Kapitálové životné poistenie je zmluva medzi klientom a poisťovňou. Klient sa zaväzuje platiť v stanovených časových intervaloch poistné a poisťovňa sa zaväzuje vyplatiť zmluvne dohodnutú poistnú čiastku v prípade dožitia stanoveného veku alebo smrti poistenej osoby. Poistné sa môže platiť v rôznych intervaloch, ktoré si určuje poisťovňa, napríklad každé 3 mesiace, každého polroka alebo raz ročne. Klient si môže potom vybrať, výhodnejšie je však platiť za väčšie časové obdobia, pretože poisťovne toto zvýhodňujú a nastavujú aj samotnú výšku poistného tak, aby to klienti uprednostnili.
Poistná čiastka pri dožití
Pri kapitálovom životnom poistení je vždy v zmluve garantovaná poistná čiastka pri dožití. Pokiaľ v zmluve uvedená nie je, nejde sa o kapitálové životné poistenie, ale o iný typ životného po-istenia. Zmluva môže navyše obsahovať aj iné špecifikácie, napríklad právo poistenca na podiel na zisku, na predĺženie alebo skrátenie poistnej lehoty, ako aj právo poisťovne na preskúmanie zdravotného stavu v prípade zmien, alebo právo poisťovne odmietnuť poistné plnenie v prípade smrti za určitých okolností, prípadne iné. Konkurenčný boj "zúri" aj v tejto oblasti a preto sa poisťovne snažia vyhovieť požiadavkám a potrebám klientov a po-núkajú na trh stále nové flexibilné kapitálové životné poistky. Ako doplnky ponúkajú rôzne druhy úrazových a doplnkových poistení. Tie rozšíria vaše finančné zabezpečenie v prípade úrazu alebo straty príjmu v dôsledku hospitalizácie po úraze.
O výške poisteného krytia porozmýšľajte
Pri rozhodovaní o výške poistnej čiastky pre prípad smrti si poriadne rozmyslite akú sumu si zvolíte. Čím bude výška poistného krytia vyššia, tým drahšia bude pre vás poistka a tým pádom aj splátka poistného.
Dôležité je uvedomiť si, že kapitálové investičné poistenie nie je ten pravý produkt na sporenie. Ak chcete iba sporiť, nájdite si iný spôsob. Tu neplatí, že vaše peniaze prídu na váš účet a z neho poisťovňa stiahne poplatky a platbu za krytie rizika. Klient dostane garantovanú iba čiastku pre prípad dožitia a poistnú čiastku pre prípad smrti. Nedá sa jednoducho vyčísliť, koľko zo zaplateného poistného ide na krytie rizika, na poplatky a na "sporenie". Tento produkt nie je transparentný a ak chcete pravidelne sledovať vašu investíciu, zvoľte si radšej investičné životné poistenie. Navyše môžete zvyčajne meniť rozloženie prostriedkov do jednotlivých fondov, môžete meniť aj pomer medzi poistením a investíciou, môžete meniť výšku poistnej čiastky a do určitej výšky aj čerpať finančné prostriedky. Jeho výhodou je variabilita, ktorú môžete využiť s meniacimi sa životnými situáciami. Ak ešte nemáte založenú rodinu, môžete si väčšiu časť zvoliť na investovanie a krytie rizika minimalizovať. Po založení rodiny už sa pohľad na poistenie určite zmení a môžete si preto "prestaviť" nastavenie tak, že zvýšite poistné krytie. Keď to zhrnieme, pri investičnom životnom poistení oproti kapitálovému životnému poisteniu nesie celé investičné riziko klient. Poisťovňa toto riziko nekryje a poistné plnenie je závislé od výnosnosti investičných fondov, ktoré si klient zvolil a závisí teda od celkovej ekonomickej situácie na trhu. Klient má možnosť síce flexibilne reagovať na ekonomický vývoj, ak sa však tejto problematike nevenuje, nemusia byť jeho rozhodnutia celkom správne.
Na záver treba dodať, že kapitálové životné po-istenie slúži v prvom rade na krytie rizika. Vzhľadom k dlhodobému charakteru je to investícia s nízkym rizikom, ale aj konzervatívnym výnosom. Zaistiť svojich blízkych a seba a zároveň sporiť. Zo širokej ponuky produktov na trhu si môžete vybrať taký poistný produkt, ktorý bude vyhovovať vašim požiadavkám, životnej situácii a plánom do budúcnosti a zároveň bude chrániť tých, na ktorých vám najviac záleží. Presne toto vám kapitálové životné poistenie ponúka. (lusy)
