Kam si odkladať ušetrené peniaze? Možností je viacero. Banka, doplnkové dôchodkové sporenie, životné poistenie, podielové fondy, prasiatko - pokladnička. Každá forma sporenia má svoje výhody i nevýhody, výnosy i poplatky. Komu ide výlučne o dlhodobé sporenie, mal by svoju pozornosť upriamiť na sporiace schémy správcovských spoločností. Sporiaca schéma vyžaduje podpísať zmluvu a zriadiť trvalý príkaz. Výber fondu je pre dlhodobé sporenie je pomerne jednoduchá záležitosť. Malo by ísť o rizikový fond, pretože vyššia miera rizika prináša aj vyššiu mieru zhodnotenia. Ak chce mať sporiteľ stabilizačnú časť, teda takú, na výšku ktorej sa vždy môže spoľahnúť, mal by svoju pravidelnú platbu rozdeliť na rizikovú a menej rizikovú časť. Musí ale počítať s tým, že celkové zhodnotenie bude nižšie.
Sporiace schémy umožňujú pravidelne vkladať peniaze do podielových fondov, pričom minimálny vklad sa začína na niekoľkých stovkách korún. Čo správca, to iné podmienky. Základným rozdielom je spôsob platenia vstupného poplatku. Buď sa platí na určité obdobie vopred (predpláca sa) alebo sa platí postupne. Pritom platí zásada, že vopred zaplatený poplatok býva so zľavou. Ktorý z týchto dvoch poplatkov je výhodnejší? Opäť pomôže prepočet.
V prvom rade si treba uvedomiť, že vopred zaplatený poplatok sú peniaze, ktoré klient musí zaplatiť na začiatku. Pri priebežne platenom poplatku by s takýmito peniazmi mohol ešte narábať. Výhodnosť priebežného či predplateného poplatku závisí aj od toho, či má klient
peniaze na zaplatenie predplatného k dispozícii alebo nie. Aby sme zistili, či je výhodnejší priebežne platený poplatok, investujeme do oboch schém rovnako. Do priebežne plateného poplatku investujeme nielen pravidelný mesačný vklad, ale aj sumu, ktorá by inak bola určená na uhradenie predplatného. Výsledok je uvedený v tabuľke.
Pri sporení dlhšom ako 15 rokov je výhodnejšie poplatok platiť priebežne. Na druhej strane, ak je človek schopný odkladať mesačne najviac 1000 Sk, veľmi ťažko môže pristúpiť na alternatívu zaplatiť za sporiaci produkt ďalších 7000 Sk ako poplatok. Takýto sporiaci produkt je transparentnejší ako sporenie do životného poistenia, kde klient veľakrát nevie, aké typy poplatkov sú s uzavretím poistnej zmluvy spojené.
Pravidelným sporením sa síce dá našetriť zaujímavá suma, na druhej strane si treba uvedomiť, za akú cenu. Ak si človek chce odkladať 100 - 200 Sk mesačne, tak ho to vyjde pomerne draho. Nielen, že zaplatí poplatok za investovanie do fondov, musí zaplatiť aj fixný poplatok za účtovnú položku banke. Ak je iba vo výške 3 Sk, tak to predstavuje 1,5 percentný až 3 percentný poplatok navyše. Zo stokorunovej platby by tak na poplatky išlo 8 Sk, čo je súčet vstupného poplatku a účtovnej položky. Tu by si mal sporiteľ povedať, akú mieru nákladov je ochotný zaplatiť a podľa toho nastaviť periodicitu odosielania platieb. Čím častejšie, tým menší vplyv na rodinný rozpočet ale tým vyššie náklady na poplatky. Výhodnejšie než pravidelné mesačné je na dlhší čas pravidelné ročné alebo polročné sporenie.
Pavel Škriniar
Časopis Investor
