ILUSTRAČNÉ FOTO - ARCHÍV

BRATISLAVA - Nesplácanie úveru sa nemusí skončiť len exekúciou majetku. Banky sa zhodujú na tom, že skôr ako pristúpia k vymáhaniu nesplácaných úverov, snažia sa s klientom dohodnúť. Tým, čo sa ocitli vproblémoch, odkazujú, aby čo najskôr prišli do banky a dohodli sa na riešení situácie. Zhodne tvrdia, že aktívny prístup zo strany klienta oceňujú. Exekúciu či súd považujú za krajné riešenie.

Individuálny prístup

Všetky banky pri neplatičoch používajú individuálny prístup. Začína sa zasielaním upomienok, banka kontaktuje klienta aj telefonicky. "Ak klient svoje záväzky z úverovej zmluvy riadne nespláca, banka volí individuálny postup, ktorý závisí od konkrétneho úverového prípadu. Ak má klient záujem a prejaví ochotu spolupracovať pri riešení vzniknutej situácie, je možné dohodnúť sa napríklad na úprave splátkového kalendára," vysvetľuje hovorkyňa Slovenskej sporiteľne Eva Güttlerová.

Ďalšou možnosťou je odklad splátok. "Ak dlžník nemôže svoj dlh včas a riadne platiť, môže požiadať o odklad splátok istiny - raz ročne na obdobie maximálne šesť mesiacov. Počas odkladu platí banke iba úroky," povedala Katarína Ševčíková, hovorkyňa UniBanky.

Ak sa však banka s klientom nedohodne, prípadne vôbec nereaguje na upomienky volí tvrdší prístup. Tým je siahnutie na majetok, ktorým je úver zabezpečený. "Ak je úver zabezpečený hnuteľným alebo nehnuteľným majetkom, môže banka uspokojiť svoju pohľadávku realizáciou záložného práva," upozornila Güttlerová. Podľa skúseností OTP banky niektorí klienti sa spamätajú až v tomto štádiu. Ak by však predaj nehnuteľnosti či iného založeného majetku plne nepokryl pohľadávku banky, pokračuje ďalšími cestami - exekúciou alebo súdom.

Ak bol úver zabezpečený ručiteľom, banka začne pohľadávku vymáhať u neho. "Ručiteľ predstavuje pre banku náhradný zdroj splácania úveru. Preto sú všetky výzvy na úhradu zasielané súčasne aj ručiteľom," tvrdí špecialistka pre externú komunikáciu Dexia banky Katarína Keráčiková. Ručiteľ je povinný splácať úver za dlžníka. "Ak sa ručiteľ ani po poslednej výzve s bankou nedohodne na spôsobe splatenia úveru, je zažalovaný súčasne s dlžníkom," dodala.

V prípade, že úver nie je nijako zabezpečený a klient nereaguje na výzvy banky, ide prípad na súd. "Vtedy požiadame klienta o splatenie celého zostatku úveru vrátane príslušenstva a pristupujeme k podaniu žaloby," hovorí Keráčiková. Súdy zvyčajne dávajú bankám za pravdu, keďže pohľadávky bánk sú preukázateľné. Na rad potom príde exekúcia majetku.

Šanca na nový úver je malá

Pravdepodobnosť, že neplatičovi sa podarí v krátkom čase získať nový úver, je nízka. A to aj vtedy, ak by o neho žiadal v inej banke. Banky si overujú, či nie je na zozname dlžníkov. "Pri posudzovaní úverov si overujeme v úverovom registri, či žiadateľ nie je neplatičom v inej banke. V prípade, že to tak je, hrozí, že žiadateľovi úver neposkytneme," povedala Silvia Nosálová, hovorkyňa VÚB. Niektoré banky sú však k neplatičom striktné. "Jednoznačne ide o nedôveryhodného klienta. Štandardne nie je takémuto klientovi nový úver poskytnutý a nebol by bankou akceptovaný ani v pozícii ručiteľa," upozornila Andrea Kollárová z HVB Bank.

Podľa skúseností bánk sú Slováci v splácaní úverov dosť disciplinovaní. Najväčšiu úspešnosť splácania majú hypotekárne úvery. "Úspešnosť splácania hypoték je veľmi vysoká. Svedčí o tom podiel exekvovaných nehnuteľností, ktorý je mizivý a predstavuje asi jedno promile všetkých hypoték. Dôvod je jednoduchý - hypotekárny úver je takou závažnou a dlhodobou investíciou, že každý žiadateľ oň si dôkladne zváži svoje finančné možnosti a pomery v dlhodobom horizonte a až potom sa rozhoduje," myslí si Marta Krejcarová z ČSOB. Niektoré menšie banky dokonca prípad, že by siahli na založenú nehnuteľnosť, nemali.

Menšia je platobná disciplína pri spotrebných úveroch. "Podľa štatistiky Ľudovej banky má problém poskytnutý úver splácať riadne a včas približne každý piaty klient," vyčíslila riaditeľka marketingu Jana Lukáčová.

Aké povinnosti má ručiteľ

Na ručiteľa prechádzajú všetky povinnosti poberateľa úveru v prípade, že poberateľ úver nespláca. Ručiteľ sa pri každom úverovom vzťahu zaväzuje banke, v prípade nesplácania úveru dlžníkom splatiť vzniknutú pohľadávku v plnom rozsahu. Jeho úloha je totožná s pomenovaním, t. j. ručí banke za splatenie úveru. Banka voči ručiteľovi uplatňuje tie isté postupy, ako v prípade vymáhania vzniknutej pohľadávky od dlžníka. Ručiteľ je bankou informovaný o meškaní platby, ako aj o ďalších krokoch banky voči dlžníkovi.