škody. Svoju úlohu však hrá aj správne nastavenie parametrov poistnej zmluvy. Inak sa poistenie môže stať iba zbytočným vyhadzovaním peňazí.
Poistné sumy
O výške poistných súm pri poistení spravidla rozhoduje klient sám. Preto by práve jemu malo záležať na tom, aby boli čo najpresnejšie. Zlé ocenenie majetku firmy však podľa Petra Žilku, ve-dúceho obchodnej služby bratislavskej pobočky Komunálnej poisťovne, patrí k najčastejších chybám, ktoré sa pri poistení majetku podnikateľov robia. "Nie všetci klienti si dajú tú námahu, aby sa pozreli do účtovníctva a hodnotu majetku jednoducho odhadnú. A spravidla ju odhadnú zle," upozorňuje Žilka.
Podpoistenie
Rozdiely v skutočnej hodnote majetku a nastavení poistných súm niekedy bývajú podľa neho veľké. Samotná poisťovňa na nich väčšinou nemá šancu prísť až do chvíle, kým nenastane poistná udalosť a klient nepožiada o poistné plnenie. Pri likvidácii poistnej udalosti sa však vychádza z presných čísel v účtovníctve a poistná suma musí zodpovedať hodnote poisteného majetku v čase vzniku škody. Ak je nižšia, klient je podpoistený a poisťovňa zníži poistné plnenie.
Ako vyzerá likvidácia
Podpoistením sa dá docieliť nižšia cena poistenia. Výhodné to však je iba do chvíle, kým nedôjde k poistnej udalosti. To, že je klient poistený napríklad na dva milióny korún, aj keď hodnota majetku firmy je štyri milióny korún, ešte neznamená, že v prípade škôd vo výške do dvoch miliónov korún dostane náhradu v plnej výške škody. "Poisťovňa totiž adekvátne zníži poistné plnenie rovnakým pomerom v akom je poistná suma k celkovej hodnote majetku. Pri miliónovej škode by tak poškodený od poisťovne dostal iba sumu 500 tisíc korún, ešte zníženú o dojednanú spoluúčasť," vysvetľuje Žilka.
Rizikom je aj čas
Do podpoistenia sa dá dostať nielen zlým ocenením majetku pri dojednávaní zmluvy, ale aj časom.
Najmä ak sa firma dynamicky rozvíja a hodnota hnuteľných a nehnuteľ-ných vecí kolíše. "Zmluvu je vhodné prepracovať pri každej relevantnej zmene. Naše poistné podmienky síce dovoľujú, aby hodnota klientovho majetku mohla prekročiť poistnú sumu o 20 percent bez toho, aby sme to považovali za podpoistenie. Ale pri väčších objemoch to môže byť dosť významné číslo. A každá poisťovňa plní aj pri vysokej škode vždy maximálne do výšky dojednanej poistnej sumy," pripomína vedúci obchodnej služby bratislavskej pobočky Komunálnej poisťovne.
Kedy zmluvu prepracovať
Pri poistení hnuteľných vecí a hlavne zásob, ktorých hodnota môže zo dňa na deň kolísať, by si mal klient dať veľmi záležať na správnom určení
poistných súm. "V tomto prípade je vhodné už pri uzatváraní zmluvy odhadnúť ten najhorší variant. Teda najvyššiu hodnotu, ktorú počas roka
klient v sklade bude mať, aj keď sa hodnota zásob môže denne pohybovať od nuly do milióna korún. Pretože dobrý zlodej je informovaný zlodej. Čo znamená, že k vlámaniu dôjde spravidla vtedy, keď je sklad plný, nie prázdny," hovorí Žilka.
Nehnuteľnosti
Poistné sumy sa môžu stať neaktuálnymi aj pri poistení nehnuteľností, aj keď firma nekupuje alebo nestavia novú budovu. Hodnota nehnuteľností sa totiž časom mení, spravidla zvyšuje. "Ak by sme sa na to pozerali logikou
20 percentného priestoru, o ktorý hodnota nehnuteľnosti môže prekročiť poistnú sumu, aby sme to nepovažovali za podpoistenie, tak klient by mal dnes prepracovať zmluvu, ktorú uzatvoril pred viac ako troma rokmi. Za uvedené obdobie totiž index spotrebiteľských
cien rastom prekročil 20 percent," opisuje Žilka.
Pozor na výber rizík
Byť poistený neznamená byť automaticky poistený proti všetkým škodám, ku ktorým môže dôjsť. Rovnako ako správnemu nastaveniu poistných súm je preto dôležité venovať pozornosť aj výberu poistným rizík. "Poisťovne väčšinou ponúkajú možnosť vyskladať si riziká podľa vlastného výberu. No keď človek má tú možnosť, začne rozmýšľať a povedzme z 15 bežných si vyberie iba sedem rizík. Zákon schválnosti je však taký, že poistnú udalosť zapríčiní riziko, ktoré si nezvolil. A v takom prípade mu poisťovňa škody nepreplatí. Preto je dôležité si všetky riziká pri dojednávaní poistenia dobre zanalyzovať," dodáva Žilka.
(pv)
