ku pokles reálnej kúpnej sily obyvateľstva, prejavilo sa to poklesom konečnej spotreby domácnosti o (0,6 percenta). Vplyv na tento pokles mala deregulácia cien, zvýšenie spodnej sadzby DPH, ako aj zvýšenie spotrebných daní v auguste 2003. Tieto a ďalšie faktory sa prejavili na vývoji spotrebiteľských cien rastom o 8,5 percenta. To malo za následok pokles reálnej mzdy o 2 percentá. Uvedené tlaky na príjmovej aj výdavkovej strane domácností boli kompenzované nižšou tvorbou úspor, ako aj vyšším zadlžovaním sa obyvateľov (nákup na splátky, spotrebné úvery). Takýmto spôsobom si obyvatelia do istej miery kompenzujú svoju spotrebu a snažia sa tak udržať svoj životný štandard." V súvislosti s rokom 2004 sa už hovorí o raste konečnej spotreby domácností o 0,9 až 1,5 percenta.

Na vplyv týchto skutočností, na postavenie splátkového predaja i možné zmeny v tomto roku sme sa spýtali výkonného riaditeľa spoločnosti

GE Capital Multiservis Branislava Katreniaka.

"Zásadný vplyv spomínaných skutočností sme nezaznamenali, s výnimkou prvého kvartálu minulého roku. Odzrkadlila sa tu opatrnosť obyvateľov v nákupe na splátky vzhľadom na očakávanie. Keď tento dopad spoznali, začali opäť nakupovať. Očakávame však, že vstup Slovenska do Európskej únie zjednoduší príchod renomovaných zahraničných reťazcov z oblasti elektra a spolu s nimi aj vstup subjektov splátkového predaja, ktoré na slovenskom trhu ešte nepôsobia. To bude mať vplyv na zvýšenie ponuky akčných produktov a v konečnom dôsledku pozitívny dopad na zákazníka."

* Úspory obyvateľov klesajú, naopak zvyšuje sa ich zadlžovanie. Do akých hodnôt sa môže dostať "život na splátky". Pokiaľ je to podľa vás únosné, dá sa povedať, že ľudia nemajú bohaté skúsenosti so zadlžovaním sa?

Rast zadĺženosti obyvateľstva spôsobuje primárne zmena myslenia, radšej kúpiť teraz a postupne to splácať. Ustupuje sa od šetrenia, ktoré predchádzalo kúpe. Na Slovensku to bolo dané v minulosti aj ponukou finančných produktov.

Dnes ľudia viac investujú a to spôsobuje pokles úspor. Radi získavajú nové aktíva. Významný vplyv na takéto správanie majú aj nízke úrokové sadzby v bankách, ktoré už nemotivujú ľudí šetriť, ale zvyšujú ich spotrebu a investície.

Čo sa týka miery zadĺženia - v prvom rade je táto otázka na zákazníka, ktorý žiada o úver. Už v žiadosti uvádza únosnú výšku splátok i počet mesiacov splácania, čo zohľadňuje do miery, ktorá

je prijateľná pre jeho rozpočet. Sekundárnou kontrolou je samotná splátková spoločnosť, v ktorej záujme je neohroziť klientovu schopnosť splácať, preto ho netlačí pri uzatváraní zmluvy do splátkového kalendára, ktorý by bol pre zákazníka neakcepto-

vateľný.

* Aké sú vaše skúsenosti s fungovaním splátkového predaja vo vyspelých ekonomikách? Aká je zadĺženosť domácností SR v porovnaní s ostatnými európskymi krajinami? Približuje sa naše nákupné správanie - so všetkým, čo k tomu patrí - západoeurópskym zvyklostiam?

Na základe našich skúseností zo západnej Európy i USA platí, čím je ekonomika vyspelejšia, tým je aj väčšia zadĺženosť obyvateľstva. Takýto trend možno očakávať aj u nás či v iných krajinách. Navyše netreba zabúdať na dôležitú skutočnosť, že obyvatelia vyspelých krajín nepovažujú úvery za riziko.

Pred pár rokmi predstavoval predaj na splátky na Slovensku päť až desať percent financovania tovarov dlhodobej spotreby. Teraz hovoríme o tridsiatich percentách a toto číslo stále rastie. V západnej Európe je toto číslo 55 - 60 percent a v USA 80 percent. Prie-merná zadĺženosť slovenského zákazníka je však ešte stále nízka v porovnaní s inými krajinami Európy. Na Slovensku je šestina obyvateľstva zadĺžená a v západnej Európe je to štvrtina. U nás máme stále vysoký potenciál rastu a môžeme očakávať pokračujúci rast obľuby a využívania splátkového predaja.

* Slovensko je od začiatku mesiaca členom Európskej únie. Bude mať táto skutočnosť výrazný vplyv aj na fungovanie splátkového predaja u nás?

Ako som už uviedol z dlhodobého hľadiska možno očakávať aj vstup nových reťazcov z oblasti elektra, s ktorými vstúpia na trh splátkového predaja noví konkurenti. Zjednoduší sa i vstup nových bánk na slovenský trh. Banky sa budú agresívnejšie približovať ponukám splátkových spoločností a očakávame intenzívnejší boj nielen v rámci konkurencie splátkových spoločností, ale aj medzi bankami a splátkovými spoločnosťami navzájom, čo bude mať pozitívny dopad na zákazníka, či už z pohľadu portfólia produktov, ako aj z pohľadu ich ceny. Ďalšie zmeny očakávame pri schválení zákona o ochrane osobných údajov.

* Splátkové spoločnosti zaznamenali boom na Slovensku v čase, keď ešte banky nie v prílišnej miere dokázali reagovať na požiadavky obyvateľova. Postupne aj banky začali ponúkať zaujímavejšie úverové produkty. Môže podľa vás nastať situácia, že banky začnú vytláčať niektoré nebankové splátkové spoločnosti?

Boj medzi bankami a splátkovými spoločnosťami sa síce zintenzívni, ale stále môžeme povedať, že banky a splátkové spoločnosti majú aj svoje cieľové skupiny, ktoré si vzájomne svojimi ponukami neobslúžia. Čo sa týka možnosti vytlačenia splátkových spoločností z trhu, produkty splátkovej spoločnosti ponúkajú určité benefity, ktoré banky zákazníkom neponúkajú. Ide najmä o rýchlosť, dostupnosť, jednoduchosť, cenovú výhodnosť, flexibilitu.

* Vyžaduje si trh ešte ďalšie splátkové spoločnosti, alebo skôr možno očakávať zmeny v tom, od koho si budú požičiavať, napríklad výraznejšie začnú využívať bankové produkty.

Ponuka na trhu splátkových spoločností je presýtená, to však nezabráni vstupu nových subjektov. Tiež je možné očakávať ďalší nárast špeciálnych ponúk pre zákazníkov, vrátane produktov v spolupráci s partnermi, príkladom môže byť financovanie zájazdov.

* Prieskumy potvrdzujú, že najväčším lákadlom pre výber splátkovej spoločnosti je práve jednoduchosť a hlavne rýchlosť vybavenia úveru. Čím to je, že ľudia dávajú prednosť nákupu na splátky, dominujúcim faktorom nie je výška úroku? Drahší splátkový predaj tak prevláda nad lacnejšími bankovými úvermi.

Časté sú situácie, keď sa napríklad pokazí práčka alebo beží finálový zápas a televízor prestáva fungovať. Zákazníkovi dnešný proces vybavenia úveru od splátkovej spoločnosti umožňuje ísť do elektra, vybrať si nový tovar a v priebehu pár minút s ním odísť domov. Teda zákazník stihne dopozerať zápas, či doprať v novej práčke. Samozrejme, toto je jeden z mnohých príkladov, ktorý vystihuje jednoduchosť splátkového predaja. Vieme, že zákazník preferuje pohodlie rýchlosť, jednoduchosť a flexibilitu. Zákazník si vie presne naplánovať úver tak, aby to nezaťažilo jeho rodinný rozpočet a zároveň ho môže získať hneď, keď sa rozhodne pre kúpu daného produktu - v praktickom živote sú práve tieto aspekty pre zákazníka dominantné. Žiadanie o úver v bankách je vždy spojené s istou mierou väčšej byrokracie. Podiel akčných produktov u splátkových spoločností je v súčasnosti päťdesiat percent, tým pádom cena úveru už hrá v ich prospech. Pri porovnávaní bánk a splátkových spoločností je potrebné povedať, že sú veľké rozdiely v poplatkoch. Banky si napríklad účtujú mnohé poplatky, ktoré splátkové spoločnosti nemajú.

* Z produktov splátkových spoločností jednoznačne víťazí spotrebiteľ-

ský úver, aké šance majú na našom trhu kreditné karty, ktoré sú v súčasnom období predsa len v tieni klasických úverov?

Je to primárne v edukácii obyvateľov. Tento trend sa bude tiež postupne meniť, veríme, že obľuba kreditných kariet bude ďalej narastať tak, ako si zákazníci budú uvedomovať ich výhody - flexibilitu, rýchlosť využitia úveru prakticky okamžite, ako aj jednoduchosť spravovania. Ľudia ešte stále často nemajú dostatok informácií o výhodách kreditných kariet, či o ich používaní. Myslíme si však, že kartový obchod má veľký priestor, okrem iného aj pre lojalitné systémy, ktoré na Slovensku čaká boom. Dôkazom sú skúsenosti z britského i amerického trhu. (rbs)