Lízing ešte pred zhruba dvoma rokmi nepociťoval výraznejšiu konkurenciu zo strany úveru. Aktivita bánk na poli financovania áut bola minimálna. Lízingom sa financovali dve tretiny zo všetkých nových áut predaných počas roka. Jeho zastúpenie bolo veľké u firiem aj u súkromných osôb. S nasýtením tradičných úverových trhov bánk vzrástol aj ich záujem

o osobné autá. Prišli so spotrebnými úvermi zameranými zvlášť na tento trh. Podarilo sa im vzbudiť záujem zákazníkov. Úver dokázal cenovo úspešne konkurovať lízingu, bankám zostávalo odstrániť jednu jeho nevýhodu a to zložitosť jeho získania.

Získanie úveru sa zrýchlilo

Zatiaľ čo získať lízing trvá niekoľko hodín a treba pri ňom predložiť len minimum dokladov, pri lacnejšom aute a vyššej akontácii dokonca len dva doklady totožnosti, pri žiadosti o úver bolo treba vyhovieť náročnejším požiadavkám ban-ky. Spolu so žiadosťou o úver musel záujemca o auto pre-

dložiť potvrdenie o príjme

a potrebná bola i nejaká forma zábezpeky - vinkulácia životnej poistky, ručiteľ, prípadne ručenie termínovaným vkladom alebo iným aktívom. Získanie úveru sa na rozdiel od lízingu rátalo na dni. Navyše nie vždy s istým výsledkom.

Banky však odstránili túto nevýhodu. Pomohol im v tom register záložných práv k hnuteľným veciam, ktorý umož-

nil ručiť za úver autom na-

kúpeným priamo z neho. Zrýchlením procesu posudzovania úveru začali banky konkurovať lízingu i v tejto oblasti. Výhodou úveru okrem toho stále zostáva vlastníctvo automobilu, ktoré je hneď od za-čiatku trvania zmluvy majetkom zákazníka, na rozdiel od lízingu, pri ktorom sa vlastníkom auta stáva až zaplatením poslednej splátky. Lízing to tak v niektorých prípadoch znevýhodňovalo pri poistných udalostiach spôsobných haváriou alebo odcudzením automobilu. To výrazne hralo do karát bánk. Podiel lízingu pri financovaní osobných áut tak minulý rok oproti predchádzajúcemu roku klesol o päť percent.

Zatraktívnenie lízingu

Lízingové spoločnosti sa však nevzdali. Zatraktívňujú svoje produkty tak, aby dokázali konkurovať bankám.

K prvej výhode ich donútila vyššia moc. Zákonodarca pri formulovaní novely zákona

o dani z pridanej hodnoty pozabudol na lízing ojazdených áut, čím túto službu značne predražil. Východisko našli lízingové spoločnosti v ponúkaní úveru a splátkového predaja. Tieto produkty uspokojili predchádzajúcich zákazníkov lízingu pri financovaní ojazdených áut a stali sa v niektorých prípadoch ich dokonalou náhradou. V portfóliu lízingových spoločností tak pribudol ďalší konkurencieschopný produkt. Lízingovky ho využívajú aj pri financovaní nových áut.

Ďalším z opatrení na zatraktívnenie lízingu je poistenie straty časovej hodnoty automobilu. Autá, ktoré zákazníci splácajú, postupne strácajú na svojej hodnote. Po dvoch rokoch používania je hodnota automobilu v o-čiach poisťovne i o 30 percent nižšia ako cena nového auta. Zákazník však v prípade poistnej udalosti očakáva náhradu, ktorá by mu mohla dovoliť

kúpiť porovnateľný automobil. Lízingové spoločnosti preto ponúkajú produkt GAP, ktorý poisťuje tento rozdiel medzi cenou nového auta a cenou, ktorým oceňuje auto v prípade škody poisťovňa. Poistné za túto službu platí zákazník spolu

s mesačnou lízingovou splátkou. Podľa lízingových spoločností je o toto poistenie záujem. Lízing sa tak stáva konkurencieschopný voči úveru i v ďalšej vlastnosti.

"Viacerí zákazníci si uvedomujú, že pri krádeži vypláca poisťovňa z havarijnej poistky len hodnotu vozidla vo výške takzvanej všeobecnej alebo časovej ceny v čase poistnej udalosti," konštatuje marketingová

riaditeľka spoločnosti CAC Leasing Slovakia Sabina Vomáč-ková. "Vzniknutý rozdiel môže byť pre zákazníka veľmi nepríjemný," dodáva. Preto spoločnosť začala ponúkať produkt EuroGap. "Lízing je tak dokonca zaujímavejší ako splátkový predaj alebo úver," hovorí

S. Vomáčková.

Atraktivitu úverov poskytovaných lízingovkami potvrdzuje i štatistika. Lízing osobných áut v prvom polroku tohto roka klesol o 1,6 mld. Sk, čo je

o devätnásť percent oproti prvé-

mu polroku predchádzajúceho roka. Kategória splátkového predaja a spotrebného úveru naopak vzrástla o 1,7 mld. Sk zo 125 mil. Sk rovnakého obdobia minulého roka. Tieto nové, pre lízingové spoločnosti alternatívne produkty, tak postupne vytláčajú lízing. Hodnota osobných áut financovaných lízingovkami vďaka nim v prvom polroku tohto roka vzrástla. Predaj nových áut bol zhruba rovnaký ako pred rokom. Podiel lízingových spoločností na ich financovaní sa tak zvýšil. Podľa výsledkov za prvých šesť mesiacov vzrástol o približne päť percent, čím lízingovky dohnali svoj predchádzajúci podiel na predaji nových áut. Lízingové spoločnosti sa teda podľa toho ubránili tlaku bánk.

Lízingovky poskytujúce úver

Vďaka novým produktom sa zastúpenie úveru alebo splátkového predaja na obchodoch lízingových spoločností zvyšuje, za-tiaľ čo lízing klesá. Spoločnosť GE Money Auto dokonca poskytuje už takmer len úvery. Ešte v prvom polroku minulého roka financovala spoločnosť prostredníctvom lízingu osobné autá v hodnote 301 mil. Sk. Tento rok sa ich suma zvýšila na 432 mil. Sk. Takmer sto percent

z nich však predstavuje úver. Podobná situácia je i v ČSOB Leasingu. Úver tvorí pri financovaní ojazdených automobilov dve tretiny.

"Predávame taký produkt, ktorý je pre zákazníka výhodnejší," vysvetľuje obchodný riaditeľ GE Money Auto Peter Palkovič. "Pre súkromné osoby je dôležité vlastníctvo automobilu," konštatuje. Preto je pre ne zaujímavý úver. Dodáva, že úverový produkt si ponechal všetky výhody, ktoré mal lízing. Úverovú zmluvu možno uzatvoriť priamo na mieste predaja auta. Posúdenie žiadosti trvá približne 30 minút. Kupujúci teda nemusí navštíviť banku ani lízingovku, aby získal financovanie. Všetko s ním vybaví zamestnanec bazáru, ktorý je vyškolený spoločnosťou na poskytovanie a uzatváranie

úverových zmlúv. Jediný roz-

diel oproti lízingu je podľa

P. Palkoviča v povinnosti súhlasiť so zaregistrovavím záložného práva k autu v registri zálož-

ných práv k hnuteľným veciam.

GE Money Auto spolupracuje so 400 autobazármi, z ktorých je každý napojený na informačný systém spoločnosti. "Ak by sa banky dostali do autobazárov

a dokázali by tam uzatvárať úverové zmluvy, mohli by predsta-vovať konkurenciu lízingo-

vým spoločnostiam," priznáva

P. Palkovič. Zatiaľ však banky svoje tradičné sídla neopúšťajú.

P. Palkovič preto predpokladá, že postavenie lízingových spoločností vo financovaní áut zostane zachované. Peter Apolen