na ne odpovede.
6 Prečo životné poistenie? Čo mi prinesie?
Pre poisteného človeka a jeho blízkych predstavuje finančnú istotu v prípade nepredvídateľných udalostí. Jeho uzavretím nadobúdate poistnú ochranu pre seba a svoju rodinu, v mnohých prípadoch môžete vložené peniaze ešte zhodnotiť. Rozsah poistnej ochrany, rovnako ako výška prípadného zhodnotenia záleží na tom, aký typ životného poistenia si zvolíte. Za zmienku tiež stojí možnosť daňovej úľavy, ktorú pri splnení zákonom stanovených podmienok životné poistenie predstavuje.
6 V ktorých prípadoch je pre mňa uzavretie životného poistenia vhodné?
Ide o veľmi dôležité rozhodnutie, ktoré sa nevypláca robiť bez predchádzajúceho dôkladného zváženia. Ak je rodina na vás finančne závislá, plánujete získať vlastný byt na hypotéku, chystáte sa využiť lízing či čerpať úver, potom uzavretie životnej poistky určite stojí za zváženie. Vďaka vysokej variabilite a flexibilite jej parametrov možno nájsť produkt presne podľa vlastných potrieb a prispôsobiť ho momentálnej životnej si-tuácii.
6 Ako mám postupovať pri výbere poisťovne?
Životné poistenie je dlhodobé, v niektorých prípadoch na niekoľko desiatok rokov, preto naozaj treba dôkladne vyberať a neuzatvárať zmluvu bezhlavo. V súčasnosti pôsobí na trhu celý rad poisťovní ponúkajúcich rôzne typy životných poistiek. Pri výbere sa môžete spoľahnúť na vlastné sily a úsudok, alebo využiť služby odborníkov. V prvom prípade stačí navštíviť niektorú z finančných inštitúcií, ktoré majú životné poistenie vo svojom ponukovom portfóliu a dohovoriť si stretnutie s odborným pracovníkom poisťovne. Nevýhodou je, že vám ponúkne len vlastné produkty. O konkurenčných sa len ťažko zmieni. Ak sa obrátite na odborníka, nezávislého finančného poradcu, mali by ste dostať komplexné informácie o celom poistnom trhu. Mal by vám pomôcť orientovať sa v záplave produktov životného poistenia, ich výhodách i nevýhodách a zároveň pomôcť nájsť optimálne riešenie.
6 Kedy ma teda životné poistenie ochráni? Kedy dochádza k výplate finančných prostriedkov?
Životné poistenie chráni pred rizikovými situáciami a kryje predovšetkým riziko smrti. V prípade tejto nepríjemnej a smutnej udalosti sa vypláca poistné plnenie oprávneným osobám. Ale smrť nie je vždy podmienkou vyplatenia peňazí. Zmluva sa dohoduje aj pre prípad dožitia, kedy po uplynutí dohodnutej lehoty dochádza k výplate peňažných prostriedkov jednorázovo alebo v splátkach. Výška plnenia vždy závisí od podmienok dohodnutých v poistnej zmluve.
6 Aké sú súčasné možnosti?
Životné poistenie sa skladá z dvoch zlo-žiek - rizikovej a sporiacej. Úlohou rizikovej je poistná ochrana, sporiaca slúži k zhodnoteniu finančných prostriedkov. Vždy teda záleží na primárnom účele. Môžete si zvoliť niektorú z rizikových poistiek, ktoré slúžia výlučne na krytie rizík a všetko zaplatené poistné ide práve na rizikovú zložku. Môžete si vybrať i niektoré z tzv. rezervotvorných poistení, ktoré sú spojené s istou formou sporenia. Sem sa dá zahrnúť kapitálové alebo investičné životné poistenie. Kapitálové garantuje výplatu istej čiastky alebo dôchodku buď po skončení poistného času, alebo vyplatenie sumy oprávneným osobám v prípade smrti poistenca.
Investičné je vhodné, ak chcete skôr zhodnotiť svoje financie. Podľa vami zvolenej investičnej stratégie poisťovňa vkladá finančné prostriedky do jednotlivých fondov, ktoré sa líšia mierou rizika a závislosti na výške možných výnosov, čím máte možnosť investovať peniaze podľa vlastného uváženia.
6 Aké zhodnotenie môžem očakávať?
Poisťovňa investuje financie svojich
klientov do rôznych nástrojov predovšetkým kapitálového trhu. Výška ročného zhodnotenia životných poistiek, respektíve pripísaných výnosov záleží na tom, s akým úspechom ich alokovala. Pripísané výnosy môžu byť potom premenlivé, avšak rozdiely medzi jednotlivými poisťovňami sa nijako výnimočne nelíšia.
6 Na ako dlho a na akú sumu mám uza-vrieť zmluvu?
Jednoznačná odpoveď neexistuje, vyplýva z individuálnej situácie a podmienok. Navyše parametre životných poistiek sú skutočne variabilné. Vždy by však mali byť zvolené tak, aby naozaj vyhovovali potrebám jednotlivca a prinášali mu maximálny úžitok. Poistná čiastka by mala byť dostatočne vysoká (niekoľkonásobok ročného príjmu poisteného), aby v prípade potreby zabezpečila rodinu či zaistila plynulé a bezstarostné splácanie hypotéky alebo úveru.
Zmluva by sa mala uzatvárať najmenej na desať rokov a zároveň poistné plnenie by malo nastať po dovŕšení 55. roku života. Pretože tým sú splnené základné predpoklady pre uplatnenie daňového zvýhodnenia, keď si poistenec môže odpočítať zo základu dane za jedno zdaňovacie obdobie až 12 000 korún.
6 Ako môžem vypovedať zmluvu? Má to nejaké dôsledky?
Zmluvu môžete vypovedať kedykoľvek. Aké sankcie budú z toho vyvodené, by malo byť uvedené vo všeobecných zmluvných podmienkach. Pri rizikovom poistení ja zaplatené poistné použité na poistnú ochranu osoby či majetku, neexistuje nijaká sporiaca zložka. Pri jeho výpovedi nevyplácajú poisťovne nijaké peniaze. Pri kapitálových poistkách nemá účastník poistenia právo na vrátenie všetkých vložených financií, ale len tzv. odkupné. Jeho výška záleží na parametroch poistky a čase hradenia poistného. Všeobecne platí, že prvé dva až tri roky ide celé zaplatené poistné na pokrytie nákladov poisťovne a províziu, takže nedostanete takmer nič. Pretože životné poistenie je dlhodobá záležitosť, návratnosť vložených peňazí sa začne prejavovať až s obdobím riadneho vypršania zmluvy, takže s rastúcou dĺžkou trvania poistenia rastie aj výška odkupného.
Lukáš Buřík
www.finance.cz
