Väčšina ľudí, ktorí sa rozhodnú pre samostatné podnikanie to robí s cieľom viac zarobiť. Na to, aby mohli svoju podnikateľskú činnosť rozbehnúť však potrebujú štartovací kapitál. Pokiaľ nemajú vlastné zdroje, obrátia sa na finančnú inštitúciu, ktorá im požičia. A práve v neochote investovať aj vlastný kapitál vidia banky kameň úrazu. Podľa slov zástupcov bankových domov by boli podnikatelia najradšej, keby celý rozbeh podnikania financoval niekto iný a oni vložili len nápad.
Ďalšia prekážka, ktorú bankári veľmi intenzívne vnímajú, je prílišný optimizmus. Na to, aby podnikateľ získal počiatočný kapitál potrebuje mať vypracovaný podnikateľský plán, teda súhrn predpokladaných nákladov, výnosov, konkurenčného prostredia a podobne. Je to nevyhnutné najmä pri novozaložených podnikateľských subjektoch a živnostníkov, ktorí nemôžu preukázať žiadne hospodárske výsledky.
Tatra banka poskytuje na financovanie malých a stredných podnikateľov mikroúvery od 200 000 do 2 mil. Sk, ktoré má klient možnosť čerpať po troch dňoch od odovzdania kompletných údajov a bez hmotného zabezpečenia. V rámci mikorúverov sú na financovanie prevádzkových potrieb určené kontokorentné úvery, splátkové úvery sú určené na financovanie investícií menšieho rozsahu do zariadenia, technológií, rekonštrukcie nehnuteľnosti a ich splatnosť je od šesť mesiacov do 3 rokov. Makroúvery je možné čerpať od výšky 2 mil. Sk. Aj v rámci tohto typu úverov sú poskytované kontokorentné úvery na financovanie prevádzkových potrieb a splátkové úvery. Tie sú určené na financovanie investícií do zariadenia a technológií, na financovanie rekonštrukcie, výstavby alebo nákupu nehnuteľností s maximálnou splatnosťou do 8 rokov. Na financovanie začínajúcich spoločností je určený splátkový úver Start Up do výšky 3 mil. Sk. Môžu ho čerpať spoločnosti a živnostníci, ktorí ešte neuzavreli druhý rok podnikania a ich predmetom činnosti sú výroba alebo služby. Maximálna splatnosť úveru je 5 rokov a Tatra banka umožňuje odklad splátok maximálne pol roka.Istrobanka ponúka podnikateľom úverový produkt s názvom Impulz. Je určený pre skupinu malých a stredných podnikateľov - právnické a fyzické osoby - živnostníkov, ktorí potrebujú preklenúť krátkodobý nedostatok fi-nančných prostriedkov. K jeho hlavným výhodám patrí nízka úroková sadzba, financovanie na obdobie 12 mesiacov s možnosťou obnovy a nízka administratívna náročnosť pre klienta. Úver možno poskytnúť od 100 tisíc korún až do výšky 1 milióna Sk v závislosti od ročného obratu klienta. Banka zrušila potrebu spísania notárskej zápisnice ako formy zabezpečenia úveru a umožňuje čerpania úveru už od 5. dňa po odo-vzdaní kompletných, bankou požadovaných dokladov. UniBanka poskytuje malým a stredným podnikateľským subjektom a živnostníkom rýchle úvery, prevádzkové úvery, investičné úvery a produkt UniReal. Rýchly úver je finančne zabezpečený neúčelový úver vo výške minimálne 20 000 a maximálne 5 mil. Sk. Rýchly kontokorentný úver je rovnako neúčelový, jeho maximálna výška je však 1 milión Sk. Prevádzkový úver je neúče-lový automatický úver vo výške od 20 000 do 2 mil. Sk s podmienkou trvania podnikateľskej činnosti minimálne dva roky a spolupráca s bankou musí trvať minimálne
6 mesiacov. Prevádzkový účelový úver je určený na financovanie pohľadávok. Jeho výška je v rozmedzí od
50 000 Sk do troch miliónov a podnikateľ musí vykonávať svoju činnosť minimálne
6 mesiacov, pri zabezpečení pohľadávkami minimálne jeden rok. V rámci investičných úverov poskytuje banka účelový skrátený investičný úver vo výške do 4 milióny Sk a poskytne ho aj novým
klientom. Do rovnakej výšky je poskytovaný aj účelový podporný úverový program. Poskytne sa podnikateľom, ktorých činnosť nie je veľko- a maloobchod a poľnohospodárska prvovýroba. Projekt banka prefinancuje do výšky maximálne 70 percent. Úver UniReal je účelový a jeho výška je, na základe hodnoty založenej nehnuteľnosti, od 500 000 do 5 miliónov Sk. Podmienkou je trvanie podnikateľskej činnosti minimálne dva roky a banka preveruje záväzky klienta voči poisťovniam a štátu.
Septembrovou novinkou sú kontokorentný, prevádzkový a investičný úver EBOR 2004 poskytovaný v slovenských korunách alebo eurách zo zdrojov EBOR. Účelom úveru je najmä financovanie investičných zámerov (nákup strojov a strojných zariadení na výrobné účely, poskytovanie služieb, nákup alebo rekonštrukcia nehnuteľnosti určenej na výrobné účely), alebo financovanie prevádzkového kapitálu pre výrobné účely alebo poskytovanie
služieb.
ČSOB poskytuje malým a stredným podnikateľom účelový investičný úver určený pre financovanie investícií, konkrétnych položiek obežných aktív, nadobudnutie, rekonštrukciu nehnuteľností a hnuteľného majetku, ná-kup finančných investícií a pod. Ďalším produktom je Malý investičný úver, poskytovaný od 100 tisíc do 2 mil. Sk, vhodný pre podnikateľov s ročným obratom do 10 mil. Sk. Revolvingový úver je určený pre opakujúce sa financovanie obežných aktív, resp. pracovného kapitálu. Pre krátkodobé preklenutie nedostatku finančných prostriedkov je určený kontokorentný úver pre právnické osoby, resp. povolené prečerpanie k bežnému účtu pre podnikateľskú činnosť od
20 tisíc do 1,5 milióna Sk.
Najnovším úverovým produktom je špeciálny produkt pre Spoločenstvá vlastníkov bytov na prefinancovanie obnovy bytového fondu. Banka ho poskytuje až do výšky 100 percent nákladov na konkrétnu opravu a rekonštrukciu. Za úver členovia spoločenstva neručia vlastnými bytmi, lebo naň 100-percentnú bankovú záruku poskytuje Slovenská záručná a rozvojová banka. Ma-ximálna dĺžka splatnosti úveru je 10 rokov. Najčastejšie sa úvery využívajú na opravu, modernizáciu a rekonštrukciu spoločných častí, zariadení a príslušenstva bytov.
Ľudová banka v rámci aktívneho financovania podnikateľských subjektov pos-kytuje úverové produkty v slovenských korunách aj cu-dzích menách. Na financovanie bežných prevádzkových potrieb je určený krátkodobý úverový rámec do 1 roka s možnosťou prolongácie pos-kytovaný vo forme kontokorentného úveru a fixných tranží. Prostredníctvom krátkodobých účelových úverov je možné financovať objednávky, kontrakty alebo celý prevádzkový cyklus a to aj formou eskontu zmeniek.
V spolupráci s Európskou bankou pre obnovu a rozvoj v rámci projektu podpory Európskej únie pre malých a stredných podnikateľov pos-kytuje Ľudová banka úverové produkty s výhodnou úrokovou sadzbou na regionálnej úrovni. Sú určené na rozvoj existujúcich firiem, ale aj ako štartovací kapitál pre nové firmy. Produkt je dostupný vo forme investičného, prevádzkového alebo kontokorentného úveru, a to do výšky až
5 mil. Sk, pričom možno čerpať aj viac samostatných úverov, až do ich celkovej sumy 10 miliónov Sk. Úvery sú splatné v závislosti od typu úveru od 1 mesiaca do
6 rokov.
OTP Banka v rámci krátkodobých úverov poskytuje úver na obežné prostriedky určený na nákup surovín, zásob, materiálu a podobne. Úverový produkt na krytie prechodného nedostatku finančných prostriedkov je určený klientom, ktorí sa dočasne dostali do ťažkostí
a návratnosť poskytnutých prostriedkov sa zreguluje počas trvania úveru. Kon-tokorentný úver je určený na prevádzkové potreby klientov a preklenutie časového nesúladu medzi potrebami financovania a tvorbou zdrojov na ich krytie. Zo strednodobých úverov sa podnikatelia môžu rozhodnúť pre zmenkový úver určený na financovanie tuzemskej alebo zahraničnej, existujúcej alebo budúcej pohľa-dávky.
Čerpanie investičného banka umožňuje na základe splatných dodávateľských faktúr v súlade s uzatvorenými kontraktmi. Objektom úveru je obstaranie hmotného aj nehmotného investičného majetku. Živnostníkom a podnikateľom s ročným objemom tržieb do 100 mil. Sk sú určené Rýchle úvery.
V závislosti od scoringového ohodnotenia môže podnikateľ získať úver na financovanie prevádzkových potrieb vo výške od 50 tisíc do
1,5 mil. Sk so splatnosťou do jedného roka a pohyblivou úrokovou sadzbou. Výhodou produktu je, že na posúdenie úverovej spôsobilosti požaduje banka minimálne množstvo dokladov.
Ponuku Slovenskej spori-teľne v oblasti podnikateľských úverov tvoria krátkodobý účelový úver so splatnosťou do 1 roka na financovanie prevádzkových potrieb, strednodobý účelový úver so splatnosťou do 5 rokov na financovanie investičných potrieb a dlhodobý účelový úver so splatnosťou do 10 rokov na financovanie investičných potrieb a v odôvodnených prípadoch aj dlhodobý účelový úver s lehotou splatnosti nad 10 rokov.Dexia banka okrem štandardných produktov a služieb pre podnikateľov ponúka novinku v podobe úverov šitých na mieru súkromným lekárom. Ide o kontokorentný, prevádzkový a investičný úver so zvýhodnenou úrokovou sadzbou od 8,2 percenta, zvýhodnenými poplatkami
a so zrýchleným procesom vybavovania úveru.
Banka poskytuje aj špe-ciálny úverový produkt a zvýhodnené služby pre bytové spoločenstvá. Pro-dukty a služby sú prispôsobené ich špeciálnym požiadavkám.
V HVB Bank sú firemné úvery súčasťou HVB Firemných balíkov. Sú určené firmám a podnikateľom s ročným obchodným obratom od 1 milióna Sk, ktoré potrebujú rýchle prevádzkové alebo až 7-ročné investičné financovanie do objemu 5 mil. Sk. Podľa charakteru a výšky požadovaného úveru ponúka HVB Bank na výber tri možnosti. Úver Flexible predstavuje bezúčelový prevádzkový úver v slovenských korunách alebo vybraných cudzích menách s jednoduchým zabezpečením. Úver Partner podnikateľovi umožňuje rýchlo dostupné prevádzkové financovanie poskytované na základe zjednodušeného úverového procesu. HVB Firemný úver Benefit ponúka výhodné financovanie investičných projektov týkajúcich sa rekonštrukcie, výstavby a kúpy nehnuteľností, kúpy technológií a pod. Žiadosti o úver sú poskytované zjednodušeným úverovým procesom, vybrané žiadosti o úver banka posúdi už do 48 hodín.
Nové produkty v tejto oblasti vznikli v súvislosti s čerpaním grantových prostriedkov zo štrukturálnych fondov Európskej únie. HVB Euro Expert úverové a poradenské programy predstavujú na jednej strane komplexné a kvalifikované poradenstvo pri príprave projektov, pri ktorých sa žiadateľ uchádza o grant z EÚ a na strane druhej umožňujú žiadateľom využiť špeciálne úverové linky na strednodobé, resp. dlhodobé financovanie do objemu pol miliardy v slovenských korunách.
VÚB ponúka živnostníkov s ročným obratom do 30 mi-liónov korún a spoločnostiam s ručením obmedzeným s ročným obratom do 10 miliónov korún na komplexné pokrytie finančných potrieb viaceré úvery. Konto úver slúži na pokrytie krátkodobého nedostatku finančných prostriedkov na bežnom účte klienta a podnikateľ nemusí preukazovať účel jeho použitia. Výška úveru je do 5 mil. Sk a lehota splatnosti 24 mesiacov. Invest úver je určený na financovanie investičných potrieb, napríklad rozširovanie podnikateľských aktivít, nákup a modernizáciu zariadenia a klient ho môže získať do sumy 5 mil. Sk a so splatnosťou maximálne 5 rokov.
V septembri uviedla VÚB na trh nový úverový produkt pod názvom kontokredit. Ide o kontokorentný úver nastavený na bežnom účte klienta na základe objemu a pravidelnosti priemerných mesačných obratov a na základe priemerného zostatku na bežnom účte. Výška limitu povoleného prečerpania je na pravidelnej báze automaticky prehodnocovaná a klient je o prípadných zmenách informovaný prostredníctvom vzťahového manažéra. Je poskytovaný bez akéhokoľvek ručenia, dodatočných poplatkov a ďalšej administratívy. Význam-ným prvkom uvedeného produktu je aj fakt, že kontokredit je okamžite poskytovaný aj úplne novým klientom banky na základe predloženia výpisov z účtu za posledné tri mesiace z predchádzajúcej banky.
Napriek širokej ponuke úverov v bankách podnikatelia nie sú s financovaním spokojní. Z prieskumu týždenníka Trend a denníka SME, ktorý mapoval podnikateľské prostredie na Slovensku očami malých podnikateľov vyplýva, že približne 49 percent podnikateľov úver nepotrebovalo, 23 percent o úver nepožiadalo. Zvyšných
28 percent o úver požiadalo a 56 percent z nich nebolo úspešných. Banka im odmietla dať akýkoľvek úver. O niečo úspešnejších bolo
14 percent zo žiadajúcich podnikateľov, ktorí síce úver získali, ale nie v takej výške, v akej ho požadovali. Zostávajúci podnikatelia boli úspešní a úver získali. (er)
