poistenie so sporením.
Ako tu pracujú klientove peniaze?
Zaplatené poistné je rozdelené na dve časti. Jedna pokrýva náklady na poistnú ochranu a za druhú sa nakúpia tzv. podielové jednotky a umiestnia sa do podielových fondov podľa požiadavky klienta. Výnosom z ukladanej časti je rozdiel medzi cenou, za ktorú klient kúpil podielové jednotky a cenou, za ktorú ich predal, napríklad v prípade dožitia. Klient svojimi rozhodnutiami môže počas celej lehoty poistenia vplývať na prácu svojich sporených peňazí.
Z histórie
Myšlienka o prepojení medzi poisťovňami a investičnými fondmi bola prvý raz publikovaná v 30-tych rokoch minulého storočia, avšak prvé jednotkovo viazané poistné produkty sa na trhu objavili až v 50-tych rokoch vo Veľkej Británii. Obrovský nárast a obľubu u klientov zaznamenal tento produkt po roku 1980, kedy v konzervatívnej Británii tvoril vyše 80 percent nového obchodu so životným poistením. Obľuba a vývoj tohto produktu kopíruje vývoj burzových trhov.
Unit Linked rovná sa variabilita
Pokiaľ pri kapitálovom životnom poistení hovoríme o istotách avšak len pri dodržaní zmluvy bez zmien, pri investičnom životnom poistení je naopak nielen výhoda, ale skôr požiadavka zmien. Prečo je to tak? Pretože pre finančné trhy, kde sú peniaze klienta umiestnené, aby prinášali výnos, je typická základná zásada "jediná istota je zmena".
Čo všetko môže meniť klient? Takmer všetko. Klient môže zvyšovať a znižovať svoju platbu pravidelného bežného poistenia, akurát nesmie klesnúť pod efektívne minimum.
Garantovaná poistná suma pre prípad smrti nie je pridelená, ale klient si ju stanovuje sám podľa svojich aktuálnych potrieb z rozpätia medzi minimálnou a maximálnou poistnou sumou v priebehu celej poistnej lehoty.
Klient nemusí meniť svoje pravidelné poistné, avšak časť na sporenie môže navyšovať podľa "možností svojej peňaženky" formou mimoriadneho poistného a zároveň má právo na odpredaj jednotiek, jednoducho povedané "výber" svojich peňazí, podľa hodnoty osobného účtu.
Investičné životné poistenie môže presne kopírovať potreby a požiadavky klienta počas celého života.
Výhoda investičného životného poistenia je v tom, že klient platí vždy len za sumu v riziku. Jednoducho povedané, čím viac peňazí pribudne na účet klienta, tým menšiu sumu musí vyplatiť poisťovňa v prípade najhoršieho. Klient platí vždy len za aktuálne riziko. Keď má na svojom fonde viac, ako je garantovaná poistná suma, prestávajú sa mu strhávať poplatky za riziko smrti.
Komu je určený Unit Linked?
Pre klientov s pravidelným príjmom - zamestnancov je to výhodná forma spojenia poistenia a sporenia s investovaním pri nízkom finančnom zaťažení.
Podnikatelia môžu využívať Unit Linked ako svoje sporenie na dôchodok, kde podľa príjmov svojej firmy môžu nepravidelne vkladať formou mimoriadneho poistného.
Kedy začať so sporením?
Zložené úročenie je jeden z divov sveta. Čo urobí jeden rok, ak by sme sa rozhodli mesačne odkladať len 100 korún?
Vývoj zhodnotenia sporenia 100 Sk/mesačne do 65. roku života
Ide o hypotetickú projekciu, pričom sa počíta pravidelný výnos na úrovni 10% ročne.
Každé sporenie by malo byť hlavne efektívne. Ak sa už klient rozhodne svoju dnešnú spotrebu odložiť na budúcnosť, potrebuje pre-niesť do budúcna nielen súčasnú kúpnu silu odkladaných peňazí, ale požaduje aj výnos. A to efektívny výnos podľa času, na ktorý sa
zriekol svojich peňazí v prospech niekoho, kto ich potreboval a kto s nimi nakladal. Ten niekto musí však za využívanie zaplatiť.
Výhody investičného životného poistenia pre klienta
- reálna možnosť vyššieho výnosu ako pri kapitálovom poistení,
- klient môže meniť svoje platby podľa zmien svojho príjmu,
- klient platí len za poistnú sumu, ktorú práve potrebuje,
- flexibilne môže reagovať na zmeny na finančných trhoch presunom alebo nákupom dlhopisových alebo akciových fondov,
- klient si môže sám (aj denne) vypočítať hodnotu svojej poistnej zmluvy.
Nevýhody pre klienta
Celé investičné riziko nesie sám klient, to znamená, že v prípade poklesu podielových fondov, kam klient investoval, môže pri dožití konca poistnej lehoty dostať menej peňazí ako vložil.
Je to ale naozaj nevýhoda?
Čím chce klient vyšší výnos, tým musí podstúpiť vyššie riziko, ale riziko nie je hazard, je závislé od času likvidity, ako dlho nechá klient svoje peniaze pracovať. Najväčším nepriateľom výnosu je vo väčšine klient sám, lebo nedodrží pôvodne stanovený horizont a neuvážene reaguje na dočasné poklesy. Investovanie nie je špekulovanie, riadi sa presnými zásadami a riziko sa dá pri dodržaní určitých zásad minimalizovať. Dušan Hermys
SFM Direct
