júc záujem spotrebiteľov prinášajú na trh nové produkty, aby udržali ich záujem.
Kúpa auta predstavuje vyššiu finančnú investíciu, to vyžaduje dôkladne zvážiť svoje možnosti i to, ako vyfinancovať chýbajúcu hotovosť. Doteraz ste to mohli realizovať prostredníctvom bankového úveru alebo lízingu. V roku 2000 sa situácia aj tu čiastočne zmenila. Lízingové spoločnosti rozšírili ponuku a vyšli v ústrety aj tým zákazníkom, ktorí pri kúpe automobilu chceli využiť možnosť štátnych dotácií. Podmienkou ich poskytnutia je totiž vlastníctvo kúpeného predmetu. Pri splátkovom predaji podpisom úverovej zmluvy a prevzatí tovaru sa tovar stáva vlastníctvom kupujúceho. Rovnako je to i pri kúpe vozidla prostredníctvom bankového úveru. Pri kúpe formou lízingu, tovar až do zaplatenia poslednej splátky je majetkom lízingovej spoločnosti. Ďalšou výhodou kúpy na splátky v prípade automobilu je i to, že si podnikateľ môže uplatniť odpočet dane z pridanej hodnoty z celej kúpnej ceny a možnosť uplatniť celoročný odpis aj pri kúpe predmetu na konci roka.
V minulom roku nastal pre lízingové spoločnosti obrovský problém. Novela zákona o DPH priniesla dvojité zdanenie lízingu ojazdených áut. Treba pripomenúť, že podľa štatistík na Slovensku prevláda predaj ojazdených vozidiel. A to bol ten moment, kedy väčšina lízingových spoločností začala ponúkať splátkový úver na auto.
Nie je žiadnou novinkou, keď povieme, že dnes si môžete kúpu nového alebo ojazdeného auta financovať prostredníctvom lízingu, splátkového úveru alebo bankového úveru.
Prvou lízingovou spoločnosťou, ktorá priniesla na slovenský trh splátkový predaj automobilov bola spoločnosť ČSOB Leasing, ktorej zámerom bolo rozšíriť ponuku. Ďalšou spoločnosťou, ktorá prišla so splátkovým predajom áut na trh bola lízingova spoločnosť B.O.F., ktorá okrem lízingu automobilov poskytuje komplexné služby finančného prenájmu s univerzálnym zameraním. Spoločnosť B.O.F. začala so splátkovým predajom, pretože chcela vyjsť v ústrety klientom podnikajúcim v poľnohospodárstve, ktorí mohli čerpať štátne dotácie iba v prípade, že vedeli preukázať vlastníctvo kúpeného predmetu. Po lízingových spoločnostiach celkom prirodzene tento produkt začali ponúkať aj niektoré splátkové spoločnosti napr. Cetelem, GE Money Auto a Quatro.
Čo je moje, to sa počíta
Slovák je už taký, výhody sú výhody, ale pokiaľ to nie je moje, tak to nie je ono. Ako sme už spomenuli, splátkový predaj, ale aj bankový úver zaručujú, že kúpený tovar sa automaticky stáva ich vlastníctvom. Tento fakt ma zásadný význam pre väčšinu klientov v rozhodovaní či úver alebo lízing. Banky dlho váhali s ponukou úverov na kúpu vozidla, ale situácia na trhu ich prinútila konať razantne. Prišli na trh s výhodnými úvermi, dokonca sa snažia zjednodušovať proces získania úveru. No, hlavný argument hovoriaci v ich prospech je vlastníctvo vozidla počas lehoty splácania. Fenomén vlastníctva je silný a prejavuje sa v mnohých oblastiach. Toto bolo určite najsilnejším dôvodom, prečo lízingové spoločnosti prišli na trh s možnosťou kúpy vozidiel aj na splátky, ktorá umožňuje vlastníctvo motorového vozidla bezprostredne po podpise zmluvy.
Princíp predaja automobilu na splátky
V čom teda spočíva princíp splátkového predaja automobilov? Základ je v tom, že predajca predá automobil lízingovej alebo splátkovej spoločnosti a tá ho následne predá na splátky podľa dohody zákazníkovi. Zákazník pri podpise zmluvy zaplatí prvotnú zvýšenú splátku. Tá sa pohybuje už od 10 % z obstarávacej ceny vozidla. Zvyšnú sumu bude splácať podľa dohody v splátkach od 6 až po 60 mesiacov. Každá spoločnosť si sama určuje tieto kritéria a každá má svoje špecifiká, čím sa líši do ostatných.
Splátkový predaj sa týka osobných a rovnako úžitkových vozidiel. Na predmet predaja splátková spoločnosť uzatvára záložnú zmluvu až do zaplatenia poslednej splátky. Samozrejme, vozidlo musí byť poistené. Zákazník však poisťuje vozidlo sám s vinkuláciou v prospech splátkovej alebo lízingovej spoločnosti.
Jednoduchý a flexibilný
V prospektoch lízingových a splátkových spoločností sa dočítate, že autoúver je ľahko dostupný a flexibilný. Určený je pre fyzické osoby v zamestnaneckom pomere, pre dôchodcov a podnikateľov. Môžu ho získať osoby staršie ako 18 rokov. Splátkový úver na kúpu auta vám ponúknu v autopredajni či autobazári. Výhoda je, že oproti bankovému úveru ho získate s minimálnou administratívou a bez ručiteľa.
Aké doklady potrebujete?
Spoločnosť GE Money Auto pri vozidlách s obstarávacou cenou do štyristotisíc korún vyžaduje: občiansky preukaz a druhý doklad totožnosti. To platí pre fyzickú osobu. Podnikateľ musí uviesť číslo na pevnú linku podnikateľského subjektu a platný živnostenský list alebo koncesnú listinu. Ak kupujete vozidlo v sume nad 400 000 korún fyzická osoba predloží ešte potvrdenie o príjme. Podnikateľ: kópiu daňového priznania alebo potvrdenie o jeho podaní a poslednú účtovnú uzávierku. A jeden z nasledujúcich dokladov - výpis z bankového účtu alebo priznanie k DPH.
Poistné plnenie môže spôsobiť problém
Problém vzniká v okamihu, keď vám auto ukradnú, alebo ste havarovali. Auto kúpené na lízing, bankový úver alebo na splátky musí mať uzatvorenú havarijnú poistku a tú pri podpise kúpnej zmluvy musíte vinkulovať v prospech banky, lízingovej alebo splátkovej spoločnosti. Teda, ak je auto ukradnuté alebo totálne zničené, mohli by ste prísť o časť peňazí, ktoré ste spoločnosti zaplatili v splátkach. Ako to v takomto prípade funguje. Lízingová spoločnosť dostane od poisťovne poistné plnenie a po vyrovnaní všetkých vzniknutých nákladov, zostatok poukáže nájomcovi, teda klientovi. Horšia situácia nastane, ak k škode príde pred koncom zmluvného vzťahu, pri akontácii vyššej ako tridsať percent. Poistné plnenie v tomto prípade nedosiahne výdavky zákazníka. Je ťažké dosiahnuť, aby sa klientovi vrátili všetky výdavky, hovoria zástupcovia lízingoviek a bánk. Keďže ide v podstate o prenájom, musí klient za obdobie, v ktorom užíval motorové vozidlo zaplatiť.
Úver alebo lízing
Rozhodnúť sa, či si vziať na kúpu autá úver od banky, splátkovej spoločnosti alebo klasický lízing môže byť problém. Všetko má svoje klady aj zápory, tak je to aj v tomto prípade. Ak sa rozhodnete pre bankový úver, podmienky jeho získania závisia od konkrétnej banky a type pôžičky, rovnako ako úrok, ktorý vám banka vyrubí na požičanú sumu. Banky umožňujú úver zabezpečiť aj nehnuteľnosťou, v takom prípade môže klient získať výhodnejšie podmienky. Ak nejde o vysokú sumu, banke spravidla stačí, ak klientovi chodí na účet výplata. V tom prípade banka od vás nemusí pýtať potvrdenie o výške príjmu. Stačí ak predložíte dva doklady totožnosti okrem občianskeho preukazu to môže byť vodičsky preukaz, cestovný pas a pod., ďalej potrebujete doklad, ktorým možno overiť adresu. Na tento účel vám môže poslúžiť SIPO, telefónny účet a pod. Potvrdenie o príjme, ak ste zamestnanec a nemáte v banke účet. Ak ste podnikateľ predložíte potvrdenie o daňovej povinnosti a daňové priznanie. Banka vám pri vyplnení žiadosti môže predbežne úver schváliť. Bankový úver môžete použiť na kúpu nového alebo ojazdeného vozidla. Ak sa rozhodnete kúpiť ojazdené auto napr. v hodnote 200 000 Sk a ste klientom VÚB banky, tá vám poskytne úver na kúpu vozidla s lehotou splatnosti tri roky (ale môže to byť aj 5 rokov), potom mesačná splátka bude vo výške 6 729 Sk pri percentuálnej miere nákladov 5,93 %.
Ak sa však rozhodnete využiť služby lízingovej alebo splátkovej spoločnosti, potom to môže vyzerať takto. Napríklad sa rozhodnete kúpu realizovať prostredníctvom spoločnosti GE Money Auto a vozidlo chcete kúpiť na splátky, spoločnosť bude od vás požadovať: dva doklady totožnosti, prípadne potvrdenie o príjme. To znamená občiansky preukaz a cestovný pas alebo vodičský preukaz a pod. Podnikateľ predloží platný živnostenský list alebo koncesnú listinu a musí mať pevné telefonické spojenie na podnikateľský subjekt. Spoločnosť môže ešte požadovať kópiu daňového priznania a jeden z nasledujúcich dokladov výpis z bankového účtu alebo priznanie k DPH.
Ak si vyberiete ojazdené auto v hodnote 219 000 Sk a rozhodnete sa ho kúpiť na splátky, zaplatíte akontáciu vo výške 30 % (v akontácii budú zahrnuté aj administratívne poplatky), ktorá predstavuje sumu 69 752 Sk, mesačná splátka bude 6 756 Sk. V mesačnej splátke je zahrnuté aj havarijné poistenie vozidla, čo pri bankovom úvere musíte platiť zvlášť. Ak sa rozhodneme to isté auto kúpiť na lízing a rozhodneme sa pre tú istú spoločnosť, teda GE Money Auto, bude vyzerať výška mesačnej splátky pri 30 % akontácii a troch rokoch splácania takto: Tridsaťpercentná akontácia pri lízingu predstavuje sumu 71 433 Sk, v sume sú zarátané administratívne poplatky. Mesačná splátka vrátane havarijného poistenia bude 9 357 Sk. Na konci zmluvného obdobia zaplatíte ešte 1 000 Sk plus DPH za odpredanie vozidla.
Mnohí zákazníci oceňujú pri kúpe vozidla na splátky alebo lízing to, že poistenie vozidla je zahrnuté v splátke. Lízingové spoločnosti majú uzatvorené zmluvy s jednou alebo viacerými poisťovňami, ktoré poskytujú pre ich klientov výhodnejšie sadzby.
Autor: Daniela Kišoňová
