BRATISLAVA - Na rozdiel od vyspelých štátov západu Európy, obyvateľom Slovenska stále chýbajú dostatočné skúsenosti s modernými finančnými službami. Najmä uzatváranie poistných zmlúv naďalej patrí k tým produktom, ktoré ľudia aktívne nevyhľadávajú, skôr sa nechávajú presvedčiť ich predajcami bez predchádzajúceho nezávislého porovnania ponuky.
Pomôckou pri výbere životného poistenia môže byť najnovšia analýza prieskumnej spoločnosti Symsite Research. Porovnávala v nej tradičné kapitálové životné poistenie a jeho novšiu alternatívu investičné životné poistenie. Pozornosť sústredila aj na šírku a kvalitu informácií, ktoré poisťovne o svojich službách poskytujú.
" Porovnanie ukázalo veľké rozdiely medzi jednotlivými produktami a aj zaujímavý fakt, že nové poisťovne ešte neponúkajú produkty v celej možnej šírke a preto v porovnávaní zaostávajú," hovorí o výsledkoch detailného pohľadu na ponuku kapitálového poistenia riaditeľ Symsite Research Vladimír Dohnal.
Zatiaľ užšia je ponuka investičného životného poistenia. "To nemá na Slovensku dlhú tradíciu," poznamenáva Dohnal. Kým v Európe je investičná zhruba každá tretia životná poistka, u nás ich podiel len mierne presahuje desať percent, pričom v posledných rokoch dokonca klesá.
"Životné poistenie patrí k pomerne komplikovaným produktom finančného trhu. Pre klienta sú preto veľmi dôležité kvalitné informácie o poistných produktoch," zdôrazňuje Dohnal. "Nie všetky poisťovne ich však poskytujú v dostatočnej miere."
Najčastejším zdrojom informácií pre budúceho klienta býva obchodný zástupca. "Tí sú však vyplácaní z provízií za uzatvorené zmluvy, preto nie je zriedkavé, že poskytujú skreslené a zavádzajúce informácie v snahe maximalizovať svoju províziu," upozorňuje Dohnal. "Výsledná ponuka môže byť pre klienta nevýhodná, respektíve nemusí zodpovedať jeho potrebám."
Najobšírnejšie informácie na internete poskytujú podľa výsledkov analýzy Aegon, ING Životná poisťovňa a Prvá česko-slovenská poisťovňa. Štyri poisťovne (Aegon, Česká poisťovňa - Slovensko, ING Životná poisťovňa a Kontinuita) majú na internete aj kalkulačku, na ktorej si potenciálny klient môže sám vypočítať orientačnú výšku poistného alebo poistnej sumy. Obsiahle informácie na letákoch poskytujú Ergo, Prvá česko-slovenská poisťovňa a Uniqa.
"Najlepšiu e-mailovú infolinku prevádzkuje Allianz - Slovenská poisťovňa," hodnotí Dohnal. Symsite kvalitu infoliniek testoval zaslaním otázok. Nebolo výnimkou, že niektoré poisťovne neodpovedali, či zaslali chybné informácie.
Päť najlepších ... poisťovní v poskytovaní informácií
poisťovňa body
Allianz - Slovenská poisťovňa 100
Uniqa 86
Prvá česko-slovenská poisťovňa 84
Aegon 77
Union 67
Zdroj: Symsite Research
Zdroje informácií o poistení:
obchodní zástupcovia telefonická infolinka internetové stránky poisťovní e-mailová infolinka letáky Päť najlepších... produktov kapitálového životného poistenia
poisťovňa, produkt body
Kontinuita, Kapitál 75
Allianz - SP, Kapitálové životné poistenie 71
ING Životná poisťovňa, Zmiešané životné poistenie 70
Union, Život Plus 59
Generali, Kapitál 56
Porovnávané kategórie
všeobecné podmienky možnosti poistky oslobodenie od platenia poistného informovanie klienta o produktoch mesačné poistné a technická úroková miera rozsah poistenia variabilita poistenia plnenie poisťovne v rôznych prípadoch Zdroj: Symsite Research
Do porovnania boli zaradené ponuky 18 životných poistení, vždy ten produkt kapitálového životného poistenia, ktorý má najviac spoločných znakov s produktmi ostatných. Neboli zaradené poisťovne, ktorých podiel na trhu životného poistenia nedosahuje 1 percento, s výnimkou nových (Poisťovňa Slovenskej sporiteľne, Aegon, Credit Suisse a OTP Garancia).
Produkt je porovnávaný na základe 41 podmienok, ohodnotené sú bodmi od 0 do 100 (maximum).
Vyrovnané najlepšie produkty
Najlepšie podmienky pre priemerného klienta ponúka Kontinuita v produkte Kapitál. "Patrí k najlacnejším na trhu, je pomerne flexibilný a ponúka veľmi dobré podmienky oslobodenia od platenia poistného v rôznych prípadoch. Ponúka tiež veľmi širokú škálu pripoistení," hodnotí Vladimír Dohnal zo Symsite. "Na druhej strane však nepatrí k najlepším v oblasti poistných plnení a poisťovňa Kontinuita patrí k tým, čo len priemerne informujú o produktoch cez letáky alebo na internete."
Minimálny odstup má produkt Allianz - Slovenskej poisťovne. "Získal vysoké hodnotenia v piatich zo siedmich sledovaných kategórií. Bodoval najmä v najdôležitejšej kategórii - poistných plneniach, silnou stránkou je aj jeho komplexnosť," poznamenal Dohnal.
Noví hráči na trhu podľa analýzy Symsite pozíciu najlepších neohrozujú. Súvisí to s tým, že ponúkajú produkty bez širokého výberu pripoistení. "Tento fakt limituje komplexnosť poistky a tak pochopiteľne aj plnenia poisťovne," uvádza sa v analýze.
... produktov investičného životného poistenia
poisťovňa, produkt body
Česká poisťovňa - Slovensko, Variabilné investičné životné poistenie 70,7
Allianz - SP, Investičné životné poistenie 57,7
Generali, Investičné životné poistenie 51,6
Uniqa, Podielový investičný program 51,6
Amslico AIG Life, Profit Kapitál 50,1
Porovnávané kategórie:
všeobecné podmienky poistenia plnenie poisťovne možné pripoistenia k produktu poplatky výkonnosť fondov Zdroj: Symsite Reserach
Porovnávaných bolo všetkých 11 produktov investičného životného poistenia. Produkt je porovnávaný na základe 20 podmienok, ohodnotené sú bodmi od 0 do 100 (maximum).
Čo je investičné životné poistenie?
Skladá sa, na rozdiel od jednozložkového kapitálového, z dvoch zložiek. Časť zaplateného poistného slúži na krytie poistených rizík, zvyšnú časť klient investuje. Poisťovne zväčša pri tomto produkte negarantujú pevne stanovenú sumu na konci poistného obdobi. Tento druh životného poistenia sa spravidla uzatvára na neurčité obdobie.
Každá poistka má svoje výhody
Priemerného klienta podľa Symsite najviac zaujíma výkonnosť fondov, do ktorých investuje, poplatky a plnenie poisťovne v rôznych prípadoch. "Najlepší produkt ponúkala v apríli Česká poisťovňa - Slovensko," tvrdí Dohnal. "Bodoval najmä vysokým výnosom, čo prekonalo aj pomerne nízke hodnotenie v oblasti poistných plnení a slabšej ponuky pripoistení."
Odstup ďalších produktov v rebríčku bol minimálny.
