Klient si môže uzatvoriť len samotné kapitálové životné po-istenie (v tabuľke uvedené ako hlavné poistenie), ktoré kryje dve poistné udalosti - smrť alebo dožitie. V prípade smrti počas trvania poistenia je oprávnenej osobe vyplatená dohodnutá poistná suma a podiel na výnosoch za obdobie od začiatku

poistenia do vzniku poistnej udalosti. V prípade dožitia je klientovi vyplatená dohodnutá poistná suma a podiel na výnosoch za celé poistné obdobie.

Poistná suma alebo poistné sa vypočítajú podľa pohlavia klienta, vstupného veku, t. j. veku, akého sa klient dožíva pri uzatváraní poistenia (alebo akého sa dožíva v roku, v ktorom sa uzatvára poistenie) a poistnej lehoty. Klient si môže zvoliť, napr. poistnú sumu 300 000 Sk. Vtedy sa mu vypočíta, že bude platiť, napr. 20 rokov ročne 14 000 Sk (bez pripoistení). Iným variantom je, že klient povie, že môže ročne platiť maximálne 12 000 Sk a vtedy je vypočítaná poistná suma, napr. 240 000 Sk. Pri kratších poistných lehotách a vysokých poistných sumách je poistné pomerne vysoké, rovnako aj pre starších klientov (práve pre krátkosť poistenia) býva poistné vysoké.

Klient môže platiť poistné v jednej ročnej platbe, prípadne si môže vybrať tzv. področné platenie poistného - polročne, štvrťročne, mesačne. V niektorých prípadoch býva področné platenie poistného oproti ročnému plateniu znevýhodnené, je drahšie. Napríklad ak si klient vyberie ročnú platbu poistného, zaplatí 12 000 Sk, ak si rovnaký klient vyberie mesačnú platbu poistného, zaplatí mesačne 1 080 Sk, čo zodpovedá 12 960 Sk za rok. Poisťovne umožňujú zaplatiť aj tzv. jednorazové poistné. Klient zaplatí naraz sumu zodpovedajúcu poistnému za celé poistné obdobie.

Poisťovne umožňujú klientom v prípade potreby si "zo svojho účtu" vedeného v poisťovni vybrať časť peňazí vo forme tzv. odbytného alebo čiastočného odbytného. Klient však musí splniť podmienky stanovené poisťovňou. Spravidla tieto pod-mienky spĺňa až po viacročnom platení poistného.

Ak sa klient dostane do finančných problémov a nebude môcť platiť poistné, môže požiadať poisťovňu o zníženie poistného alebo môže od poisťovne dostať "pôžičku" na úhradu poistného. Taktiež však pre udelenie pôžičky spĺňa podmienky až po viacročnom platení poistného. Iným variantom pri finančných problémoch klienta môže byť redukcia poistenia. Poisťovňa môže redukovať, znížiť, poistnú sumu, čiže klient (oprávnené osoby) pri vzniku poistnej udalosti dostane nižšiu sumu, ako bolo dohodnuté, prípadne môže poisťovňa redukovať poistnú lehotu. Vtedy klientovi zostáva zachovaná dohodnutá poistná suma, ale skráti sa poistná lehota.

Klienti si môžu tzv. indexáciou (dynamizáciou) poistenia zvyšovať každoročne poistné a tým aj poistnú sumu. Zvyšovanie poistenia je vypočítavané poisťovňami podľa inflácie zverejnenej Štatistickým úradom Slovenskej republiky za predchádzajúci kalendárny rok.

Poisťovne si môžu účtovať "administratívne poplatky", ktoré sú buď odpočítavané z plateného poistného, alebo ich musí klient platiť navyše k poistnému.

Ku kapitálového životnému poisteniu si klient môže priplatiť pripoistenia, pričom najbežnejšie sú:

n Oslobodenie od platenia poistenia (plná trvalá invalidita musí byť priznaná Sociálnou poisťovňou), pričom príčinou vzniku poistnej udalosti môže byť úraz alebo choroba. Klient je oslobodený od platenia

poistenia (vrátane všetkých pripoistení) do konca poistnej lehoty. Poisťovňa však môže preverovať trvanie invalidity.

n Smrť následkom úrazu. V prípade vzniku poistnej udalosti je oprávnenej osobe vyplatená dohodnutá poistná suma, ktorá sa spravidla rovná poistnej sume hlavného poistenia, za pripoistenie, plus poistná suma hlavného poistenia. Čiže klient dostane dvojnásobok poistnej sumy hlavného

poistenia. Vyplatením poistného poistná zmluva končí.

n Trvalé následky úrazu. Klientovi bude vyplatené plnenie zodpovedajúce percentuálnemu ohodnoteniu trvalých následkov z dohodnutej poistnej sumy. Klient musí naďalej platiť poistné, táto podmienka nemusí platiť, ak má klient pripoistené oslobodenie od platenia poistného.

n Poistenie ťažkých (kritických alebo civilizačných) chorôb. Klientovi býva (spravidla už pri diagnostikovaní ochorenia) vyplatená dohodnutá poistná suma. V rámci tohto pripoistenia bývajú hradené aj niektoré chirurgické zákroky. Presný zoznam chorôb a chirurgických zákrokov je vymenovaný v zmluvných dojednaniach.

n Ďalej je možnosť si pripoistiť liečenie a to buď len úrazu alebo aj choroby. Poistné sumy pri takýchto pripoiste-niach bývajú stanovené ako suma za jeden deň liečenia. Prípadne môže byť stanovené percentuálne plnenie z dohodnutej sumy. Môže byť stanovené, že liečenie musí trvať minimálny počet dní, resp. pri kratšom čase liečenia je suma liečenia pomerne krátená. Liečenie nemusí byť podmienené pracovnou neschopnosťou klienta, prípadne hospitalizáciou v nemocnici.

n Práve hospitalizáciu v nemocnici umožňujú niektoré poisťovne si pripoistiť. Poistná suma býva stanovená ako suma za jeden deň liečenia.

n Pri výpočtoch sadzieb sú klien-ti zaraďovaní do tzv. rizikových skupín. Pre zaradenie je rozhodujúce povolanie klienta, prípadne to, či nevykonáva (profesionálne alebo amatérsky, ale organizovane) nejakú športovú činnosť. Niektoré činnosti (napr. zoskoky padákom) sú z poistenia vylúčené.

Róbert Vitkovský

FinCo&Partners