby je sústredený do troch najväčších bánk.
Dominantné banky určujú podmienky, malé sa iba prispôsobujú.
