v najbližšej budúcnosti rozmach. Záujem o sporenie do budúcnosti, ale aj o poistnú ochranu by mal citeľne rásť. Dôvodom by mal byť rastúci význam dôchodkového sporenia, ako aj možnosť využitia daňovej úspory.
Zatiaľ v menšine
Životné poistenie tvorí dlhodobo na Slovensku menšiu časť poistného trhu. Minulý rok naň pripadli dve pätiny zo sumy všetkých peňazí investovaných do poistenia. V západnej Európe je tento stav opačný. Poistenie života a zdravia tvorí väčšinu tamojších poistných výdavkov. Len menšia časť pripadá na po-istenie majetku.
Príčin tohto stavu je niekoľko. Jedna z nich je psychologická. Poistenie života a zdravia nehrá v povedomí obyvateľov Sloven-ska takú úlohu ako poistenie majetku. Ďalším dôvodom je ekonomická situácia. Platba za životné poistenie predstavuje pravidelný odvod z mesačného príjmu v určitej výške, ktorý si nemôžu dovoliť všetky sociálne skupiny.
Situácia sa ale mení. Záujem o poistenie napríklad zvyšuje rozmach bankových úverov, v ktorých možno použiť životnú poistku ako záruku. Reálny príjem obyvateľov Slovenska rastie.
Motivácia sporiť
Okrem poistnej ochrany je však ďalšou motiváciou na životné poistenie možnosť sporenia. Vo väčšine poistných produktov má totiž poistený okrem ochrany proti nepredvídaným udalostiam, možnosť zhodnocovať svoje úspory. Poisťovne po-núkajú možnosť výplaty fixného, vopred známeho výnosu alebo sprostredkovania investícií do finančných nástrojov.
A práve tento motív zvýši pravdepodobne záujem o poistenie v tomto roku. Novela zákona o dani z príjmov totiž umožňuje pri sporivých a investičných produktoch, ktoré spĺňajú zákonom stanovené kritériá, získať daňové zvýhodnenie.
Do konca minulého roka mohli úsporu na dani získať len klienti doplnkových dôchodkových poisťovní. Od začiatku tohto roka ale je táto možnosť rozšírená i na ďalšie produkty, ktoré umožňujú sporenie na dôchodok. Ide o životné poistenie, dlhodobé sporivé produkty bánk, podielové fondy, produkty ponúkané obchodníkmi s cennými papiermi a produkty správcovských spoločností.
Po splnení zákonných pod-mienok si možno od daňového základu odpočítať vklady do týchto produktov do výšky 12-tisíc korún ročne. Podmienkou je, aby čas sporenia alebo investovania trval najmenej desať rokov a výber zo sporivého účtu prebehol až po dni 55. narodenín sporiteľa. Sporiť možno i na viacerých účtoch alebo poistných zmluvách. Dovedna však od daňového základu možno odpočítať najviac 12-tisíc Sk. Úspora na dani tak môže predstavovať 2280 Sk.
V prospech životného sporenia by mal hrať i ďalší faktor. Vďaka dôchodkovej reforme sa zvyšuje povedomie o ostatných formách sporenia na dôchodok. Budúci penzisti sú zo strany dôchodkových správcovských spoločností informovaní o vlastnej aktivite v sporení na dôchodok.
Očakávania trhu
"Trh životného poistenia určite porastie," hovorí predseda predstavenstva Poisťovne Slo-venskej sporiteľne, a.s., Bratislava Roman Podolák. Odhaduje však, že bude trvať približne 10 až 15 rokov, kým životné poistenie bude mať na Slovensku taký význam ako v západnej Európe. Rast podľa neho ovplyvní prebiehajúca dôchodková reforma, rast životnej úrovne, reálnych miezd a znižujúca sa nezamestnanosť.
Poisťovňa Slovenskej sporiteľ-ne (PSS) bola minulý rok najrýchlejšie rastúcou poisťovňou v životnom poistení na trhu.
V prvom celom roku svojho pôsobenia predstavoval jej predpis poistného približne jednu miliardu korún. R. Podolák vysvetľuje nárast poisťovne spoluprácou so Slovenskou sporiteľňou. PSS nemá vlastnú distribučnú sieť. Jej produkty predávajú pracovníci Slovenskej sporiteľne v jej pobočkách. PSS tak môže získavať priamo klientov, ktorí majú záujem o dlhodobé zhodnotenie peňazí a úrok na produktoch banky sa im zdá nízky. Úročenie v životnom poistení totiž býva vyššie ako na termínovaných účtoch banky.
"Dôchodkové sporenie bude určite motiváciou na uzavretie životného poistenia," predpokladá hovorkyňa Allianz - Slovenskej poisťovne, a.s., Bratislava Lucia Mutová. Na zabezpečenie rovnakého príjmu ako počas pracovne aktívneho veku je nevyhnutné dodatočné sporenie, dodáva. "Životné po-istenie je v súčasnosti jedným
z najatraktívnejších foriem sporenia," hovorí. Allianz - Slovenská poisťovňa realizuje informačnú kampaň s cieľom zviditeľniť daňové a ostatné výhody životného poistenia.
"Na základe skúseností z Českej republiky očakávame aj na slovenskom poistnom trhu počas nasledujúcich mesiacov zvýšený záujem o životné po-istenie," hovorí hovorkyňa Kooperativy poisťovne, a.s., Bratislava Zuzana Wagnerová. "Zrovnoprávnenie životného a dôchodkového poistenia s ďalšou nepovinnou alternatívou sociálneho zabezpečenia na dôchodok hodnotíme veľmi pozitívne," dodáva.
"Práve vďaka rozsiahlym diskusiám, reklame a zvýšeniu znalosti pracujúcich o druhom pi-lieri bude i tretí pilier populárnejší a žiadanejší ako doteraz," zdôrazňuje priaznivý účinok osvety člen predstavenstva poisťovne Generali Miloš Kmety. "Daňové zvýhodnenie bude podľa mňa silným motívom na vstup do tretieho piliera," dodáva.
"Očakávame, že tento rok bude prírastok v životnom sporení výraznejší a to z troch príčin. Prvou je daňové zvýhodnenie, druhou je uvedomenie si dôležitosti sporenia na dôchodok," a treťou uvedomenie si výhod oproti sporeniu v druhom pilieri, hovorí generálny riaditeľ a predseda predstavenstva Wüstenrot poisťovne, a.s., Bratislava Siegfried Fatzi.
Autor: Peter Apolen
