S konštatovaním, ja nepotrebujem havarijné poistenie, ja jazdím opatrne, sa dnes ešte stretávame pomerne často. Samotný zaužívaný názov havarijné poistenie však ani zďaleka nevystihuje rozsah rizík, pred ktorými je možné automobil ochrániť.
Predovšetkým je potrebné povedať, že havarijné poistenie okrem rizika vzniku škody na vozidle pri havárii, kryje aj ďalšie riziká, ktorým je váš automobil každodenne vystavený. Pod pojmom havária však netreba rozumieť iba zrážku vášho vozidla s iným vozidlom. Poistením havárie je krytý aj náraz vozidla do iných predmetov (napríklad pri parkovaní) alebo zrážka vozidla so zvieraťom.
Pravdepodobne najdôležitejším rizikom, pred ktorým sa poistením môžete chrániť, je krádež vozidla. Situácia, keď ráno nenájdete svoje auto na parkovisku, je nočnou morou každého motoristu.
Čo vám poisťovňa vyplatí
Najčastejšie diskutovaná téma pri krádeži vozidla je určite hodnota, akú poisťovňa vyplatí klientovi za ukradnuté auto.
Ešte v nedávnej minulosti niektoré poisťovne pri krádeži vozidla vyplácali klientovi časovú hodnotu vozidla. Časová hodnota vychádzala z obstarávacej ceny vozidla zníženej o jeho opotrebovanie. Na opotrebovanie mal vplyv predovšetkým vek vozidla a najazdené kilometre. Tento spôsob náhrady poisťovní sa však ukázal pre klientov v mnohých prípadoch veľmi nevýhodný, pretože vôbec nekorešpondoval s trhovou cenou ojazdeného vozidla.
Napríklad trojročná Škoda Fabia a rovnako starý Nissan Almera, s rovnakou obstarávacou cenou a rovnakým počtom najazdených kilometrov by mal v prípade krádeže určenú rovnakú časovú cenu. Trhová cena trojročnej Škody Fabie je však pravdepodobne vyššia ako jej časová cena, to znamená, že klient si za peniaze od poisťovne nemohol kúpiť rovnaký automobil v rovnakom stave. Naopak trhová cena trojročného Nissanu bola pravdepodobne nižšia, ako jeho časová cena, čiže klient na plnení poisťovne "zarobil".
Tieto rozdiely v predajnosti jednotlivých typov a značiek vozidiel už zohľadňuje takzvaná všeobecná cena vozidla, ktorú v súčasnosti používajú všetky poisťovne. Všeobecná cena vozidla okrem jeho opotrebovania zohľadňuje aj trhový faktor, t. j. cenu, za ktorú je možné daný automobil kúpiť napr. v autobazáre.
Zavedenie všeobecnej ceny pri poisťovaní motorových vozidiel výrazne prispelo k väčšej spokojnosti klientov pri plnení poisťovní z dôvodu krádeže vozidla.
Dodržiavajte podpísané podmienky
Pomerne často dochádza k situácii, keď poisťovňa kráti plnenie klientovi v prípade krádeže vozidla z dôvodu nedodržania všeobecných poistných podmienok alebo zmluvných dojednaní. Najbežnejším porušením týchto podmienok vodičmi je neaktivovanie zabezpečovacích zariadení vozidla, ktoré vodič uviedol v poistnej zmluve (napríklad neuzamknutie mechanického zabezpečenia) alebo ponechanie dokladov vo vozidle (osvedčenie o evidencii vozidla, technický preukaz).
Poisťuje sa aj lúpež a čiastočná krádež
Spolu s krádežou vozidla je zvyčajne poistená aj lúpež. V poistných pod-mienkach všetkých poisťovní sa lúpežou rozumie zmocnenie sa vozidla použitím násilia alebo hrozbou násilia na osobe, teda na vodičovi.
Okrem krádeže samotného vozidla je omnoho častejším prípadom čiastočná krádež. Pod týmto pojmom rozumieme krádež akejkoľvek časti motorového vozidla. Najčastejšími prípadmi sú krádeže autorádia, CD meničov alebo ko-lies. Pri čiastočnej krádeži väčšina poisťovní podmieňuje plnenie zjavným prekonaním prekážky, to znamená, že ak vám ukradnú autorádio a vozidlo a jeho zámky budú nepoškodené, poisťovňa vám pravdepodobne plnenie zamietne.
Škoda vo výške minimálnej mzdy
Ďalším rizikom, ktoré je možné poistiť je vandalizmus. Pod týmto pojmom rozumieme akékoľvek úmyselné poškodenie vozidla či už zisteným alebo nezis-teným páchateľom. Pri poškodení vozidla je potrebné uvedomiť si, že ak výška škody presiahne minimálnu mzdu, je potrebné privolať políciu. Niektoré poisťovne však vyžadujú privolanie polície ku každému poškodeniu vozidla a správou od polície podmieňujú aj poistné plnenie. Preto odporúčame podrobne preštudovať všeobecné poistné podmienky a zmluvné dojednania vašej poistnej zmluvy.
Živelným rizikám nezabránite
Posledným zo skupiny rizík, ktoré je možné havarijnou poistkou kryť sú živelné riziká. Škode spôsobenej živelnou udalosťou určite nedokáže zabrániť ani ten najopatrnejší vodič. Aj v rozsahu krytia živelných rizík sú v jednotlivých poisťovniach rozdiely, preto je potrebné ešte pred uzavretím poistnej zmluvy z poistných podmienok zistiť, ktoré živelné riziká sú poistené. Zvlášť odporúčame zistiť, či poistka zahŕňa aj riziko pádu stromov a iných predmetov a riziko krupobitia, pretože niektoré poisťovne tieto riziko nekryjú.
Aj doplnkové poistenia
Takmer všetky poisťovne ponúkajú k základnému poisteniu aj rôzne doplnkové poistenia. Je to predovšetkým po-istenie batožiny a poistenie úrazu vo vozidle. Pri poistení batožiny je potrebné preštudovať si výluky z poistenia, pretože nie všetko, čo vo vozidle prevážate je poistením batožiny kryté. Pravdepodobne najdôležitejšou výlukou je počítačová a audiovizuálna technika (notebooky, fotoaparáty, kamery). V prípade, že vám z vozidla odcudzia takýto predmet, väčšina poisťovní takúto škodu neuhradí.
Poistenie úrazu sa väčšinou dojednáva na počet sedadiel. Zvyčajný rozsah poistenia je smrť úrazom a trvalé následky úrazu, ku ktorému došlo v dôsledku dopravnej nehody. Keďže po-istenie sa vzťahuje na sedadlo a nie na konkrétnu osobu, poistením je krytá celá posádka vozidla, ktorá sa v čase nehody vo vozidle nachádza.
Ľubomír Hrehovčík, INIS
