,,Dôchodková reforma sa v zásade rozbehla úspešne. Tak ako každá nová vec, aj táto nesie so sebou problémy, nie sú však také, žeby zásadným spôsobom zmenili jej charakter," hodnotí doterajší priebeh dôchodkovej reformy riaditeľ odboru dôchodkového sporenia Úradu pre finančný trh (ÚFT), Roman Fusek.

Pomenúva dva základné problémy. Vznikli ešte v novembri minulého roka v súvislosti s reklamou dôchodkových správcovských spoločností a so sprostredkovaním. Najväčším problémom bola podľa jeho slov interpretácia právneho rámca pre reklamu. Úrad sa snažil objasniť pravidlá aj svojím metodickým usmernením a snažil sa vysvetliť dôchodkovým správcovským spoločnostiam, čo dovolené ešte je a čo už nie. A hoci spoločnostiam nevyplýva zo zákona povinnosť konzultovať reklamu s ÚFT, viaceré tak robia, aby mali istotu, že všetko bude v poriadku. "Chcú sa vyh-núť akýmkoľvek pochybnostiam o súlade reklamy so zákonom," dodáva R. Fusek.

Sprostredkovatelia

Úplne na začiatku začal ÚFT vydávať licencie sprostredko-vateľom. Tie mohli získať až na základe zloženia skúšky. V súčasnosti je už 28 000 držiteľov tejto licencie. Extrémne veľké číslo, ktoré narástlo za krátky čas a vyžadovalo si dobrú organizáciu práce pri testovaní záujemcov a udeľovaní povolení na sprostredkovateľskú činnosť.

ÚFT predpokladal problémy už vopred. "Pri takom zaujímavom projekte, ktorý prináša možnosť zárobku, sa nájdu ľudia, ktorí nesplnia zákonné požiadavky," vracia sa ešte do novembra minulého roka R. Fusek. Napríklad ľudia podpísali zmluvu s niekým, kto nemá licenciu. Aj takáto zmluva je platná a jej majiteľ je právoplatne zaregistrovaný v Sociálnej poisťovni. Podnetov na falošných sprostredkovateľov nebolo rádovo veľa, ale našli sa a úrad sa nimi zaoberá.

Podľa R. Fuseka sa dali očakávať aj tzv. čierne duše, pri vypočítavosti a špekulatívnosti niektorých ľudí, sa aj tieto predpoklady naplnili. Novela zákona o dôchodkovom sporení zaviedla evidenciu v Sociálnej poisťovni, ktorá by mala zabrániť, aby sa do systému dostali ľudia, ktorí tam nepatria. "Miestom, kde sa overuje, či človek vôbec existuje, je Sociálna poisťovňa. Evidenciou sme sa vyhli problémom známym z Poľska pri rozbehu reformy," vysvetľuje R. Fusek. Dodáva však, že sa celkom nepodarilo vylúčiť, aby sa do systému nedostali ľudia, ktorí žijú, pracujú, platia si odvody, ale nechcú byť v druhom pilieri dôchodkového sporenia. Zodpovednosť za to nesie sprostredkovateľ, ale zatiaľ sa nedajú zo systému, ak už v ňom sú, vylúčiť. Úrad pre finančný trh nemôže vstúpiť do platnosti zmluvy, sám ju zrušiť, úrad nemôže ani skontrolovať, či niekto zneužil osobné údaje, sfalšoval podpis, či sa dopustil trestného činu alebo priestupku. Navyše, zneužívanie osobných údajov má na starosti Úrad

pre ochranu osobných údajov v informačných systémoch. ÚFT inicioval spoluprácu medzi políciou, úradom na ochranu osobných údajov a snažia sa po svojej línii prípady falošných zmlúv ďalej došetrovať. Ale kompetencie úradu sú presne dané, preto nemôže podnikať kroky, ktoré by podvedení klienti od neho očakávali, teda okamžitú nápravu, zrušenie zmluvy a potrestanie vinníka. "To môžeme urobiť až ex post, po skončení trestno-právneho konania a preukázaní podvodu," dodáva R. Fusek. Zdôrazňuje, že ide o hrubé porušenie zákona, ale ako pokračuje: "Na druhej strane, a to nechcem bagatelizovať, dnes vie úrad zhruba o štyridsiatich prípadoch, ktoré vykazujú tieto znaky. Väčšina je pravdivých, ale už sa začínajú črtať aj také, kde poškodený nemá pravdu."

Podľa jeho slov, ak bolo zaregistrovaných vyše 750-tisíc zmlúv, je číslo 40 pomerne úspechom, pretože negatíva nemajú masívny rozsah. Táto úvaha je relevantná v kvantitatívnej podobe, kvalitatívne, samozrejme, je jedinečný osud každého človeka, ktorý sa dostal do situácie, v ktorej byť nechcel.

Provízie sú zakázané

Po skúsenostiach zo zahraničia sa zákonodarca snažil zamedziť rôznym vedľajším motiváciám k sporeniu si na dôchodok. Zakázal akékoľvek poskytovanie darov v súvislosti s uzatváraním zmluvy. "Jednoducho, ak niekto ponúka províziu, vecný dar alebo napríklad inú zmluvu popri zmluve o dôchodkovom sporení za nejakú inú, nižšiu cenu, je to zakázané," zdôrazňuje R. Fusek. Akúkoľvek províziu nemôže ponúkať sprostredkovateľ, ani dôchodková správcovská spoločnosť. Účelom prísnej úpravy v pravidlách bolo, aby sa každý rozhodoval naozaj len na základe porovnania výhod prvého a druhého piliera, nie krátkodobej výhody. Podľa R. Fuseka pravidlá o zákaze poskytovania provízie sa síce porušujú, ale v minimálnom počte. Pri takmer troch de-siatkach tisícok sprostredkovateľov by bolo možno až neprirodzené, keby sa nik špekulatívny nenašiel. "Aj my vieme o niekoľkých prípadoch, sú v šetrení a kým nebude právoplatné rozhodnutie, nemôžem o nich viac povedať," hovorí vedúci oddelenia ÚFT s tým, že zatiaľ nebol právoplatne sankcionovaný nikto. Aj preto, že ide o náročné dokazovanie. Tieto veci sa dejú zvyčajne medzi štyrmi očami bez svedkov a písomného záznamu. Tvrdenie proti tvrdeniu - nájsť pravdu medzi nimi je často komplikovaná a dlhodobejšia záležitosť.

ÚFT nemusí čakať len na podnety zvonku, ale môže sám začať konať, ak má podozrenie, že sa porušuje zákon. Úrad takto aj postupuje.

Na bezpečnosť nového dôchodkového systému sa R. Fusek pozerá z dvoch uhlov. Prvým je trhové riziko - investovanie ho so sebou vždy pri-

náša. Druhým je inštitucionálne zabezpečenie. "Z tohto pohľadu tvrdím, že bezpečný je," uzatvára riaditeľ odboru dôchodkového sporenia ÚFT, R. Fusek.

Eva Reiselová

Dôležité upozornenie

pre záujemcov o druhý pilier dôchodkového sporenia je: komunikujte len so sprostredkovateľom, len s človekom, ktorý má licenciu vydanú Úradom pre finančný trh.

Nik iný s vami nemôže uza-vrieť zmluvu o dôchodkovom sporení.