Banky zvyknú v reklamách lákať zákazníkov na nízke úroky na úvery. Dolnú hranicu úrokových sadzieb, ktorou sa zvyčajne prezentujú, však v skutočnosti dostane len zopár klientov. Podľa hovorkyne Slovenskej sporiteľne Miriam Fuňovej šancu získať najnižší úrok má známy klient banky s dobrou platobnou disciplínou, ktorý môže zabezpečiť úver napríklad nehnuteľnosťou. Zvyčajne ide o dlhodobého zámožnejšieho klienta banky, ktorý má v banke aj niekoľko účtov a splácať úvery mu nerobí žiadny problém.

Za koľko si požičia bežný klient

Priemerný klient by mal počítať s vyššou úrokovou sadzbou. Ak chce napríklad hypotéku, k najnižšiemu úroku, za ktorý už banka pôžičku ponúka, by si mal prirátať približne 0,5 až 1,5 percenta. Ak sa teda ročné úročenie hypoték na trhu začína od 4 percent, bežný klient by ju mohol získať za zhruba 5 percent.

Ešte vyšší úrok musí klient čakať pri spotrebných úveroch. Žiadateľ takýto úver kryje v podstate len tým, že banke predloží výplatné pásky za posledné tri mesiace - preto je pre banku rizikovejší. Aj keď sadzby za nezabezpečené spotrebné úvery sa začínajú od 7 až 8 percent ročne, bežný žiadateľ by mal čakať sadzbu vyššiu o ďalšie 3 až 4 percentá.

S najväčším úrokom musia počítať klienti, ktorí v banke využívajú možnosť ísť do "mínusu" na svojom účte. Ak majú povolené prečerpať účet, alebo majú kontokorentný úver, zaplatia vo viacerých bankách ako úrok 15 až 18 percent ročne zo sumy, o ktorú skutočne v mínuse boli. Vyšším úrokom si vlastne priplatia za možnosť kedykoľvek sa dostať k peniazom.

"Riadenie denného pohybu peňazí na kontokorentných účtoch klientov je pre banku menej efektívne," vysvetlil vyššie úročenie bývalý bankový analytik Marek Senkovič.

S týmito peniazmi totiž nemôže počítať vo svojich dlhodobejších investičných zámeroch.

Čo znižuje cenu úveru

"Klient môže zvýšiť svoj rating doplnkovým zabezpečením úveru," povedal riaditeľ pre vzťahy s verejnošťou Tatra banky Roman Začka. Nižší úrok napríklad dostane, ak sa zaručí za úver napríklad vkladnou knižkou alebo nehnuteľnosťou. Výhodou môže byť, ak má klient v banke účet a uložené úspory.

Cenu úveru môže ovplyvniť aj to, či sa klient rozhodne pre variabilný úrok, alebo pre sadzbu, ktorá je fixovaná na určité obdobie. Takéto úroky ponúkajú banky pri hypotékach. Spravidla platí, že fixná sadzba je o niečo vyššia ako variabilná a klient zaplatí banke každý mesiac vyššiu splátku. Má však istotu, že výška splátok sa v určitom období nebude meniť. "Môže sa tiež stať, že variabilné sadzby v priebehu niekoľkých rokov stúpnu a prevýšia úroveň sadzby, ktorú klient zafixoval v minulosti," povedala hovorkyňa VÚB banky Alena Walterová.

Lepší úrok môže získať aj klient, ktorý si od banky nepýta úver vo výške 100 percent z hodnoty založenej nehnuteľnosti, ale napríklad len 70 percent.

Čo rozhoduje o cene úveru z banky:

Bonita klienta (jeho majetok, príjmy a výdavky)

Banku zaujímajú osobné údaje klienta (vek, či má rodinu, počet detí), údaje o jeho finančnej situácii (nielen o výške príjmu ale napríklad aj to, či platí alimenty, alebo spláca iný úver).

Zabezpečenie úveru

Výška úrokovej sadzby klesá s vyšším zabezpečením úveru. Lepšiu sadzbu dostane ten, kto zabezpečí úver nehnuteľnosťou ako žiadateľ, ktorý banke predloží výplatné pásky.

Výška úveru

Vo všeobecnosti platí, že čím je úver vyšší, tým môže klient získať lepší úrok. Napríklad banka požičia klientovi pri spotrebnom úvere menej peňazí ako pri hypotekárnom úvere. Spotrebné úvery sú pritom drahšie.

Doba splatnosti

S kratšou dobou splatnosti je spravidla spojená aj vyššia úroková sadzba.

Čo znižuje cenu úveru pre klienta

• ak zabezpečí úver nehnuteľnosťou, podielovými listami, kapitálovým životným poistením, vkladnou knižkou;
• či sa rozhodne pre variabilný úrok alebo pevnú sadzbu;
• ak žiada úver nižší, ako je hodnota založenej nehnuteľnosti,
• ak je rozdiel medzi jeho príjmami a výdavkami na domácnosť čo najnižší.

Ako banka vypočíta disponibilný príjem klienta

Do mesačných príjmov žiadateľa zaratúva:

• príjmy zo závislej činnosti
• príjmy z podnikania
• starobný, výsluhový a sirotský dôchodok
• príjmy z prenájmu
• sociálne dávky
• materský a rodičovský príspevok
• príjmy z kapitálového majetku
• výživné a podobne.

Do mesačných výdavkov sa započítava:

• životné minimum na každého člena domácnosti
• náklady na bývanie
• splátky skôr poskytnutých úverov
• splátky úverov, za ktoré žiadateľ vystavil ručenie
• leasingové splátky
• platba životného poistenia

Výška mesačných výdavkov na úverové splátky by však nemala presiahnuť 30 percent z čistého príjmu. Zdroj: banky

Banky zaujíma aj zamestnávateľ

Či klient bude schopný splácať úver, banke napovedia nielen jeho príjmy, ale aj dĺžka zamestnania, alebo podnikania. Pri hodnotení žiadateľa, ktorý má napríklad pracovnú zmluvu na jeden rok, banka zohľadňuje aj jeho pracovnú pozíciu a či má solídneho zamestnávateľa.

O lepšej východiskovej situácii môže hovoriť ten, kto má pracovnú zmluvu na dobu neurčitú. Banky zvyčajne vyžadujú, aby záujemca o hypotekárny úver nebol v skúšobnej dobe.

Uspieť so žiadosťou o hypotéku môže aj osoba, ktorá s firmou uzatvorila pracovný pomer na dobu určitú, napríklad na jeden rok s možnosťou predlženia zmluvy. Banku však môže zaujímať, či žiadateľovi už aspoň raz zamestnávateľ pracovný pomer obnovil.

O hypotekárny úver môže požiadať aj živnostník. Získa ho za podobných podmienok ako zamestnanec. Banky spravidla požadujú, aby v jednej oblasti podnikal aspoň dva roky a aby banke preukázal príjem z podnikania na Slovensku. Okrem toho musí predložiť aj daňové priznanie a doklad o zaplatení dane za posledný rok alebo dva roky a potvrdenie, že nič nedlhuje daňovému úradu, Sociálnej a zdravotnej poisťovni.