Tie v prvom polroku tohto roka narástli oproti rovnakému obdobiu predchádzajúceho roka o 42,3 percenta. Je to nielen vďaka ich postupnému zlacňovaniu, ale aj rozšíreniu ponuky a najmä sa zjednodušil administratívny proces ich poskytovania. Aj napriek tomu však oproti krajinám západnej Európy zaostávame. Kým u nás hrajú stále prím úvery poskytnuté podnikom, vo vyspelých krajinách je to naopak a jednotkou sú úvery poskytnuté domácnostiam.
Na to, aby ste získali úver od banky však musíte najskôr splniť určité podmienky. Tou základnou je preukázanie vašej totožnosti, ktorú si banky preveria zvyčajne dvoma dokladmi. Nevyhnutou podmienkou pre každú banku je, samozrejme, pravidelný a najmä dostatočný príjem. Ten si banky preverujú pri klientoch nahliadnutím do výpisu z účtu a pri nových klientoch poskytnutím výpisov za určité obdobie z účtu, na ktorý vám bola poukazovaná výplata. Okrem toho často požadujú tiež predloženie výplatných pások.
Banky vám poskytnú finančné prostriedky aj bez zabezpečenia. Ide zvyčajne o nižšie sumy okolo 100- až 150-tisíc korún. Ak potrebujete vyšší úver, musíte sa banke nejakým spôsobom zaručiť. Najčastejšími formami zabezpečenia sú ručitelia, vinkulácia vkladu, hnuteľný alebo nehnuteľný majetok.
Ďalšou podstatnou podmienkou na to, aby ste úver získali je vek. Banky požičiavajú ekonomicky aktívnym ľuďom od 18 do 60 rokov, v niektorých bankách sa maximálna veková hranica posúva až na 65 rokov.
Zabezpečenie je rozdielne
Bez zabezpečenia vám úver do 100-tisíc korún poskytnú v ČSOB. Pri vyšších sumách požaduje banka zabezpečenie ručiteľom alebo vinkuláciu vkladu. V Dexia banke za vhodné formy ručenia považujú hnuteľný alebo nehnuteľný majetok, ručiteľa, prípadne peňažný vklad v Dexia banke. Spoludlžníctvo manžela alebo manželky, zmenka, ručenie treťou osobou a vinkulácia poistnej sumy z poistenia úverov pohľadávky alebo zo životného poistenia sú formy zabezpečenia úveru v HVB Bank. Do výšky 150-tisíc Sk nepotrebujete ručiteľa pri spotrebnom Maxiúvere v Istrobanke. Pri vyšších sumách banka akceptuje ručiteľa alebo nehnuteľnosť. Klient Ľudovej banky si môže úver do 150-tisíc Sk zobrať bez ručiteľa. Jedinou formou zabezpečenia pri tejto sume je dohoda o zrážkach zo mzdy a poistenie spotrebného úveru. Úvery do 500-tisíc môžu byť zabezpečené rôznymi formami zabezpečenia, napríklad ručením fyzickou osobou, vkladovými produktmi vo vlastníctve klienta alebo tretej osoby, podielovými listami alebo poistnými produktmi - životným poistením a poistením zostatku úveru. Poštová banka poskytuje spotrebné úvery do 50-tisíc Sk bez ručiteľa, do 100-tisíc Sk požaduje jedného a do 500-tisíc Sk dvoch ručiteľov. Kombináciu ručenia ručiteľom, záložným právom na nehnuteľný majetok alebo nové osobné motorové vozidlo, cennými papiermi, po-dielovými listami alebo životným poistením možno zaručiť spotrebný úver v Slovenskej sporiteľni. V Tatra banke je bezúčelový spotrebný úver bez zabezpečenia zaistený len dohodou o zrážkach zo mzdy, ktorú podpisuje každý subjekt, ktorý vstupuje do úverového vzťahu, t.j. dlžník, spoludlžník, príp. ručiteľ. Je na rozhodnutí klienta, či do úverového vzťahu vstúpi spoludlžník, príp. ručiteľ. Potreba ručiteľov, ako aj ich celkový počet závisí od typu a výšky úveru, ako aj od finančnej situácie klienta. Bezúčelový úver so zabezpečením je v Tatra banke zabezpečený vinkuláciou finančných prostriedkov na vkladnej knižke, termínovanom účte alebo investičnými produktmi Tatra banky - životným a dô-chodkovým poistením Uniqa. Podľa toho, či úver je alebo nie je zabezpečený sa rozlišuje poplatok za poskytnutie úveru a za vedenie úverového účtu. Samozrejme, zvýhodnené sú zabezpečené bezúčelové spotrebné úvery. V UniBanke môže klient zabezpečiť bezúčelový spotrebný úver dvoma spôsobmi. Prvým je ručiteľ, ktorým môže byť aj manžel alebo manželka, druhým spôsobom je viazaný vkladový produkt v UniBanke. Bez ručiteľa je možné získať Flexipôžičku do 150-tisíc Sk vo VÚB Banke. Spotrebný úver Univerzal, ktorého výška môže byť 750-tisíc Sk musí byť do 400-tisíc Sk zabezpečený vlastnou blankozmenkou a pri úveroch nad 400-tisíc Sk jedným ručiteľom. Spotrebné úvery s finančným ručením, ako už názov napovedá musia byť zabezpečené peňažnými pro-striedkami na účtoch alebo vkladných knižkách vo VÚB, prípadne podielovými listami vo VÚB Asset Management. Od výšky ručenia sa odvíja aj maximálna výška úveru. Tá môže dosahovať až 90 percent z hodnoty zabezpečenia.
Klienta si môžu preveriť aj v registri
Schopnosť klienta splácať úver si najnovšie môžu banky preveriť aj v registri úverov. V súčasnosti sú v ňom zapojení traja trhoví lídri - Slovenská sporiteľňa, VÚB Banka a Tatra banka. Vstup do registra plánuje aj Dexia a OTP Banka. Norbert Lazar z OTP Banky predpokladá, že vstup do úverového registra by mal vniesť viac istoty pri posudzovaní žiadosti o úver.
V HVB Bank sa proti preúverovaniu klienta chránia aj tým, že výška mesačnej splátky pri spotrebnom úvere nesmie prekročiť 40 percent čistého príjmu a maximálne mesačné zaťaženie pravidelnými platbami nesmie prekročiť 65 percent čistého disponibilného príjmu.
V Tatra banke je, samozrejme, príjem tiež dôležitým, nie však jediným faktorom pri poskytovaní bezúčelového spotrebného úveru. Dôležité je aj ohodnotenie klienta v skóringovom modeli banky. Roman Začka k tomu dodáva: "Pritom stále platí, že maximálna výška úveru a teda mesačnej splátky je vyrátaná aj s ohľadom na výdavky klienta súvisiace s nákladmi na domácnosť a jeho ďalšie výdavky."
Úverovú históriu žiadateľa a úverovú spôsobilosť klienta sledujú aj ostatné oslovené banky. (er)
