Boom hypotekárnych úverov zdá sa skončil. Doterajšie výsledky ukazujú, že minuloročné čísla sa určite nepodarí prekonať ani napriek novinkám, ktoré banky zavádzajú. Zmenil sa aj líder v poskytnutých tohtoročných hypotekárnych úveroch. Tatra banka sa posunula na čelo rebríčka a predstihla svojich konkurentov. Ako je spokojný s výsledkami Igor Vida, podpredseda predstavenstva a zástupca generálneho riaditeľa Tatra banky?
To bola jedna z otázok, ktoré sme mu pri rozhovore položili.
Uplynulé mesiace tohto roka ukázali, že záujem klientov o hypotekárne úvery klesá. Ako hodnotíte výsledky trhu a výsledky Tatra banky?
Faktom je, že oproti minulého roku záujem o hypotéky klesol, čo je objektívne dané zmenou režimu poskytovania štátneho príspevku. Minulý rok celkovo banky poskytli hypotekárne úvery v objeme asi 20 mld. Sk, tento rok to bolo do augusta približne 7,3 miliardy. Očakávame, že ku koncu roka by to mohlo byť okolo 10 miliárd korún, čiže polovica minuloročného objemu. Samozrejme, tomuto potenciálu zodpovedajú aj výsledky našej banky. V absolútnych číslach by sme boli radšej, keby sa opakoval minulý rok, ale sme mimoriadne spokojní s umiestnením Tatra banky na trhu. Tento rok sme v novoposkytnutých hypotékach jednotkou na trhu. Na druhej strane sa nikdy nenecháme uspokojiť s výsledkami, ktoré dosiahneme, lebo vždy vieme, že môžeme dosiahnuť viac. Aj naše plány sme projektovali s ohľadom na históriu a s ohľadom na isté prognózy. Očakávali sme, že záujem zo strany obyvateľstva nebude dosahovať úroveň minulého roka, ale taký veľký pokles sme neočakávali. Určitý dopyt sa vyčerpal hlavne do polovice minulého roku, keď sa zásadným spôsobom menil režim štátneho príspevku. Vtedy urobili všetky banky v hypotékach rekordné obraty. Záujem klientov sa vtedy určitým spôsobom vyčerpal, čo bolo zjavné už aj v druhom polroku 2003. Myslím si, že sa to zrejme nevráti na tú úroveň čo to bývalo, ale ľudia musia riešiť svoju bytovú otázku stále, takže hypotéky potenciál stále majú.
Banky v snahe ponúknuť klientovi čo najatraktívnejší hypotekárny úver pristupujú k najrôznejším novinkám. Začiatkom roka to bolo zrušenie notárskej zápisnice, v súčasnosti je aktuálna 100-percentná hypotéka. Pripája sa k týmto trendom aj Tatra banka, čím chcete klientov zaujať v najbližších mesiacoch?
Klienti na Slovensku sa naozaj môžu tešiť zo silnej konkurencie na bankovom trhu. Tak isto hypotéky, ktoré sú pre mnohé banky kľúčovým produktom, odrážajú túto konkurenciu v tom, že banky sa snažia neustále inovovať tento produkt. Tatra banka si vybudovala svoj imidž na trhu ako banka, ktorá stále prichádza s niečím novým. Je fakt, že sme boli prvou bankou, ktorá vypustila notársku zápisnicu ako zabezpečovací prvok a nenahradili sme ju žiadnym iným zabezpečovacím inštrumentom, čiže nepožadujeme od klienta žiadnu bianco zmenku ani nič podobné. Tiež sme jednou z mála bánk, ktoré poskytujú hypotéky až do výšky 100 percent založenej nehnuteľnosti. A aby sme zadosťučinili svojmu imidžu, naši klienti sa môžu spoľahnúť na to, že prídeme opäť s niečím novým. Čo to bude, to zatiaľ z pochopiteľných dôvodov nechcem prezrádzať, ale chcem zdôrazniť, že všetky tieto inovácie majú zmysel iba vtedy, ak produkt stojí na pevných nohách. Podľa nás je pre klienta kľúčové kvalitné poradenstvo a rýchle spracovanie produktu. A to je vec, na ktorú sme vždy kládli a budeme klásť najväčší dôraz.
Ste jednou z bánk, ktorá sa rozhodla pre poskytovanie služieb spojených s hypotékou pod jednou strechou. Prečo ste pristúpili k tomuto kroku a čo všetko prostredníctvom svojho "hypocentra" ponúkate?
Naša myšlienka ponúknuť skutočné Centrum bývania, ktoré na rozdiel od obyčajného sústredeného vybavovania hypotéky umožní komplexné služby spojené so zabezpečením bývania, bola smerovaná k cieľu zjednodušiť tento často zdĺhavý proces pre klienta tak, aby pri riešení otázky svojho bývania nemusel strácať čas chodením po realitných kanceláriách, bankách, katastroch, notároch a pod. To znamená komplexne zabezpečiť kúpu, predaj, prenájom, financovanie, nielen spôsobom hypotéky, ale aj formou americkej hypotéky, čiže bezúčelového spotrebného úveru zabezpečeného nehnuteľnosťou, prípadne bezúčelového spotrebného úveru bez zabezpečenia. Spolupracujeme aj s realitnou kanceláriou Tatra reality, ktorá je našou dcérou. Teraz stačí, ak klient navštívi Centrum bývania na Štefánikovej ul. v Bratislave, kde hovorí s jedným človekom a môže s ním riešiť kúpu nehnuteľnosti, napríklad z ponuky našej realitnej kancelárie. Môže si hneď zabezpečiť jej financovanie a pokiaľ je časovo vyťažený môže zveriť pracovníkovi aj "behanie" po úradoch. Čiže my zabezpečíme všetky úkony potrebné na katastri, notára, zmluvy a odporučíme napríklad aj architekta. Veríme, že práve pre mladých úspešných ľudí, ktorí sú časovo zaneprázdnení, je takáto forma vítaná. Preto sme prispôsobili aj otváracie hodiny Centra bývania, ktoré sú cez týždeň do 19-tej a je otvorené aj v sobotu. Štruktúra, ponuka aj otvárací čas je skutočne prispôsobený práve ľuďom, ktorí nemajú veľa času. Poplatky za financovanie sú úplne štandardné ako pri úvere v banke. Dokonca, pokiaľ klient využije celú paletu služieb, dostáva zľavy. Poplatky za služby realitnej kancelárie sú výrazne nižšie ako v iných realitných kanceláriách a poplatky za úkony na katastri, za notára a podobne pokrývajú len naše náklady. Práve tým, že ponúkame celú škálu produktov a kompletnú službu pre klienta, sú tieto poplatky nižšie ako keby klient robil tieto úkony sám a samostatne.
Vláda uvažuje o zrušení štátneho príspevku k hypotekárnym úverom. Aké následky bude mať podľa vás tento krok na záujem klientov o hypotéky? Pokúsia sa podľa vás banky nejakým spôsobom kompenzovať dopad na klientov?
Myslím si, že záujem klientov nebude veľmi odlišný od tohto roku. Samozrejme, prepad objemu hypotekárnych úverov po 1. júli 2003 bol citeľný, a podobný vývoj trhu hypoték ako v roku 2004 očakávam aj v budúcom roku. Čo sa týka kompenzácie, banky budú môcť kompenzovať stratu štátneho príspevku len do tej miery, do ktorej im to situácia na medzibankovom peňažnom trhu dovolí.
Keď si zoberieme fakty, tak 5- a 10-ročné úrokové sadzby klesli od minulého roka len o 2, resp. o 6 desatín percenta. Zatiaľ čo vláda a často aj klienti argumentujú tým, že úrokové sadzby poklesli. Áno, poklesli, ale krátkodobé sadzby. To sa, bohužiaľ, prejavilo negatívne na úsporách klientov a neprejavilo sa na hypotékach, pretože hypotéky sa refinancujú za sadzby dlhodobých zdrojov. Tam k takému poklesu neprišlo. Na druhej strane konkurencia medzi bankami vyvolala určité znižovanie sadzieb. Tatra banka v doterajšej histórii poskytovania HU tiež reagovala znižovaním úrokových sadzieb pre klientov už niekoľkokrát a myslím si, že mnohé banky fakt, že štátny príspevok už nebude, zakomponovali do súčasnej úrokovej sadzby. Čiže nepredpokladám, že by došlo k nejakému ďalšiemu dramatickému znižovaniu úrokových sadzieb pri hypotékach, lebo ten priestor tam už ekonomicky jednoducho nie je. Na druhej strane však všetko závisí od vývoja úrokových sadzieb na Slovensku a v eurozóne, lebo dnes už úrokové sadzby za dlhodobé zdroje na Slovensku kopírujú sadzby eurozóny.
Erika Remeňová
