na štartovacej čiare. Kým však vybehneme na dlhú trať poistenia, mali by sme si v tréningovom šprinte prebehnúť niekoľko metrov poznania. Otázky sú prekážkami na ceste, odpovede ich zdolaním.
Prvá kapitola:
l Je alebo bude na mne niekto závislý?
Dohodnutie dobrého životného poistenia by malo byť samo-zrejmosťou pre ľudí, na ktorých príjme sú závislí iní - deti, rodičia, manžel, manželka...
l Uvažujem v budúcnosti o vlastnom bývaní, aute, alebo sa chystám podnikať?
Ak si budete potrebovať požičať peniaze na dom, auto či podnikanie, môže sa stať, že subjekty, ktoré poskytujú úver, budú životnú poistku vyžadovať zmluvne. Ak vzniknú okolnosti, ktoré vám zo závažných zdravotných dôvodov znemožnia pôžičku splácať, uzatvorenie životného poistenia je vhodným riešením úspešného zvládnutia vzniknutých problémov. Inak vám môže hroziť, že prídete o strechu nad hlavou či práve kúpený automobil.
l Budem stále taký zdravý, že poisťovňa bude ochotná poistiť ma?
Ak so životným poistením otáľate do času, keď ho už naozaj budete potrebovať, potom nielenže bude pre vás vo vyššom veku oveľa drahšie, ale tiež riskujete, že vás poisťovne vzhľadom na váš vek odmietnu.
l Chcem si vziať v budúcnosti úver, na ktorý budem potrebovať ručiteľa?
Ak nebudete môcť z vážnych dôvodov uhrádzať pôžičku, za ktorú ručia vaši blízki alebo známi, nebude to pre nich určite závideniahodná situácia.
Druhá kapitola
Ako si mám vybrať životnú poistku ?
Poisťovne v súčasnosti ponúkajú celú škálu produktov životného poistenia, lákajú na zaujímavé zhodnotenie finančných pros-
triedkov. Nech sa rozhodnete pre ktorýkoľvek z nich, dbajte na to, aby zvolený produkt poskytol dostatočnú poistnú ochranu a tiež záruku bezpečnosti a istoty vložených peňazí. Zle zvolené životné poistenie potom nielenže základné funkcie plní nedostatočne alebo vôbec, ale môže sa stať iba neefektívnym vyhadzovaním peňazí. Pri výbere poisťovacieho subjektu je preto vhodné obrátiť sa na silnú a stabilnú poisťovňu s kvalitným zázemím.
Ak nechcete len krátkodobé životné poistenie, je vhodné pridŕžať sa týchto zásad:
1. Poistenie uzatvorte v mladom veku - ak uzavriete životné
poistenie kým ste mladý, poisťovne budú vyžadovať nižšie poistné.
2. Poistenie dohodnite minimálne do veku 60 rokov - ak sa rozhodnete uzavrieť životnú poistku do kratšieho času - napríklad do 40 rokov, po dosiahnutí tejto vekovej hranice a tým aj po vypršaní zmluvy, riskujete odmietnutie novej poistky.
3. Poistite sa na dostatočne vysokú čiastku - pri dohodnutí životného poistenia je dôležité zvážiť výšku čiastky, na ktorú by ste mali byť poistení. Mala by tvoriť niekoľkonásobok ročného príjmu poisteného (v západnej Európe je bežný troj- a viacnásobok), aby v prípade potreby dostatočne zabezpečila rodinu či zaistila plynulé a bezstarostné splácanie hypotéky.
4. Dohodnite si poistenie invalidity - keď sa človek stane plne invalidným, zväčša už nie je schopný zabezpečiť si obvyklý príjem, navyše vyžaduje nadštandardnú starostlivosť a určité financie na zabezpečenie samého seba v novej situácii. Toto poistenie vyžadujú aj niektoré banky pri poskytovaní vysokých úverov.
Tretia kapitola:
Výpoveď poistenia a jeho dôsledky
Ak nie ste spokojní so svojím životným poistením, alebo si ho vzhľadom k neočakávanej životnej situácii nemôžete dovoliť, máte právo vypovedať ho. Počítajte však s tým, že budete sankcionovaní. Ak sa rozhodnete pre výpoveď zmluvy, poisťovňa bude vyžadovať zaplatenie poistného až do samého zániku, čo znamená do uplynutia niekoľkotýždňovej výpovednej lehoty.
Finančné dôsledky výpovede poistenia sa líšia podľa toho, či ide o takzvané rizikové alebo rezervotvorné poistenie, teda také, ktoré sa spája s istou formou sporenia. Pri zániku tohto poistenia nemáte právo na vrátenie všetkých vložených peňazí, ale len na takzvané odbytné. Jeho výška závisí od typu a konštrukcie zrušeného poistenia. Pozor, v prvých dvoch až troch rokoch po-istenia môže byť jeho hodnota nepatrná či dokonca nulová. Pri rizikovom poistení je zaplatené poistné celé použité na poistnú ochranu osoby alebo majetku, neexistuje žiadna sporiaca zložka. Ak ho vypoviete, nevyplatí vám poisťovňa nič.
Lukáš Buřík
analytik, redaktor portálu Finance.cz
