kami škôd, ktoré spoločnosť spôsobila tretej strane a nesie za nich právnu zodpovednosť, je možné zabezpečiť rôznymi druhmi zodpovednostných poistení.
Poistenie zodpovednosti za škodu bolo v minulosti v tieni poistenia majetku, avšak dôležitosť tohto druhu poistenia sa v súčasnosti prudko zvyšuje.
Dôvodom je zlepšujúca sa vymáhateľnosť práva a v neposlednom rade aj postupná harmonizácia našich právnych noriem s legislatívou Európskej únie.
Základnými druhmi poistenia zodpovednosti je poistenie všeobecnej zodpovednosti za škodu spôsobenú tretej strane a poistenie zodpovednosti za vadný výrobok. Poistenie všeobecnej zodpovednosti kryje škody spôsobené na majetku alebo zdraví tretej osobe v súvislosti s činnosťou spoločnosti a zvyčajne zahŕňa aj poistenie ušlého zisku poškodenej strany. Napríklad ak zamestnanec pri výkone svojej činnosti poškodí majetok inej spoločnosti a toto poškodenie jej znemožní určitý čas produkovať zisk, poisťovňa uhradí jednak materiálnu škodu na majetku ale aj zisk, ktorý by poškodený vytvoril, ak by k poškodeniu nedošlo.
Poistenie zodpovednosti za vadný výrobok kryje škody na majetku a na zdraví, ktoré vzniknú v dôsledku výroby chybného výrobku. Napríklad ak vyrobíte chybnú stoličku a niekto si z dôvodu tejto vady spôsobí škodu na zdraví (stolička sa zlomí a užívateľ si zlomí pri páde ruku), poisťovňa uhradí poškodenému škodu. Dokazovanie škôd z tohto druhu poistenia je však veľ-mi zdĺhavou záležitosťou a musí byť zvyčajne potvrdená súdnym rozhodnutím. Veľký počet súdnych sporov práve v súvislosti s vadným výrobkom sa uskutočnilo a stále uskutočňuje v USA, preto mnohé poisťovne odmietajú poisťovať toto riziko pre územnú platnosť Spojených štátov amerických.
Pre akékoľvek poistenie zodpovednosti za škodu platí jedna veľmi dôležitá zásada: Poistením sú vždy kryté iba škody, na ktoré má poškodený právny nárok, to znamená, že plnenie poisťovne sa vždy obmedzí iba na odškodnenie, ktoré prislúcha poškodenému podľa platnej legislatívy. Poistením nie je krytá zodpovednosť, ktorú poistený prijal nad rámec zodpovednosti právnej, napríklad zmluvou. Typickým príkladom je zmluvná pokuta. Ak sa spoločnosť zaviaže, že v prípade neplnenia zmluvy uhradí odberateľovi určitú finančnú čiastku, táto škoda nemôže byť krytá poistením zodpovednosti.
Pripoistenia k poisteniu
zodpovednosti za škodu
Pre poistenie všeobecnej zodpovednosti je charakteristické veľké množstvo výluk z poistenia v základnom poistení. Klienti poisťovní často nevenujú pozornosť preštudovaniu všeobecných poistných podmienok a uzatvárajú toto poistenie v presvedčení, že poistením sú kryté akékoľvek škody spôsobené tretím stranám. Mnohé z rizík, ktorým sú podnikatelia vystavení sú však zo základného poistenia vylúčené a je nutné si ich pripoistiť. Jedná sa napríklad o:
Poistenie regresných nákladov zdravotných a sociálnej poisťovne. V prípade, ak spôsobíte niekomu škodu na zdraví zdravotná poisťovňa si môže od vás vymáhať náklady na liečenie poškodeného. Tak isto sociálna poisťovňa bude požadovať úhradu položiek ako sú nemocenské dávky, dôchodkové zabezpečenie, náhradu za stratu zárobku, náhradu za stratu dôchodku, náhradu za bolesť a stratu a sťaženie spoločenského postavenia, atď. Pri vážnejšom poškodení zdravia sa tieto sumy môžu vyšplhať až na niekoľ-ko stotisíc korún. Faktom je, že v poslednom období sociálna poisťovňa skutočne pristúpila k vymáhaniu týchto nárokov.
Poistenie zodpovednosti za škody spôsobené na prenajatej nehnuteľnosti. Ak podnikáte v prenajatých priestoroch, je možné, že na týchto priestoroch spôsobíte škodu. Majiteľ objektu má v tomto prípade právo od vás škodu vymáhať. Tento typ škody je zo základného pistenia vylúčený, preto je potrebné si ho pripoistiť.
Zodpovednosť za veci prevzaté za účelom spracovania. Ak od svojich klientov preberáte veci za účelom spracovania, opravy a podobne, môže sa stať, že tieto veci poškodíte. Vtedy je vhodné pripoistiť si práve toto riziko.
Pripoistenie územnej platnosti. Základné poistenie sa zvyčajne vzťahuje na územie slovenskej republiky. Ak však firma uskutočňuje podnikateľské aktivity aj v zahraničí, škoda ktorú spôsobíte mimo územia SR by základným poistením nebola krytá, preto je vhodné pripoistiť si územný rozsah Európy alebo celého sveta.
Zodpovednosť vyplývajúca z vlastníctva nehnuteľnosti. V prípade, že ako spoločnosť vlastníte nehnuteľnosť, je vhodné poistiť si práve toto riziko. Z tohto poistenia sú kryté škody, ktoré vzniknú tretím stranám v súvislosti z nehnuteľnosťou a za ktoré ako jej majiteľ spoločnosť zodpovedá. Typickým príkladom je pád omietky na okoloidúceho chodca alebo vedľa stojace auto.
Zodpovednosť za čisto finančné škody. V základnom poistení sú kryté škody na zdraví a majetku tretej osoby. Ak však nedôjde k poškodeniu majetku a ani zdravia a napriek tomu spôsobíte tretej strane škodu, napríklad oneskorením dodávky materiálu, táto škoda môže byť hradená práve z poistenia zodpovednosti za čisto finančné škody.
Ľubomír Hrehovčík
INIS International Insurance Service, s.r.o.
