Od polovice roka 1999 začala s poskytovaním hypotekárnych úverov Slovenská sporiteľňa a v marci 2000 sa k nim pridala Istrobanka. Koncom rovnakého roka rady hypotekárnych bánk rozšírila HVB Bank a Tatra banka. V roku 2002 sa k hypotekárnym bankám pridali ČSOB, UniBanka, Ľudová banka a OTP Banka. Zatiaľ poslednou bankou, ktorá získala licenciu na poskytovanie hypotekárnych obchodov je Dexia banka, ktorá je na trhu aktívna od konca roka 2003.

Presné fungovanie hypoték je vymedzené v zákone o bankách. Hypotekárny úver je v zákone definovaný ako úver so splatnosťou od štyroch do tridsiatich rokov, ktorý je zabezpečený záložným právom k tuzemskej nehnuteľnosti, aj rozostavanej. Je možné ho poskytnúť maximálne do výšky 70 percent hodnoty založenej nehnuteľnosti a je financovaný najmenej vo výške 90 percent prostredníctvom hypotekárnych záložných listov vydávaných hypotekárnou bankou. Na krytie vydaných hypotekárnych záložných listov môžu byť použité len pohľadávky hypotekárnej banky z hypotekárnych úverov. To bol doterajší výklad zákona.

Nová interpretácia

Konkurenčný boj však primäl bankárov hľadať nové možnosti poskytovania hypoték a výsledkom je nový výklad zákona, podľa ktorého hranicu 70 percent uvádza zákon len v súvislosti s hypotekárnymi záložnými listami. Z ich emisií môže banka financovať iba také hypotekárne úvery, ktoré nepresahujú 70 percent ceny založenej nehnuteľnosti. Banky musia zároveň do roku 2006 splniť limit zákona, že 90 percent všetkých hypoték budú kryť záložnými listami. Podľa predstaviteľov VÚB, ktorá prišla s touto novinkou ako prvá, nič nebráni poskytovaniu hypoúverov aj do výšky 100 percent založenej nehnuteľnosti, ak sa v týchto bodoch naplnia podmienky zákona. Legislatíva však poskytovanie takýchto hypoték obmedzuje na maximálne desatinu celkového objemu hypotekárneho portfólia banky. Banky teda musia pri poskytovaní 100-percentnej hypotéky kalkulovať, kde sa práve nachádzajú.

Ďalším dôvodom, prečo sa tento typ hypotéky objavil až po niekoľkých rokoch fungovania je rizikovosť produktu. Pre banky bolo dôležité nadobudnúť isté skúsenosti s produktom a jeho rizikovosťou. Až po výsledkoch analýzy a prehodnotenia rizika pristúpili k liberalizácii produktu.

Ministerstvo súhlasí

Nový výklad je korektný aj podľa predstaviteľov ministerstva financií a tak by sa nemala zopakovať situácia

z minulého roka, keď banky v medziach zákona poskytovali hypoúvery na vopred nešpecifikovanú nehnuteľnosť, pričom podmienky hypotekárneho úveru boli splnené už pred zaobstaraním bývania a ministerstvo tento krok neodobrilo.

Hypotekárny úver môže byť použitý na nadobudnutie, výstavbu alebo údržbu tuzemskej nehnuteľnosti. Je možné ho použiť aj na splatenie skôr poskytnutého úveru, ktorým bolo financované nadobudnutie, výstavba alebo údržba nehnuteľnosti a nie je hypotekárnym úverom. Štát podporuje hypotekárne úvery prostredníctvom štátneho príspevku. Je to percento, o ktoré štát znižuje výšku úrokovej sadzby určenú v zmluve o hypotekárnom úvere. Štátny príspevok sa určuje na jednotlivé kalendárne roky zákonom o štátnom rozpočte a platí pre všetky zmluvy o hypotekárnom úvere, ktoré spĺňajú zákonné náležitosti. Štátny príspevok sa poskytuje fyzickým osobám na úver maximálne do sumy 2,5 mil. Sk, a to iba na jednu zmluvu o hypotekárnom úvere. Pre rok 2004 bol v zákone o štátnom rozpočte stanovený štátny príspevok vo výške 1 percento z úrokovej sadzby určenej hypotekárnou bankou. V zmluve o hypotekárnom úvere musí byť presne vymedzená založená nehnuteľnosť.

(er)