Otázky týkajúce sa vstupu Slovenska do Európskej únie, financovania podnikateľov i výhod vyplývajúcich z balíkov sme položili Branislavovi Strakovi, členovi predstavenstva HVB Bank, ktorý je zodpovedný za segment súkromných a obchodných klientov a Jozefovi Kausichovi, prokuristovi a riaditeľovi odboru veľkých firemných klientov HVB Bank.
Branislav STRAKA
l HVB Bank, pôvodne korporátna banka, sa v posledných rokoch začala orientovať aj na segment retailu. Prečo ste sa rozhodli podchytiť aj túto skupinu klientov?
Súviselo to s tým, že sme sa stali súčasťou veľkej bankovej skupiny HVB Group. Bank Austria Creditanstalt v Rakúsku a HVB v Nemecku sú silné retailové banky. Po transfere know-how z oblasti korporátnej klientely sme sa preto rozhodli zúročiť ich skúsenosti aj z oblasti retailu a začali sme obhospodarovať aj tento segment trhu. Retail je pre HVB Bank dôležitý aj z hľadiska stratégie, považujeme ho za "silný" pi-lier banky. V podstate zabezpečuje stabilný zdroj pasív lacnejších ako na me-dzibankovom trhu a v neposlednom rade i výnosov, napríklad i z poplatkov, lebo ak každý klient bude prispievať malou časťou, tak vo veľkých číslach to urobí pre banku veľký výnos.
l Pre retailových zákazníkov je dôležitá dostupnosť banky (pobočky, internet banking). Aký je stav a ciele v HVB Bank v tejto oblasti?
V súčasnosti máme vybudovaných 24 pobočiek. Začiatkom júna otvárame pobočku v Lučenci a v priebehu tohto roka doplníme počet na 27, našim plánom je mať 28 pobočiek. Dostupnosť je, najmä pre retailovú klientelu, skutočne dôležitá, a preto sme zaviedli produkt Online banking vychádzajúci z koncernového know-how. Produkt je v každej krajine, kde ho banky HVB Group využívajú rovnaký, rozdielna je len jazyková mutácia. Sme moderná banka a veríme, že aj naši klienti sú moderní a budú čoraz viac využívať tento komfortný prístup k svojim účtom.
Samozrejme, sme i bankou vzťahovou. Ak si napríklad klient chce zobrať hypotéku alebo spotrebný úver, musí sa s niekým poradiť a my chceme byť tí bankári, ktorí mu poradia. Na to však potrebujeme kapacity a preto sa snažíme preorientovať klientov na to, aby jednoduchšie operácie vykonávali sami. Vedie ich k tomu aj poplatková politika, kde je jednoznačne vidieť, že banka, a nielen naša, preferuje elektronický platobný styk, elektronické zadávanie platobných príkazov, trvalých platobných príkazov, inkás, využívanie bezhotovostného platobného styku prostredníctvom siete bankomatov a POS terminálov.
Okrem pobočiek vidíme potenciál aj v budovaní strategických partnerstiev s poradenskými spoločnosťami. V týchto "mobilných sieťach" pôsobia nami vyškolení ľudia, ktorí spolupracujú s bankou, sú nami certifikovaní a abso-lútne flexibilní. Dnes spolupracujeme
s asi desiatimi poradenskými spoločnosťami. Považujeme to za vhodnú cestu ako kompenzovať menšie množstvo pobočiek oproti veľkým bankám.
l Balíky služieb sú stále populárnejšie a klienti banky ich stále viac využívajú. V čom vidíte výhody balíkov, nezaplatia klienti aj za služby, ktoré nebudú využívať?
Balíky sú jednoznačne populárne. Máme vytvorených viacero produktov, od najlacnejšieho až po ten najdrahší, kde má klient zahrnutú širokú škálu služieb. Balíky sú šité klientom na mieru a napríklad HVB Ekonomik konto a HVB Praktik konto sú oceňované ako najlepšie a najlacnejšie produkty na trhu. Práve tieto balíky svedčia o tom, že sa zameriavame i na tých klientov, ktorí si povedia - dobre vyskúšam to, chcem mať lacný účet, chcem využívať práve služby zahrnuté v balíku. Veríme, že klientov postupne presvedčíme o tom, že spolupracovať s nami sa im oplatí a napokon možno skončia i pri tom najväčšom balíku.
Samozrejme, keď človek kupuje balík, kupuje súbor služieb. Je možné, že v jeden deň nemusí využiť všetky, ale kúpa balíka je to pre neho výhodnejšia a je možné, že v budúcnosti využije všetky služby. Tým, že máme v ponuke balíčky s rôznym mixom služieb a v rôznej cene, od 29- až po 299-korunový, si myslím, že klient si má z čoho vybrať. Takisto i predaje nás presviedčajú o tom, že kontá sú "namixované" dobre, takmer 95 percent všetkých nových
klientov si kupuje priamo balík služieb.
l HVB Bank Slovakia je členom veľkej medzinárodnej bankovej skupiny. Čerpáte zo skúseností koncernu HVB Group vo vašom segmente? V čom vidíte výhody spolupatričnosti k takto širokej skupine a plynú z toho aj nejaké nevýhody?
Vyplývajú z toho jednoznačné výhody. Tie štyridsaťročné skúsenosti na trhoch Európskej únie sa nedajú vymazať a samozrejme, o to ani nemáme záujem. Bank Austria Creditanstalt (BA-CA), ktorá je dcérou HypoVereinsbank v Mníchove, veľmi rýchlo pochopila, na ktorých trhoch sa črtá rastový potenciál. Videla ho práve na trhoch strednej a východnej Európy a s odstupom času sa ukázalo, že táto investícia im skutočne vyšla. BA-CA má pobočky v 11 krajinách strednej a východnej Európy a dnes napríklad nečerpáme už len zo skúseností materskej banky, ale aj zo skúseností pobočiek. Za dôležité považujem, že v retailovej aj korporátnej sfére sa banke podarilo udržať jednotnú IT platformu a všetky dcérske banky HVB Group majú rovnakú počítačovú platformu. Vďaka tomu vieme produkty veľmi rýchlo prevziať, a samozrejme, po úpravách vyplývajúcich z legislatívy a špecifík lokálneho trhu, poskytnúť klientom. Druhou výhodou príslušnosti k takto širokej sieti je, že sa na lokálnej úrovni stretávame so zástupcami krajín, kde naša banka pôsobí a vymieňame si skúsenosti. Napríklad ak je o nejaký produkt záujem v Maďarsku alebo v Chorvátsku a je zaujímavý aj pre náš trh, tak ho vieme veľmi rýchlo preniesť aj s ich skúsenosťami a bez chýb, ktoré už nemusíme zopakovať.
Jozef Kausich
l Otázka financovania podnikateľ-skej sféry je na Slovensku dlhodobo pálčivá. Ako vidíte súčasnú situáciu a možnosti financovania podnikateľov, najmä malých a stredných?
Keď hovoríte "o pálčivej otázke", určite narážate na témy zo strany niektorých podnikateľov, že sa financujú len tie podniky, ktoré v skutočnosti financovanie nepotrebujú a podniky, ktoré financovať potrebujú, sú nefinancovateľné. Ja to môžem vyvrátiť a to z mojej dlhoročnej skúsenosti v bankovom sektore.
Základná otázka je, či je podnik schopný preukázať, že bude poskytnutý úver splácať, lebo treba brať do úvahy, že banka spravuje cudzie finančné zdroje, a preto je obozretné a opatrné narábanie s týmito prostriedkami namieste.
Osobne by som nevidel problém financovania vo veľkosti podnikov, lebo malý a stredný podnik môže mať rovnako potenciál na splácanie poskytnutých úverov ako veľká korporácia. Práve v malých a stredných podnikoch je v súčasnosti rastový potenciál najvyšší, lebo dnes sú to možno ešte menšie podniky, ale ten súčasný potenciál môžu zhodnotiť a stať sa veľkými podnikmi.
Ich dôležitosť je vidieť aj na vývoji v západnej Európe, kde základný pilier ekonomiky tvoria práve v malé a stredné podniky. Naopak na Slovensku dnes funguje pár veľkých podnikov, ktoré držia ekonomiku nad vodou a keď jeden z nich na mesiac vyhlási celozávodnú dovolenku, priemyselná produkcia klesá. To je jeden z dôvodov, prečo by sa mala tá závislosť presunúť od veľkých podnikov do malého a stredného sektora. Na druhej strane sú to práve veľké spoločnosti a zahraniční investori, ktorí na Slovensko prichádzajú a vytvárajú možnosti aj pre malé a stredné podniky. HVB Bank tento potenciál pochopila, a tomu sme prispôsobili aj naše produkty a služby.
l Balíky služieb pre firemnú klientelu ste rozšírili o dva nové. Prečo ste pristúpili k takémuto kroku?
K balíkom produktov ako takým sme pristúpili z viacerých dôvodov. Mali možnosť vidieť vývoj malých a stredných podnikov, pre ktoré sú tieto balíky určené a zo skúsenosti vieme, aké produkty tieto podniky skutočne využívajú, ktoré sú potrebné pre riadenie ich podnikových financií. Podľa toho sme definovali základné produkty a premietli sme ich do piatich alternatív balíkov. Je to určitý mix produktov a služieb, ktoré si každý podnikateľ vyberá podľa svojej potreby a my ich chápeme ako modernú a komplexnú ponuku zo strany banky.
Na druhej strane si podnikatelia využívaním "zabalených" produktov a služieb znižujú svoje náklady za bankové poplatky v porovnaní s tým, keby ich využívali jednotlivo.
A samozrejme, aj čas sú peniaze, takže ponúkame aj dodatočné produkty, ktoré šetria podnikateľom čas. Mám konkrétne na mysli rôzne druhy elektronického bankovníctva, kde podnikateľ jednoducho zo svojej kancelárie vykoná operácie, ktoré potrebuje.
Balíky sme začali implementovať na trh v dvoch fázach. Pre začiatok sme vytvorili tri balíky, Economy, Bonus a Optimum a neskôr sme zaviedli i balíky Mini a Basic. Tieto sú vytvorené pre drobných podnikateľov a živnostníkov a samozrejme, sú aj najlacnejšie.
Ak by som mal teda zhrnúť výhody balíkov pre podnikateľské subjekty, tak je to jednoduché obhospodarovanie firemných financií, progresívne úročenie, určite úspora času a napokon i úspora nákladov na poplatkoch. V súvislosti so spomínanými balíkmi majú klienti možnosť získať aj zrýchlené financovanie prostredníctvom HVB Firemných úverov Flexible, Partner a Benefit, a to za zvýhodnené finančné podmienky.
l V súvislosti so vstupom Slovenska do EÚ pripravila HVB Banka nejaké produkty a služby, ktoré pomôžu uchádzačom získať zdroje zo štrukturálnych fondov?
V tomto smere čerpáme zo štyridsaťročnej skúsenosti koncernu HVB Group na trhoch Európskej únie. Vstup Slovenska a slovenských podnikov do EÚ chápeme ako príležitosť, ktorá sa našim podnikateľským subjektom črtá, ale samozrejme, sú s tým spojené aj určité riziká. Znamená to, že sa snažíme určitým spôsobom otvoriť podnikateľom možnosti a príležitosti a upozorniť ich na riziká, ktoré by mohli nastať.
V súvislosti so vstupom Slovenska do EÚ sme pripravili tzv. Euro Expert programy.
Prvá oblasť, v ktorej sa špecializujeme je poradenstvo pri získavaní grantov zo štrukturálnych a kohézneho fondu. Naši konzultanti firemných klientov sú pripravení na takej úrovni, že dokážu podnikateľovi charakterizovať daný grant alebo nenávratnú pôžičku z fondov EÚ, priblížiť mu podmienky a možnosti jeho získania a samozrejme, aj pomôcť s prípravou podnikateľského zámeru v súvislosti s čerpaním grantu. To považujem tiež za podstatný prvok, pretože nie každý podnikateľský subjekt má potrebné know-how v tejto oblasti a otázka prípravy týchto plánov je veľmi rozsiahla.
Pripravili sme aj konkrétne úverové produkty. Prvý je určený vyslovene pre malých a stredných podnikateľov a komunálnu sféru. Výška úveru je približne do 55 mil. Sk a jeho splatnosť je od jedného do 10 rokov. Ide v podstate o stredno- až dlhodobý úver v slovenských korunách s veľmi atraktívnou úrokovou sadzbou už od 4,5 percenta. Pri investične náročnejších projektoch, v rozmedzí rádovo do 1 mld. Sk, sme schopní prefinancovať až 50 percent tohto projektu. Tieto úvery poskytujeme nielen v slovenských korunách, ale aj v EUR a USD s lehotou splatnosti 4 až 15 rokov s využitím úverových liniek s podporou EÚ.
l Slovensko je od prvého mája právoplatným členom Európskej únie. Aké zmeny sa podľa vás udejú na trhu, ako sa budú vyvíjať úrokové sadzby, ktoré sú v EÚ o niečo nižšie ako dnes u nás, očakávate zmeny aj v poplatkovej politike?
V súčasnosti na Slovensku pôsobí 21 bánk, z toho väčšina má zahraničnú majetkovú účasť. Znamená to, že mnohé silné banky západného sveta sú na Slovensku zastúpené a ich pobočková sieť je široká. Nechcem tým povedať, že trh firemnej klientely je už celkom rozdelený, stále je tu určitý potenciál, ale na základe týchto dvoch faktorov nejaký výraznejší vstup bánk zo zahraničia neočakávam.
V oblasti úrokových sadzieb je dôležitým faktorom brániacim ich poklesu, výška inflácie na Slovensku. Podľa prognóz by mala ostať na úrovni minulého roka. Z krátkodobého hľadiska teda nejaké okamžité a radikálne zníženie úrokov. Zo strednodobého horizontu treba vziať do úvahy celkovo pozitívny vývoj makroekonomických ukazovateľov, ktoré v kombinácii s prílevom zahraničných investícií a postupným posilňovaním koruny sú indikátormi na to, že by mohlo dôjsť k úprave úrokových sadzieb smerom nadol. Očakávame však, že nepríde iba k poklesu našej úrokovej sadzby smerom k sadzbám v EÚ, ale aj sadzby Európskej únie pôjdu trošku vyššie a niekde v strede sa budú stretávať. Ak mám byť konkrétny, tak v dvojročnom horizonte očakávam, že by sadzba v EÚ mohla byť asi o jedno až dve desatiny percenta nižšia ako úrokové sadzby slovenskej koruny.
Pri poplatkoch treba povedať, že sa vedie polemika, či sú vysoké alebo nízke. Poplatky sú dnes veľmi silne stláčané konkurenciou a situáciou na trhu, ktorá nedovolí ich výrazný rast, čo je, samozrejme, výhodné pre klientov banky. Keď si však porovnáme štatistiky v Európskej únii a na Slovensku, tak u nás je skladba výnosov bánk v pomere 70 percent z úrokov a 30 percent z poplatkov, v Európskej únii je to presne opačne a pohybuje sa okolo 60 ku 40 v prospech poplatkov. Každý si teda môže vytvoriť názor, akým smerom by sa trend mohol v budúcnosti uberať. Otázkou je už len to, či sa budú marže znižovať alebo poplatky zvyšovať.
