Na zvýhodnený hypotekárny úver sa oplatí počkať

BRATISLAVA - Mladí ľudia s nižším príjmom môžu v ďalšom roku získať lacnejší hypotekárny úver. Vláda totiž súhlasila ...

Mladej rodine s priemerným príjmom sa oplatí počkať so žiadosťou o hypotéku aspoň tri mesiace. V ďalšom roku jej banka ponúkne zvýhodnenú úrokovú sadzbu. ILUSTRAČNÉ FOTO SME - PAVOL FUNTÁL

BRATISLAVA - Mladí ľudia s nižším príjmom môžu v ďalšom roku získať lacnejší hypotekárny úver. Vláda totiž súhlasila s tým, aby im úrok na hypotéku zadotoval štát aj banka. Zvýhodnené podmienky majú platiť päť rokov, výška podpory sa však môže každý rok meniť.

Ak výšku štátnej bonifikácie pre hypotekárne úvery schváli aj parlament, v ďalšom roku dosiahne 1,5 percenta. Takéto percento zaplatí za zvýhodneného občana štát. Nárok na príspevok však získajú len žiadatelia z tých bánk, ktoré budú ochotné znížiť klientovi úrok. Z návrhu vyplýva, že banka by počas prvých piatich rokov čerpania úveru mala klientovi znížiť úrokovú sadzbu o rovnaké percento, aké bude percento štátnej podpory. Najviac však o jedno percento. Zvýhodnený klient tak oproti bežnému získa nižšie úročenie o 2,5 percenta. "Ak niekto predpokladá, že sa ho zvýhodnenie hypotéky týka a môže čakať s kúpou nehnuteľnosti, je určite rozumné si počkať," povedal Emil Zuzík z EuroFin Consulting.

Štát podporí mladých s nižším príjmom

Štátnu podporu však získajú len mladí ľudia do 35 rokov s pravidelným príjmom, najviac vo výške 1,3-násobku priemernej mesačnej mzdy za posledný štvrťrok, ktorý predchádzal ich žiadosti o úver. Podľa odhadov analytikov by to začiatkom budúceho roka malo byť okolo 24-tisíc korún. Z manželov alebo blízkych osôb, žijúcich v spoločnej domácnosti, musí túto podmienku spĺňať každý.

Zvýhodnenie sa bude týkať len hypoték do 1,5 milióna korún. Výška úveru pritom nemôže prekročiť 70 percent z hodnoty založenej nehnuteľnosti.

Banky potvrdili, že sú ochotné pristúpiť na podmienky štátu a umožniť klientom získať štátny príspevok. Zatiaľ však nie je jasné, ako sa toto zvýhodnenie bude v praxi uplatňovať. "Možností môže byť viac, napríklad sa zvýhodní každý klient jednotlivo, alebo sa úrokový výnos zníži plošne pre celú zvýhodnenú skupinu," povedala hovorkyňa Istrobanky Miroslava Remenárová. Podľa VÚB sa po zohľadnení schválených parametrov štátny príspevok dotkne odhadom 20 až 25 percent klientov banky, ktorí tak získajú nárok na jeho uplatnenie.

Úroky vzrástli

Banky v tomto roku zvyšovali všetky typy úrokových sadzieb, nárast sa však najviac prejavil pri variabilných sadzbách a úrokoch viazaných na krátke obdobie (na jeden alebo na dva roky). Podľa údajov bánk sa výška úrokovej sadzby s viazanosťou na jeden rok zvýšila od januára o 1,5 až 2 percentá. "Kým pred rokom získal bežný klient úrok fixovaný na jeden rok vo výške 4,5 percenta, dnes dostane 6,6 percenta ročne," povedala Mirka Mitková z Hypocentra. Klienti pritom najčastejšie žiadali o hypotéky vo výške 1,5 až 2 milióny korún s priemernou lehotou splatnosti 20 rokov. Mesačná splátka sa tak v niektorých prípadoch zvýšila o niekoľko stoviek, ale aj o dve tisícky.

Aký typ sadzby si vybrať

Niektorí žiadatelia o hypotéku sa pri výbere času fixácie, počas ktorého bude úroková sadzba nemenná, orientujú podľa jej výšky, a preto si vyberajú sadzbu viazanú na kratšie obdobie. "Začína však pribúdať klientov, ktorí uprednostňujú určitú istotu nemennosti rodinného rozpočtu a zvolia si skôr sadzbu fixovanú na päť rokov," povedala Mitková. Momentálne začína byť podľa nej atraktívna úroková sadzba fixovaná na tri roky, ktorú už ponúka niekoľko bánk.

* Štátnu podporu získajú ľudia vo veku od 18 do 35 rokov s príjmom do 1,3-násobku priemernej nominálnej mesačnej mzdy.

* V roku 2007 dosiahne štátna bonifikácia 1,5 percenta, banky k tomu pridajú zvýhodnenie o ďalšie percento.

* Zvýhodnené podmienky budú platiť len pre hypotéky uzatvorené od 1. januára 2007.

* Okrem nižšej sadzby získa

klient aj ďalšie zvýhodnenia: možnosť odkladu splátok istiny a možnosť mimoriadnej splátky hypotéky bez poplatku.

Ako sa zníži mesačná splátka

O hypotekárny úver žiada mladá rodina. Mesačný hrubý príjem 30-ročného žiadateľa je 20-tisíc korún (čistý príjem je 15,5-tisíca korún), jeho 28-ročná manželka zarába mesačne takisto 20-tisíc korún. Manželia majú dve malé deti. Požadovaná hypotéka je vo výške 70 percent z hodnoty založenej nehnuteľnosti. Rodina má záujem o úrokovú sadzbu viazanú na päť rokov. Nespláca žiadny iný úver.

Výška požadovanej hypotéky - 1 milión Sk

Čas splácania - 15 rokov

a) Rodina dnes požiada o úver:

Úroková sadzba: 6,25 %

Výška mesačnej splátky: 8575 Sk

Celkové náklady na splácanie úveru: 1 543 500 Sk

b) Rodina požiada o úver v januári:

Zvýhodnená úroková sadzba: 3,75 %

Výška mesačnej splátky: 7272 Sk

Celkové náklady na splácanie úveru: 1 465 320 Sk

O hypotéku žiada mladá rodina. Hrubý mesačný príjem 33-ročného žiadateľa je 24-tisíc korún (čistý príjem je 18,3-tisíca korún), jeho 30-ročná manželka zarába mesačne 20-tisíc korún (čistý príjem je 15,5-tisíca korún). Majú dve malé deti. Nesplácajú iný úver. Mesačne platia poistku 1000 korún. Požadovaná hypotéka je vo výške 70 percent z hodnoty založenej nehnuteľnosti. Rodina má záujem o úrokovú sadzbu viazanú na jeden rok.

Výška požadovanej hypotéky - 1,5 milióna Sk

Čas splácania - 20 rokov

a) Rodina požiada o úver dnes:

Úroková sadzba: 5,79 %

Výška mesačnej splátky: 10 566 Sk

Celkové náklady na splácanie úveru: 2 535 840 Sk

b) Rodina požiada o úver v januári:

Zvýhodnená úroková sadzba: 3,29 %

Výška mesačnej splátky: 7538 Sk

Celkové náklady na splácanie úveru: 2 354 160 Sk

Slobodný 25-ročný žiadateľ o hypotéku má hrubý mesačný príjem 24-tisíc korún (čistý príjem je 18,3-tisíca korún). Mesačne platí životné poistenie 1000 korún a spláca úver mesačne vo výške 1000 korún. Požadovaná hypotéka je vo výške 70 percent z hodnoty založenej nehnuteľnosti. Má záujem o sadzbu viazanú na jeden rok.

Výška požadovanej hypotéky - 1 milión Sk

Čas splácania - 15 rokov

a) Mladý človek požiada o úver dnes:

Úroková sadzba: 5,79 %

Výška mesačnej splátky: 8326 Sk

Celkové náklady na splácanie úveru: 1 498 680 Sk

b) Mladý človek požiada o úver v januári:

Úroková sadzba: 3,29 %

Výška mesačnej splátky: 7046 Sk

Celkové náklady na splácanie úveru: 1 421 880 Sk

Aktuálne úročenie hypoték

Banka Úroková sadzba (% p. a.)