Životné poistenie ako poistenie osôb sa podľa rizika, ktoré kryje delí na:
- poistenie pre prípad smrti,
- poistenie pre prípad dožitia
- zmiešané poistenie
- dôchodkové poistenie.
Ako vlastne funguje poistenie osôb?
Klientov asi najčastejšie trápi otázka: "Prečo mi poisťovňa vráti tak málo peňazí, keď sa mi nič nestalo a ja už ďalej nechcem byť poistený?"
"Lebo si nedodržal dohodnutú zmluvu a ohrozil si ostatných", znie odpoveď.
Poistenie je ako "Včielka", známy spôsob šetrenia v rámci skupín ľudí.
Prvý predpoklad je, že táto skupina je stabilná. Keď sa na začiatku dohodne napríklad 12 členov, tak musia "do spoločného" prispievať všetci až do konca, napríklad počas 12 me-siacov, každý mesiac 1 000 korún. Každý mesiac je jeden vylosovaný a dostane 12 tisíc. Prvý mesiac prvý vylosovaný dostane 12 000, pritom investoval len tisíc korún. Nemôže však prestať platiť, lebo by ukrátil ostatných.
Na podobnom princípe, avšak oveľa zložitejšom funguje životné poistenie.
Treba pri ňom totiž kalkulovať aj s možnosťou úmrtia. Podľa tzv. úmrtnostných tabu-liek - štatistík, ktoré dlhodobo v danom regióne sledujú, v akom veku koľko ľudí zomiera sa vypočíta úmrtnosť. Na základe týchto prepočtov je vypočítaný predpoklad úmrtia poistencov v prvom roku poistenia, v druhom atď. O čo väčšie číslo podľa prepočtov vyjde o toľko vyššie poistné je treba platiť.
Na druhej strane ten, u koho sú peniaze uložené ich neschováva do trezoru, ale ich nechá ďalej pracovať. Ponúkne ich, pokiaľ ich sám nebude potrebovať, niekomu, kto ich zhodnotí a podelia sa o výnos.
Poistenie pre prípad smrti
Poistenie bytov, áut a majetku je bežné a nikto sa nepozastavuje nad tým, že na konci, aj keď sa nič nestane (ako dobre), poisťovňa nič nevracia.
Poistenie pre prípad smrti zahŕňa uzavretie zmluvy medzi klientom a poisťovňou na určité obdobie života klienta. Prin-cípom zmluvy je, že ak klienta postihne to najhoršie, smrť, poisťovňa zaplatí dohovorenú sumu tomu, koho označí klient. Ak sa klientovi nič nestane, zmluva končí a poisťovňa mu nič nevráti. Jeho peniaze si však nenecháva, vypláca ich pozostalým tých klientov, ktorí sa nedožili konca zmluvy. Pri poistení pre prípad smrti platí: za malé poistné, vysoká poistná suma a čím je klient starší, tým viac platí.
Poistenie pre prípad dožitia
Poistený platí pravidelne a keď sa dožije konca lehoty, na ktorú podpísal zmluvu, poisťovňa mu vyplatí poistnú sumu. Ak sa klient konca zmluvy nedožije, poistenie zaniká bez náhrady.
Častá otázka klientov je: Prečo by som mal šetriť v poisťovni, kde sa k peniazom dostanem až na konci a priebežne si ich nemôžem vyberať a keď zomriem, tak ich nedostane ani moja rodina? To budem šetriť v banke.
Peniaze v poisťovni sú ochraňované podľa iných zákonov ako v banke. Nie lepších, ani horších ale iných!
Dohovorená poistná suma je pre poisťovňu záväzná, jej strop nie je obmedzený ako v banke. Klient vie, koľko minimálne, keď sa dožije stanoveného veku, dostane. Zaplatí menej ako je poistná suma, lebo poisťovňa garantuje technickú úrokovú mieru a mal by dostať aj niečo navyše, lebo za roky ukladania poisťovňa požičiavala peniaze, aby zarobila pre seba a pre klienta zisk.
A čo ak poisťovňa požičala nevýhodne a o peniaze klienta príde?
Práve v tom spočíva ochrana zo strany zákona. Poisťovňa má presne vymedzené, koľko a kam môže bezpečne investovať. Táto garancia, samo-zrejme, nesie so sebou nižšie výnosy.
Zmiešané životné poistenie
Spojením "poistenia" a "šetrenia" vznikol najpredávanejší produkt. Keď sa klient dožije konca poistnej lehoty, poisťovňa mu vyplatí poistnú sumu plus výnosy. Ak počas poistnej doby zomrie, poisťovňa vyplatí pois-tnú sumu oprávnenej osobe.
Ako pracujú klientove peniaze
Klient môže pri platení poistného ušetriť pokiaľ sa rozhodne napríklad pre ročnú platbu. Poisťovňa mu v takomto prípade dá zľavu. Poistné je znížené o poplatky a zvyšnú časť poisťovňa investuje podľa toho ako jej umožňuje zákon. Poplatok za riziko smrti sa zvyšuje so stúpajúcim vekom klienta.
Zhrnutie
Pri kapitálovom životnom poistení je dôležitý vstupný vek klienta, dĺžka poistnej lehoty a poistná suma. Na základe týchto údajov je klientovi vypočítané presné poistné. Poisťovňa mu zaručuje počas celého obdobia rovnakú technickú úrokovú mieru a navyše podiel na zisku, ak bol zisk dosiahnutý. Klient má pevnú zmluvu, istotu, avšak nemôže vstupovať do svojho poistného programu a prípadné zmeny sú pre neho nevýhodné. Istota technickej úrokovej miery a záruka, že poisťovňa investuje len do cenných papierov s nízkym rizikom na jednej strane klienta ochraňuje, na strane druhej ho obmedzuje v tom, že sa nemôže slobodne rozhodnúť, kde výhodnejšie zarobiť. Avšak aj pre takýchto klientov existuje riešenie. Je ním investičné životné poistenie.
Dušan Hermys
SFM Direct
