Existencia a produkcia podnikateľov, obchodných spoločností či priemyselných podnikov je vo väčšine prípadov úzko spojená s aktívami spoločnosti - jej majetkom. Kvalitná ochrana majetku pred nepredvídateľnými a náhodnými udalosťami by mala zohrávať dôležitú úlohu v strategickom riadení podnikateľskej činnosti. V súčasnosti trh ponúka širokú škálu možností ochrany majetku a to od základného živelného poistenia až po špecializované druhy technického poistenia. Uvažovanie podnikateľa o rozsahu poistného krytia často vychádza z mylného predpokladu poistiť riziká, ktorých pravdepodobnosť vzniku je najväčšia (napr. havarijné poistenie). Avšak práve škody, ktorých pravdepodobnosť vzniku je najmenšia majú často najničivejšie následky (napr. požiar, výbuch) a práve pokrytie týchto rizík by malo byť zo strategického hľadiska na prvom mieste.
Základné druhy poistenia majetku
V nasledujúcom prehľade si priblížime základné druhy poistenia majetku v poradí, v akom pokrývajú riziká, z ktorých hrozia škody najväčšieho rozsahu.
FLEXA - Základné živelné poistenie - názov základného živelného poistenia pochádza zo začiatočných písmen anglických slov Fire - požiar, Lightning - blesk, Explosion - výbuch a Aviation - pád lietadla a toto poistenie kryje práve tieto riziká.
Doplnkové živelné poistenie - toto poistenie dopĺňa základné živelné poistenie o ďalšie riziká živelného charakteru. Rozsah rizík krytých doplnkovým živelným poistením sa v jednotlivých poisťovniach líši, ale zvyčajne ide o tieto riziká: víchrica, krupobitie, záplava, povodeň, zemetrasenie, výbuch sopky, zosuv pôdy, lavína, tiaž snehu, náraz vozidla.
Základné živelné poistenie a doplnkové živelné poistenie tvoria spolu komplexné živelné poistenie.
Poistenie prerušenia prevádzky následkom živelnej udalosti - tento druh poistenia ponúkajú takmer všetky poisťovne, ktoré poskytujú živelné poistenie, napriek tomu však nie tak rozšírené ako v štátoch západnej Európy a USA. V prípade, ak nastane živelná udalosť (napr. požiar) podnikateľ je zvyčajne nútený prerušiť produkciu svojich výrobkov až do času, kým sa mu nepodarí obnoviť prevádzku firmy, zrekonštruovať poškodenú budovu, opraviť, prípadne zaobstarať nové stroje. Tento proces môže trvať aj niekoľko mesiacov, no napriek tomu, že podnikateľ nič neprodukuje (resp. vyrába iba čiastočne) znáša určité fixné náklady a prichádza za toto obdobie o zisk. Práve poistenie prerušenia prevádzky kryje fixné náklady počas obdobia, keď je jeho produkcia obmedzená a ušlý zisk za toto obdobie. Fixné náklady, ktoré vznikajú aj napriek tomu, že podnikateľ nič nevyrába sú napríklad: úroky z úverov, mzdy zamestnancov, pravidelné poplatky za energie, nájomné, lízing atď. Z povahy tohto po-istenia vyplýva, že je vhodné hlavne pre spoločnosti, ktorých predmetom činnosti je výroba.
Poistenie odcudzenia, lúpežného prepadnutia a vandalizmu - výška škody spôsobená týmito rizikami zvyčajne nebýva veľmi veľkého rozsahu, avšak sú častejšie. Pri poistení vandalizmu je potrebné venovať pozornosť tomu, ako jednotlivé poisťovne definujú tento pojem, keďže v ich poistných podmienkach sa vandalizmus rozdeľuje na niekoľko druhov a nie všetky sú vždy poistením kryté. Zvyčajne sa jedná o rozdelenie vandalizmu na:
- Vandalizmus zistený (páchateľ je známy a poškodený má možnosť uplatňovať si túto škodu u páchateľa v trestnom konaní). Poistenie tohto vandalizmu nemá veľký praktický význam, keďže v drvivej väčšine prípadov je páchateľ neznámy.
- Vandalizmus nezistený - poistenie kryje aj škody spôsobené neznámym páchateľom.
- Vandalizmus vnútorný - poistenie kryje iba škody spôsobené vo vnútri objektu, napr. ak páchateľ pri vlámaní okrem odcudzenia poškodí ešte vnútorné zariadenie.
- Vandalizmus vonkajší - poistenie kryje škody spôsobené zvonku, napr. rozbitie výkladu.
Pri poistení odcudzenia by sa hlavný dôraz mal klásť na zabezpečenie objektu. Každá poisťovňa limituje svoje plnenie pri poistnej udalosti spôsobom zabezpečenia. Stručný prehľad spôsobov zabezpečenia spolu s limitmi plnenia vo vybraných poisťovniach pri danom zabezpečení je v nasledu-júcej tabuľke. Dôsledným preštudovaním spôsobov zabezpečenia vo vašej poistnej zmluve môžete predísť finančnej strate a sklamaniu pri poistnej udalosti. Všeobecne však možno konštatovať, že ak máte záujem o poistenie hnuteľného majetku proti odcudzeniu vo výške viac ako 500 tisíc Sk, mali by ste si obstarať elektronický zabezpečovací systém aspoň s lokálnou signalizáciou.
Ľubomír Hrehovčík
INIS International Insurance Service
