Príklad prvý:
Mám dieťa?
Ako ho zabezpečím?
Som mama práve narodeného dieťaťa a chcem mu už teraz začať budovať ekonomické zázemie, ak by v dospelosti chcel študovať v zahraničí, alebo sa osamostatnil, alebo by sa mu páčil obrázok, povedzme od Galandu.... Mám na to vyčlenených na začiatok 10 000 Sk
a dotknúť sa ich nechcem najbližších osemnásť rokov. Viem, že nemôžem dávať mesačne viac, ako 500 Sk.
Marta Krejcarová, hovorkyňa ČSOB:
V prípade 35-ročnej ženy a pravidelnom sporení 500 Sk mesačne dosiahne pri priemernej TÚM (technickej úrokovej miere) 4 % ročne po 20 rokoch v Sporiacom programe ČSOB Optimum zhodnotenie 149 389 Sk. A navyše pri splnení zákonom stanovených podmienok ušetrí ďalších 22 800 Sk na daňovej úľave. Teda celková suma (vklad + výnos + daňová úľava) dosiahne 172 189 Sk. (Ide o odhad).
Alena Walterová, hovorkyňa VÚB banky:
Ponúkli by sme dve alternatívy:
Termínovaný vklad vhodný pre konzervatívneho klienta. Najvyšší výnos by priniesol termínovaný vklad s 12-mesačnou viazanosťou. Do výšky 20 000 Sk by sa vklad úročil sadzbou 1,70 %, po prekročení tejto hranice (približne po roku a 8 mesiacoch) by sadzba stúpla na 2,20 %. Nasporená suma po 18 rokoch by pri súčasných sadzbách dosiahla približne 147-tisíc Sk.
VUB AM Sporenie je sporiaci produkt vhodný pre dlhodobé sporenie. Minimálna suma priebežnej investície je 1000 Sk, klient však nemusí sporiť každý mesiac. V tomto prípade, by klientka mohla sporiť 1000 Sk každé 2 mesiace. Nasporené prostriedky sú investované do vybraných podielových fondov. Klientke by sme odporúčali flexifondy - VÚB AM Konzervatívne portfólio alebo VÚB AM Dynamické portfólio. Sú to aktívne riadené fondy - správcovská spoločnosť prispôsobuje investičné portfólio fondov aktuálnym podmienkam, vďaka čomu majú flexifondy vždy to správne zloženie. Prevažná časť investície smeruje do bezpečných dlhopisových a peňažných fondov (Konzervatívne portfólio 90 %, Dynamické portfólio 60 %). Zvyšnú časť tvoria investície do zmiešaných a akciových fondov.
Katarína Némová, hovorkyňa Dexia banky:
Ponúkli by sme dve alternatívy - Detskú vkladnú knižku a Investičnú knižku.
Konkrétne odporúčanie by záviselo od toho, či je
klientka ochotná akceptovať určité riziko.
Úroky na Detskú vkladnú knižku pripíšeme raz ročne, vždy k 31. decembru. Úroky si možno vybrať bez uplatnenia výpovede do 1 roka od ich pripísania na vkladnú knižku. Detská vkladná knižka okrem základnej úrokovej sadzby ponúka aj úrokové prémie pri dovŕšení veku 6, 12 a 18 rokov dieťaťa.
Ak je počiatočný vklad 10 000 Sk a mesačné vklady 500 korún, spolu za osemnásť rokov vložíte 118 000 Sk.
Čisté úroky budú 10 174 Sk, čistá prémia: 10 897 Sk, takže nasporená suma (s úrokmi a prémiou bude
139 071 Sk.
Investičná knižka predstavuje sporenie do podielových fondov. Klient si môže vybrať na sporenie niektorý
z podielových fondov v ponuke Dexia banky.
Minimálna vstupná investícia 500 Sk, minimálna výška platby 500 Sk a platby nemusia byť pravidelné. Čistý úrok sa bude rovnať 29 160 Sk.
Andrea Kollárová, hovorkyňa HVB banky:
V prípade práve narodeného dieťaťa máme k dispozícii dostatočne dlhý časový horizont, preto by som odporúčala investovať do akcií prostredníctvom otvorených podielových fondov (akciové fondy, strešné fondy investujúce do akciových fondov, zmiešané fondy s prevažujúcou akciovou zložkou). Je to nástroj, ktorý umožňuje dosiahnuť najvyššie zhodnotenie, je spoľahlivejšou ochranou pred infláciou a spomínaný dlhý investičný horizont (cca 18 -19 rokov) v kombinácii s pravidelným investovaním a dostatočnou diverzifikáciou (t. j. rozložením investície do akcií rôznych spoločností, odvetví a geografickej lokality) umožňuje dosiahnuť rozumnú mieru rizika. Z našej škály produktov odporúčame využiť HVB Sporenie do fondov. Vzhľadom na obmedzenú sumu prostriedkov musíme zvoliť len jeden fond - do pozornosti možno dať Select Europe Stock. Po cca 14 -15 rokov by sme začali s presunom investícii do menej rizikových fondov alebo vkladových produktov v závislosti od aktuálnej situácie.
Jednorazová investícia 10 000 Sk
Opakované vklady 8-krát ročne po 1000 Sk
Lehota investovania 15 rokov
Zaplatené vstupné poplatky 6 500,00 Sk
Zaplatené výstupné poplatky 1 228,45 Sk
Hodnota investície po 15 rokoch
pri priem. ročnom zhodnotení
4,34 % p.a. 182 706,04 Sk
Jednorazová investícia 174 977,59 Sk
Opakované vklady 12x500 Sk
Hodnota investície po 3 rokoch
pri priem. ročnom zhodnotení
2,00 % p.a. (TV) 204 248,95 Sk
Elena Penzes - Strobl, generálna tajomníčka Istrobanky
Klientka môže sporiť 500 Sk na vkladnej knižke s výpovednou lehotou s úrokovou sadzbou 1,6 % a sumu 10 000 Sk môže uložiť na Maxiknižku s lehotou viazanosti 3 roky. Po 3 rokoch si môže založiť Maxiknižku na päť rokov, na ktorú vloží nasporené peniaze z trojročnej Maxiknižky plus peniaze z vkladnej knižky. A naďalej mesačne sporí 500 Sk na vkladnej knižke s výpovednou lehotou. Po piatich rokoch si znovu obnoví Maxiknižku na päť rokov so všetkými doteraz nasporenými peniazmi a za ďalších päť rokov znovu, čo je spolu 18 rokov šetrenia.
Za 18 rokov bude mať klientka nasporené aj s úrokmi po zdanení sumu 145 788,30 Sk (prepočet vychádza zo zachovania súčasnej výšky úrokov a dane z úrokov 19 %).
Jana Lukáčová, riaditeľka PR/marketing Ľudovej banky:
Ak klientka využije detskú vkladnú knižku, ak na za-čiatku vloží 10 000 Sk a mesačne bude vkladať 500 Sk, pri úrokovej miere 1,20 % za rok, výška vkladu pri dovŕšení 18 rokov bude asi 132 895 Sk.
Ak sa klientka rozhodne pre bankovo-poistný produkt Štartkapitál, bude:
poistený život matky na sumu 105 577 Sk, teda ak zomrie, dieťa dostane túto sumu, v tomto prípade až pri dovŕšení 18 rokov. Poistený je aj úraz dieťaťa - trvalé následky na sumu 250 000 Sk, maximálne plnenie je
500 000 Sk. Vkladané peniaze sa zhodnocujú 3 % technickou úrokovou mierou a poistený ma nárok aj na po-diel na zisku poisťovne. Po osemnástich rokoch matka našetrí dieťaťu 144 420 korún (vyrátané pri aktuálnych podmienkach).
Na porovnanie: matka vloží za 18 rokov 108 000 Sk, vyplatených bude 144 420 Sk.
Andrea Uličná, poverená riadením odboru marketingu a vonkajších vzťahov OTP banky:
Banka môže klientke ponúknuť dva typy produktov podľa toho, či uprednostňuje zaručený (garantovaný) výnos, alebo dá prednosť produktu s momentálne najvyššou úrokovou sadzbou - ktorá je však pohyblivá, čo znamená, že sa jej výška môže počas trvania vkladu meniť.
Pri výpočtoch sme vychádzali z uvedeného príkladu, teda, že prvý mesiac vloží sumu 10 000 korún a každý ďalší mesiac 500 korún.
Ak klientka uprednostňuje garantovaný výnos, zamestnanec banky by jej odporučil vložiť prostriedky na termínovaný vklad, pričom viazanosť by závisela od výšky úrokovej sadzby, respektíve potreby vkladať mesačne prostriedky na termínovaný vklad. Klientka má dve možnosti - zriadiť si ho na 1 mesiac, aby mohla pravidelne mesačne naň vkladať 500 Sk, respektíve si zriadiť termínovaný vklad na jeden rok (kde je momentálne najvyššia úroková sadzba) a prostriedky vkladať naň ročne (počiatočný vklad 10 000 Sk, pri prvej obnove vloží
11 x 500 Sk = 5 500 Sk a každý ďalší rok 12 x 500 Sk =
6 000 Sk).
Mesačný termínovaný vklad: suma vložených prostriedkov 117 500 Sk, čistý úrok (po zdanení) 12 093,06 Sk, zostatok na účte: 129 593,06 Sk.
Ročný termínovaný vklad: suma vložených prostriedkov 117 500 Sk, čistý úrok (po zdanení) 17 551,07 Sk, zostatok na účte 135 051,07 Sk.
Poznámka: V tomto prípade klientka vložila prvý rok 10 000 Sk, v deň splatnosti termínovaného vkladu (ko-niec 1. roka) 5 500 Sk a každý ďalší rok 6 000 Sk, pričom posledných 6 000 korún za 18. rok už nebude vložených na účet a úročených, lebo potom by celková lehota bola 19 rokov.
Ak klientka uprednostňuje výšku úrokovej sadzby (bez ohľadu na riziko jej zmeny), zamestnanec banky by jej odporučil vložiť prostriedky na OTP TOP Konto, kde je aktuálna výška úrokovej sadzby 3 % za rok. a úroky sa zúčtovávajú ročne.
Po ukončení 18. roku šetrenia podľa uvedených podmienok by výška prostriedkov na OTP TOP Konte predstavovala sumu 149 895, 34 Sk po zdanení, pričom vlastné prostriedky klientky predstavujú sumu 117 500 Sk a čistý úrok (po zdanení) 32 395,34 Sk.
Ján Onda, hovorca Poštovej banky:
Detská vkladná knižka - ak si ju založí do 6 mesiacov od narodenia dieťaťa, prvý vklad na knižku daruje banka (100 Sk). Ak bude klientka sporiť mesačne 500 Sk, spĺňa podmienku pre získanie úrokovej prémie t. j. ročného úročenia 1,6 %. (podmienka:1 200 Sk ročne). Keď bude mať dieťa 6 a 15 rokov, získa navyše ďalšie prémie. (1 % z výšky sumy, ktorú bude mať dieťa na vkladnej knižke, maximálne 2000 Sk).
Miriam Fuňová, hovorkyňa Slovenskej sporiteľne:
Počiatočný vklad matky 10 000 Sk, od nasledujúceho mesiaca začína pravidelne mesačne sporiť po 500 Sk. Pri produkte SPORObonus a sporení počas osemnástich rokov, nasporí matka 117 500 korún. Úrok po zdanení bude 28 153,30 Sk.
Celková nasporená suma sa bude rovnať 145 653,30 Sk (úrok + vklady klientky).
Roman Začka, riaditeľ Public Relations Tatra banky:
Klientovi by sme odporučili investovanie do podielových fondov vo forme Junior Konta.
Ak matka dieťaťa jednorazovo investuje 10 000 Sk a bude pravidelne mesačne sporiť 500 Sk, tak za predpokladu, že priemerný ročný vynos z investície by predstavoval 6 %,hodnota nasporenej sumy by po 18 rokoch dosiahla 223 044 Sk (pri vložení 118 000 Sk).
Ide len o príklad, ako by mohla hodnota investície pri daných parametroch vyzerať. Výsledok reálnej investície sa vzhľadom na vývoj na finančnom trhu môže odlišovať od tohto príkladu a hodnota reálnej investície môže byť vyššia, ale aj nižšia, ako uvádzame. V príklade nie je započítaný náklad investora v podobe vstupného poplatku, nakoľko vstupný poplatok závisí od typu podielového fondu, ktorý si investor zvolí.
Ak by sme zobrali do úvahy len investičný horizont, vhodným riešením by bol TAM-Strategic fund, ktorý je určený na horizont od sedem rokov vyššie. Táto stratégia v sebe obsahuje atraktívne investície do amerických, európskych (vrátane stredo- a východoeurópskych) a pacifických akcii, ktoré sú vyvážené európskymi a slovenskými dlhopismi a realitnými investíciami. Ak by sme zohľadnili rizikový profil klienta (z príkladu sme nevedeli posúdiť, aký ma klient rizikový profil) výsledkom by mohla byť, tak konzervatívnejšia ako aj dynamickejšia stratégia. To znamená, že výsledok investície pri dynamickejšej stratégii by mohol byť ešte o niečo atraktívnejší.
Katarína Ševčíková, hovorkyňa UniBanky:
Odporučili by sme sporiaci produkt UniPack Junior, prostredníctvom ktorého môže klientka pravidelne (mesačne, štvrťročne...) investovať splátky do jedného z podielových fondov Pioneer Investments. V tomto období by sme odporučili nový, aktívne riadený dlhopisový fond Pioneer Funds - Euro Strategic Bond Sk. Produkt je otvorený priamo na meno dieťaťa, ktoré s ním môže manipulovať po dovŕšení veku 18 rokov. V závislosti od výšky mesačnej investície a dĺžky sporenia, môže klient získať zľavu zo vstupného poplatku až do výšky 50 %.
Druhý príklad na str. 10
